Kredyt mieszkaniowy 3 x 0 w Credit Agricole

Od ostatniego wpisu na temat oferty kredytu hipotecznego Credit Agricole minął już ponad rok (Kredyt hipoteczny w Credit Agricole – 3x0). Mimo tego, wpis cieszy się niesłabnącą popularnością. Oczywiście nie bez powodu a ze względu na bardzo dobrą ofertę. Przyszedł więc czas na aktualizację oferty banku.

Zobacz też:

• Aktualne promocje bankowe – JakOszczedzic.pl

W komentarzach zostałem poproszony o aktualizację oferty, dlatego też robię to jakby poza kolejnością (obecnie pracuję nad cyklem kredytów w programie Mieszkanie dla Młodych).

W zeszłym roku, Credit Agricole równie intensywnie promował swój kredyt mieszkaniowy. Jak widać, oferta 3 x 0 została ponowiona.

Reklamowane 3x0 to:

• 0% prowizji za udzielenie kredytu
• 0zł za wycenę nieruchomości
• 0% prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

Uwaga:

Promocja trwa do 30 czerwca 2014 r.

Szczegóły kredytu mieszkaniowego 3x0 w Credit Agricole

Kredyt hipoteczny w Credit Agricole to:

·         Okres kredytowania do 35 lat

·         Finansowanie do 90% wartości nieruchomości

·         Minimalna kwota kredytu to 40 000 zł

·         Po każdych 12 miesiącach terminowej spłaty można skorzystać z wakacji kredytowych

·         Spłata w ratach równych lub malejących

Aby móc skorzystać z oferty 3x0 należy skorzystać z jednej z ofert specjalnych: „Pakiet Życie”, „Premium Szafir”, „ Premium Diament I”, „Premium Diament II”.

Zalety kredytu w Credit Agricole

·         0% prowizji za udzielenie kredytu

·         0% za wcześniejszą spłatę kredytu

·         0zł za wycenę nieruchomości

·         w każdym momencie można wystąpić o zwiększenie kwoty przyznanego kredytu (uwaga: może tutaj wystąpić prowizja 0-3%)

·         w trakcie trwania kredytu można dokonać zmian sposobu spłaty kredytu:

• w równych miesięcznych ratach (metoda annuitetowa)
• w malejących miesięcznych ratach (równe miesięczne raty kapitałowe i odsetki).

Wady kredytu w Credit Agricole

·         Kredytowanie do 90% wartości nieruchomości

o   nie otrzymamy tutaj kredytu na 95% wartości nieruchomości oraz kredytu w ramach programu Mieszkanie dla Młodych.

·         Aby otrzymać niską marżę trzeba spełnić dodatkowe warunki, o których w dalszej części wpisu

·         Wysoki koszt ubezpieczenia pomostowego – podwyższona o 1,2% marża

Kredyt w Credit Agricole można przeznaczyć na:

• kupno lokalu mieszkalnego na rynku pierwotnym lub wtórnym
• nabycie prawa odrębnej własności lokalu w spółdzielni mieszkaniowej
• nabycie własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego

Wysokość oprocentowania kredytu

Wysokość oprocentowania kredytu zależy od dwóch czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej. Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 3M)

Wysokość marż w Credit Agricole:

LtV	Pakiet Życie	Premium Szafir	Premium Diament
LTV < 30%	1,34%	1,25%	0,99%
LTV > 30% LTV < 80%	1,54%	1,35%	1,25%
LTV > 80%	1,8%	1,50%	1,30%

Uwaga:

Wysokość marży nie jest jedynym wyznacznikiem dobrej oferty kredytowej. W Credit Agricole niższa marża okupiona jest dodatkowym ubezpieczeniem na życie i droższym niż rynkowe ubezpieczeniem nieruchomości.

Oprocentowanie kredytu w Credit Agricole:

LtV	Pakiet Życie	Premium Szafir	Premium Diament
LTV < 30%	4,18%	3,99%	3,73%
LTV > 30% LTV < 80%	4,28%	4,09%	3,99%
LTV > 80%	4,54%	4,24%	4,04%

Uwaga:

Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zmienne i bazuje na wartości wskaźnika WIBOR-3M. Dla powyższych obliczeń przyjąłem Wibor-3M w wysokości 2,74% (stopy bazowe obowiązujące w okresie od 01.04.2014r. do 30.06.2014r.)

Wysokość rat i koszt kredytu

Podobnie jak w przypadku poprzednich ofert kredytów, przedstawię teraz wyliczenia dla dwóch opcji kredytu hipotecznego:

- Opcja I – z 10% wkładem własnym, LtV 90%

- Opcja II – z 20% wkładem własnym, LtV 80%

Opcja I – LtV 90%

Wszystkie kredyty z LtV od 80% do 90% będą miały taką samą marżę jak w wyliczeniach poniżej.

Wartość nieruchomości w tej opcji została nieco zawyżona na potrzeby późniejszego porównania z kredytami z Rządowym dofinansowanie Mieszkanie dla Młodych, wskazując na opłacalność bądź jej brak, nowego programu wsparcia budownictwa mieszkaniowego. Wynika to z faktu, że Credit Agricole nie udziela kredytów z LtV większym niż 90%.

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 311 100zł
• Wysokość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: 10%
• LtV: 90%
• Wibor 3M: 2,74%
• Marża: 1,50%
• Prowizja: 0%
• Pakiet: Premium Szafir (m.in. ubezpieczenie na życie)

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 709 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 440 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 269 zł (z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• Ubezpieczenie na życie: 83 zł / miesiąc (malejące w wysokości 0,0299%
• Ubezpieczenie nieruchomości: 24 zł / miesiąc
• W kolejnych latach: 1 515 zł
• Kapitał 13. raty: 549 zł
• Odsetki dla 13. raty: 966 zł
• Ubezpieczenie na życie: 82 zł / miesiąc (malejące w wysokości 0,0299% aktualnego zadłużenia na miesiąc)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 24 zł / miesiąc

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: 200 499 zł
• Odsetki: 177 940 zł
• Prowizja: 0 zł
• Ubezpieczenie na życie: 14 800 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 7 200 zł
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Weryfikacja wartości nieruchomości: 0 zł
• Konto osobiste: 0 zł (przy miesięcznych wpływach w wysokości min. 10 000 zł)

Opcja II – LtV 80%

Marża na tym poziomie dostępna jest dla kredytów z LtV od 30% do 80%.

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 300 000zł
• Wysokość kredytu: 240 000zł
• Wkład własny: 20% (60 000 zł)
• LtV: 80%
• Wibor 3M: 2,74%
• Marża: 1,35 %
• Prowizja: 0%
• Pakiet: Premium Szafir (m.in. ubezpieczenie na życie)

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 444 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 386 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 058 zł (zawierają wyższą o 1,2% marże w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• Ubezpieczenie na życie: 71 zł / miesiąc (malejące w wysokości 0,0299% aktualnego zadłużenia na miesiąc)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 24 zł / miesiąc
• W kolejnych latach:  1 279 zł
• Kapitał 13. raty: 480 zł
• Odsetki dla 13. raty: 799 zł
• Ubezpieczenie na życie: 70 zł / miesiąc (malejące w wysokości 0,0299% aktualnego zadłużenia na miesiąc)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 24 zł / miesiąc

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów:  ok. 166 909 zł
• Odsetki: 146 500 zł
• Prowizja: 0 zł
• Ubezpieczenie na życie: 12 650 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 7 200 zł
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Weryfikacja wartości nieruchomości: 0 zł

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu będzie wyższy, m.in. z powodu dodatkowych opłat (wpis do hipoteki, pełnomocnictwa, ocena zabezpieczeń, itd.).

Oferty specjalne obniżające marżę

Pierwszym czynnikiem od którego zależy wysokość marży jest wskaźnik LtV (Loan to Value), czyli wskaźnik wysokości zaciąganego kredytu do wartości nieruchomości

W Credit Agricole mamy trzy progi LtV:

• 80 – 90% LtV
• 30 – 80% LtV
• < 30% LtV

Marże mogą zostać dodatkowo obniżone po skorzystaniu z ofert specjalnych. Do wyboru są trzy oferty specjalne:

Pakiet Życie

Pakiet ten wymaga:

• Posiadania konta w Credit Agricole:
• Konto Premium
• Konto PLUS
• Konto Klasyczne
• Konto Prostooszczędzające
• Konto Prostooszczędzające Plus
• Konto Prostooszczędzające Premium (darmowe przy wpływach w wysokości min. 10 000 zł)
• Regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia
• Opcji automatycznego pobierania raty
• Ubezpieczenia na życie proponowanego przez bank
• Ubezpieczenia nieruchomości z oferty banku
• Karty kredytowej przez okres 5 lat od zawarcia umowy kredytu.
• Należy wykonywać co najmniej 1 transakcji kartą w miesiącu.

Regulamin "Pakiet Życie"

Premium Szafir

Pakiet ten wymaga:

• Posiadania konta w Credit Agricole
• Konto Premium
• Konto Prostooszczędzające Premium (darmowe przy wpływach w wysokości min. 10 000 zł)
• Regularnych wpływów z tytułu uzyskiwanego wynagrodzenia (min. 5 tys. zł w przypadku jednego kredytobiorcy lub 7 tys. zł w przypadku kilku kredytobiorców)
• Minimalnej kwoty kredytu w wysokości 100 000 zł
• Opcji automatycznego pobierania raty
• Wykupienie ubezpieczenia na życie proponowanego przez bank
• Wykupienie ubezpieczenia nieruchomości z oferty banku
• Założenie konta oszczędnościowego, programu systematycznego oszczędzania lub funduszy inwestycyjnych przez okres 5 lat
• Założenia karty kredytowej i korzystaniej z niej przez okres 5 lat od zawarcia umowy kredytu
• Należy wykonywać co najmniej 1 transakcji kartą w miesiącu.

Regulamin „Premium Szafir”

Premium Diament I, Premium Diament II

Pakiety te różnią się wyłącznie typem wymaganego konta. Dlatego też będę je opisywał razem.

Pakiet ten wymaga:

• Posiadania konta w Credit Agricole
• Konto Premium
• e-Konto PLUS
• Konto Klasyczne
• Konto Prostooszczędzające Plus
• Konto Prostooszczędzające Premium (darmowe w tej opcji)
• Regularnych wpływów z tytułu uzyskiwanego wynagrodzenia przez jednego kredytobiorcę w kwocie min. 10 tys. zł
• Opcji automatycznego pobierania raty
• Wykupienie ubezpieczenia na życie proponowanego przez bank
• Wykupienie ubezpieczenia nieruchomości z oferty banku
• Założenie konta oszczędnościowego, programu systematycznego oszczędzania lub funduszy inwestycyjnych przez okres 5 lat
• Założenia karty kredytowej i korzystaniej z niej przez okres 5 lat od zawarcia umowy kredytu
• Należy wykonywać co najmniej 1 transakcji kartą w miesiącu.

Regulamin „Premium Diament I”

Regulamin „Premium Diament II”

Ubezpieczenie na życie

Przedmiotem ubezpieczenia jest życie i zdolność do pracy Kredytobiorcy. Towarzystwo Ubezpieczeń spłaca całe zadłużenie w razie śmierci lub trwałej niezdolności do pracy Kredytobiorcy.

Koszt ubezpieczenia na życie to 0,0299% aktualnej wartości zadłużenia na miesiąc.

Pozostałe szczegóły ubezpieczenia:

• Suma ubezpieczenia równa kwocie zadłużenia - ubezpieczenie jest tak skonstruowane, aby w każdym momencie zabezpieczało aktualną kwotę kredytu, czyli gdy Ty spłacasz kredyt maleje zadłużenie, a wraz z nim maleje też suma ubezpieczenia
• Malejąca składka - składka maleje wraz ze spłatą kredytu - jest obliczana co miesiąc od aktualnego zadłużenia.
• Jedna składka dla wszystkich kredytobiorców - za jedną składkę mogą być objęci ubezpieczeniem wszyscy Kredytobiorcy, gdyż jest liczona od kwoty kredytu, a nie za każdą osobę.
• Ochroną ubezpieczeniową może zostać objęty każdy Kredytobiorca kredytu hipotecznego Banku Crédit Agricole do 65 roku życia, który złożył Deklarację Zgody na Objęcie Ochroną Ubezpieczeniową

Co zyskujemy?

• niższe oprocentowanie kredytu

Uwaga:

Jak w przypadku każdego ubezpieczenia, również tutaj mamy szereg wyłączeń, które trzeba przeczytać i zrozumieć przed podpisaniem umowy.

Ubezpieczenie nieruchomości i ruchomości

Przedmiotem ubezpieczenia mogą być nieruchomości (mieszkanie, dom, dom w budowie) wraz z ich stałymi elementami (takimi jak szafy wnękowe, zabudowa kuchni, armatura sanitarna, tynki ozdobne, antresole, kominki, schody itp.) i obiektami małej architektury (komórki, ogrodzenia, bramy, altany, tarasy, itp.).

Zakres ochrony obowiązuje przede wszystkim: pożar, zalania, obsunięcia ziemi, pęknięcia rur, uderzenie pioruna. Pełny zakres ubezpieczenia znaleźć można w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Koszt ubezpieczenia nieruchomości jest stały i wynosi 0,0078% wartości nieruchomości na miesiąc.

Pozostałe szczegóły ubezpieczenia:

• możliwość zawarcia kompleksowego ubezpieczenia zarówno nieruchomości jak i ruchomości domowych
• szeroki zakres ubezpieczenia
• możliwość modyfikacji zakresu od fazy budowy aż do zamieszkania (np. dom w budowie)

Ubezpieczenie pomostowe

Ubezpieczenie pomostowe stanowi zabezpieczenie spłaty kredytu dla Banku w okresie przejściowym, czyli do czasu ustanowienia hipoteki.

Do czasu ustanowienia zabezpieczenia na rzecz banku marża zostanie podniesiona o 1,2%.

Prowizje i opłaty

Prowizja za udzielenie kredytu	0%
Koszt ubezpieczenia kredytu do czasu ustanowienia hipoteki/ Prowizja za podwyższone ryzyko	1,2% wyższa marża
Opłata za wycenę nieruchomości	0 zł
Grupowe ubezpieczenie na życie - składka miesięczna	0,0299% kwoty zadłużenia
Grupowe ubezpieczenie nieruchomości – składka miesięczna	0,0078% SU

Podsumowanie

Oferta kredytu mieszkaniowego w Credit Agricole jest niezmiennie jedną z najlepszych ofert na rynku.

Rzecz jasna, osiągnięcie najniższej reklamowanej marży graniczy niemal z cudem, jednak w przy dochodach rodziny w wysokości 7000 zł netto i wkładzie własnym w wysokości 20% możliwe jest osiągnięcie marży 1,35%. Na dzisiejsze realia rynkowe jest to wyśmienita oferta.

Nie należy jednak zapominać o warunkach dodatkowych (m.in. ubezpieczeniach, których koszt przekroczy wartość prowizji w innych bankach).

Przed podjęciem ostatecznej decyzji kredytowej warto przejrzeć ofertę kilku banków i ostatecznie wystąpić z wnioskami kredytowymi do 2-3 banków z najlepszą ofertą.

Tutaj ważna uwaga: Credit Agricole słynie z długiego rozpatrywania wniosków kredytowych. Może się też zdarzyć odmowa! Patrz komentarze pod poprzednim wpisem na temat kredytu w CA.

Warto powiedzieć jeszcze słów kilka na temat ubezpieczeń. Ubezpieczenia te zwiększają bezpieczeństwo banku,  ubezpieczyć mają bank a nie nas na wypadek zdarzeń losowych.

Osobiście uważam jednak, że trzeba się w jakiś sposób zabezpieczyć na wypadek śmierci czy trwałego kalectwa. Jeżeli ubezpieczenia podstawione przez bank przynoszą wymierną korzyść i ich koszt nie odbiega od standardów rynkowych, warto do nich przystąpić.

Więcej:

• Kredyt hipoteczny 3x0 w Credit Agricole – strona banku
• Regulamin promocji „kredyt mieszkaniowy 3x0”