Nowa rekomendacja T - ułatwiony dostęp do kredytów

Osoby zorientowane w sytuacji finansów państwa wiedzą, że Ministerstwo Finansów robi wszystko, aby zwiększyć dochody Skarbu Państwa. Niestety wydaje się, że budżet na 2013 rok był zdecydowanie zbyt optymistyczny i dziura budżetowa będzie większa niż zakładano. Spowolnienie gospodarcze daje mocno we znaki.

W jaki sposób postanowiono walczyć z tym problemem? Odpowiedź jest prosta: poprzez rozkręcenie akcji kredytowej (obniżki stóp procentowych, złagodzenie polityki udzielania kredytów). Akcja ta spowoduje tańsze kredyty oraz większe oszczędności w portfelach aktualnych kredytobiorców (kredyty mieszkaniowe). Ułatwienie dostępu do gotówki poprzez zmiany w Rekomendacji T jeszcze bardziej spotęguje ten efekt.

Czas pokaże jakie będą efekty tej polityki.

Nowe zapisy rekomendacji T mają wejść w życie nie później niż 31 lipca 2013 roku. Prawdopodobnie banki wprowadzą nowe zapisy tak szybko jak to możliwe. Co zresztą widzimy po ilość reklam w telewizji.

Krótko o Rekomendacji T

Rekomendacja T stanowi zbiór zasad dotyczących praktyk banków w zakresie udzielania kredytów detalicznych (niezabezpieczonych hipoteką). Jednym słowem: dotyczy zwykłych kredytów konsumpcyjnych, jakie banki próbują nam wciskać na każdym kroku. Rekomendacja T odnosi się do wszystkich banków objętych przepisami prawa polskiego.

Rekomendacja T przewiduje, iż proces kredytowania detalicznego będzie wynikał z polityki opracowanej przez bank i zatwierdzonej przez zarząd banku, a cały proces będzie podlegał nadzorowi ze strony rady nadzorczej banku.

Wprowadzone przez KNF obostrzenia mają ograniczyć udzielanie zbyt ryzykownych kredytów i nadmiernego zadłużania się klientów (przekredytowania). Dostosowanie się banków do Rekomendacji T ma ograniczyć straty kredytowe.

Zobacz też:

Rekomendacja S (kredyty zabezpieczone hipoteką)

Zmiany w Rekomendacji T

Nowa rekomendacja T wprowadzi łagodniejsze zasady udzielania pożyczek. Teraz banki będą mogły pożyczyć więcej na uproszczonych zasadach, tj. przy wykorzystaniu modeli scoringowych, oświadczenia klienta o wysokości osiąganych dochodów oraz analizy historii kredytowej klienta w oparciu o informacje z własnych i zewnętrznych baz danych.

Na poluźnienie polityki udzielania kredytów wpływ miały również parabanki (Provident, Vivus, itp.), udzielające krótkich pożyczek na wysoki procent. Zdaniem Komisji Nadzoru Finansowego, lepiej, aby ludzie zaciągali pożyczki w bankach niż w firmach pozostających poza systemem kontroli. Na pewno skorzystają na tym klienci, którzy pożyczą pieniądze na niższy procent (pożyczka w Vivus.pl może kosztować nawet kilka tysięcy procent!).

Rekomendacja 7 wskazuje produkty kredytowe oraz kwoty maksymalne, w przypadku których bank może zastosować uproszczone zasady oceny zdolności kredytowej.

„W przypadku udzielanych klientom detalicznym:a) kredytów i pożyczek ratalnych, dla których kwota kredytu lub pożyczki nie przekracza wartości czterokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,b) kredytów i pożyczek- dla klientów o współpracy z bankiem trwającej od co najmniej sześciu miesięcy, dla których kwota kredytu lub pożyczki nie przekracza sześciokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,- dla klientów o współpracy z bankiem trwającej od co najmniej dwunastu miesięcy, dla których kwota kredytu lub pożyczki nie przekracza dwunastokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,
- dla pozostałych klientów, dla których kwota kredytu lub pożyczki nie przekracza przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw
bank może zastosować uproszczone zasady oceny zdolności kredytowej.”

Dla kredytów i pożyczek wymienionych powyżej (Rekomendacja 7), bank może stosować uproszczone zasady oceny zdolności kredytowej (Rekomendacja 6):

„Przed podjęciem przez bank decyzji o zaangażowaniu się w detaliczną ekspozycję kredytową konieczne jest zbadanie zdolności kredytowej klienta pod względem ilościowym i jakościowym. W przypadk u detalicznych ekspozycji kredytowych posiadanie zdolności kredytowej powinno być podstawowym czynnikiem determinującym możliwość zaciągnięcia przez klienta detalicznego zobowiązania kredytowego w banku.”

  

źródło

Ocena ryzyka

Nowa Rekomendacja T nie przewiduje już ograniczenia wysokości raty kredytu w stosunku do dochodów kredytobiorcy - DtI (ang.: debt-to-income, dług do dochodów). Banki będą mogły samodzielnie ustalać wskaźniki DtI, na podstawie których będą udzielały kredytów dla pożyczek spełniających zapisy Rekomendacji 6 i 7.

Wnioski

Jak widzimy, z nowych zapisów wynika, że osoby dobrze znane bankom, będą mogły w zależności od długości relacji z danym bankiem zaciągnąć na uproszczonych zasadach kredyt w wysokości 6-krotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw (osoby posiadające konto od 6 miesięcy) lub 12-krotności miesięcznego wynagrodzenia (dla osób posiadający konto w tym banku co najmniej rok czasu). Pozostałe osoby na uproszczonych zasadach otrzymają kredyt w wysokości do wartości jednego przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia (obecnie 3680zł).

Osobiście mam nadzieję, że nowe zapisy spowodują odejście (chociaż częściowe) Polaków od lichwiarskich pożyczek i zaciąganie ich w bankach (o ile te zechcą ich udzielać).

Więcej:

Treść aktualnej Rekomendacji T – luty 2013

Poduszka finansowa przy kredycie hipotecznym to podstawa. Sprawdź najlepsze konta oszczędnościowe.