Kredyt Hipoteczny MDM w BGŻ

Powracamy do cyklu „kredyt hipoteczny MDM w …”. Mimo próby otrzymania oferty od Banku BGŻ, do dzisiaj nie otrzymałem szczegółów oferty (nawet mimo przypomnienia się poprzez email).

Bank Gospodarki Żywnościowej rozpoczął przyjmowanie wniosków kredytowych (wg oficjalnych danych) już 19 lutego 2014 roku.

Zobacz też pozostałe artykuły z cyklu:

• Kredyt hipoteczny MDM w PKO BP
• Kredyt hipoteczny MDM w Pekao S.A.
• Kredyt hipoteczny MDM w Alior Bank
• Kredyt hipoteczny MDM w Getin Banku
• Kredyt hipoteczny MDM w Banku Millennium

Przypomnę, że cykl artykułów o kredytach hipotecznych ma za pomóc wam w wyborze kilku najlepszych banków. Złożenie kilku wniosków kredytowych (do 2-3 najlepszych banków) zwiększy pewność otrzymania kredytu.

Szczegóły kredytu MdM w BGŻ

Kredyt hipoteczny w BGŻ to:

• Kredytowanie nawet od 15 do 35 lat
• Finansowanie do 90% wartości nieruchomości (z dofinansowaniem MDM)
• W rozmowie telefonicznej błędnie powiedziano mi o 80%
• Minimalna kwota kredytu: 50 000 zł, nie mniej niż 50% wartości nieruchomości
• Spłata w ratach równych lub malejących
• Wysokość oprocentowania ustalana jest w oparciu o WIBOR 6M / 1Y
• Marża jest podwyższona o 0,6% do czasu ustanowienia wpisu do hipoteki
• Możliwość skorzystania z oferty specjalnych dla klientów banku, dzięki czemu uzyska się marżę niższą o 0,3%
• Brak prowizji za wcześniejszą częściową spłatę kredytu, gdy środki pochodzą z dodatkowego wsparcia finansowego w ramach Programu Mieszkanie dla Młodych\
• Wakacje kredytowe - raz na rok możliwość zawieszenia jednej raty kredytu (łącznie nawet 12 rat)

Program Mieszkanie dla Młodych

Jak przy każdym wpisie przypominam warunki i limity programu Mieszkanie dla Młodych. Uwaga: nowe limity w programie Mieszkanie dla Młodych.

Kredyt w ramach programu Mieszkanie dla Młodych przeznaczony jest dla osób do 35. roku życia (przynajmniej jedna osoba musi spełniać ten warunek), kupujących pierwsze mieszkanie lub dom. Aby otrzymać dofinansowanie należy zaciągnąć kredyt złotówkowy na minimum 15 lat w wysokości minimum 50% ceny zakupu nieruchomości.

Uwaga: Kupowane mieszkanie musi służyć do zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Środki z kredytu można przeznaczyć na:

• kupno mieszkania o powierzchni użytkowej do 75 m2
• osoby wychowujące minimum trójkę dzieci mogą kupić mieszkanie o powierzchni do 85 m2
• kupno domu jednorodzinnego o powierzchni użytkowej do 100 m2
• osoby wychowujące minimum trójkę dzieci mogą kupić dom o powierzchni do 110 m2

Mieszkanie lub dom musi spełnić warunki:

• cena 1 m2 kredytowanego lokalu nie może przekroczyć wartości 1,1 x wartości średniego wskaźnika przeliczeniowego
• zakup na rynku pierwotnym (przez dewelopera, spółdzielnię)
• być zlokalizowane na terenie Polski
• być zasiedlone przez nabywcę po raz pierwszy

Zalety kredytu w BGŻ

• Stosunkowo łatwe do spełnienia warunki do obniżenia marży

Wady kredytu w BGŻ

• Wysoka prowizja za udzielenie kredytu – 2-4%
• Dosyć wysoka marża
• Drogie konto

Wysokość oprocentowania kredytu

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej.

Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 6M)

W BGŻ, dla pierwszego okresu stosuje się stopy referencyjne ogłoszone na dwa dni robocze przed dniem zawarcia umowy. Dla kolejnych okresów, stosuje się stopy ogłaszane na dwa dni robocze przed upływem poprzedniego okresu obowiązywania stopy referencyjnej.

Marże dla kredytów z dofinansowaniem MDM w BGŻ:

	Oprocentowanie zmienne
LTV	Kwota kredytu poniżej 150 tys. zł	Kwota kredytu powyżej 150 tys. zł
od 80,01%	WIBOR 6M + 2,35%	WIBOR 6M + 1,95%
od 50,01% do 80,00 %	WIBOR 6M + 1,95%	WIBOR 6M + 1,75%
do 50,00%	WIBOR 6M + 1,75%	WIBOR 6M + 1,50%

* Warunkiem uzyskania powyższych marż jest posiadanie konta osobistego wraz z kartą debetową i deklaracją stałych wpływów (obniżenie marży o 0,3%) oraz posiadania ubezpieczenia nieruchomości „Pewny Dom”.

Jak łatwo obliczyć, wysokość oprocentowania dla przykładu modelowego kredytu zaciągniętego przy stopach WIBOR-6M w wysokości 2,74% wyniesie:

            2,74% + 1,75% = 4,49 %

Do czasu wpisu do hipoteki, marża zostanie podwyższona o 0,6%, czyli wyniesie 2,35%. Oprocentowanie kredytu w tym czasie wyniesie 5,09%.

Wysokość rat i koszt kredytu - z wkładem własnym i LtV 80%

W związku z udzielaniem przez BGŻ kredytów z LtV (Loan to Value) nie wyższym niż 80%, przedstawię dzisiaj tylko jedną opcję z taką właśnie wysokością wkładu własnego.

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 300 000zł
• Wartość kredytu: 240 000zł
• Wkład własny: 13% + 20 000 dofinansowania MdM
• LtV: 80%
• Wibor 3M: 2,74%
• Marża: 1,75 %
• Prowizja: 2 %

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 416 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 398 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 018 zł (zawierają wyższą o 0,6% marże w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• W kolejnych latach:  1 333 zł
• Kapitał 13. raty: 455 zł
• Odsetki dla 13. raty: 878 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 23 zł / miesiąc

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów:  ok. 173 509 zł
• Odsetki: 161 227 zł
• Prowizja: 4 800 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 6 750 zł
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Weryfikacja wartości nieruchomości: 173 zł

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu będzie wyższy, m.in. z powodu dodatkowych opłat (wpis do hipoteki, pełnomocnictwa, ocena zabezpieczeń, itd.).

Prowizje i opłaty

Prowizja od udzielenia kredytu	2-4%
Prowizja od przedterminowej spłaty	2% min. 100,00 zł
Opłata z tytułu podwyższonego ryzyka spłaty Kredytu do czasu ustanowienia hipoteki	Marża podwyższona o 0,6%
Opłata za zmianę okresu kredytowania, formy spłaty kredytu	0,50% min. 150,00 zł
Zmiana rachunku do obsługi kredytu	250,00 zł
Ubezpieczenie „Pakiet Pewny Dom”	0,10% sumy ubezpieczenia za okres 12 miesięcy
Ubezpieczenie „Pakiet Pewny Dom Plus”	210,00 zł + 0,10% sumy ubezpieczenia za okres 12 miesięcy

Oferty specjalne obniżające marżę

Aby uzyskać niższą marże w BGŻ należy posiadać następujące produkty dodatkowe:

• konta osobistego Plan Aktywny
• ubezpieczenia nieruchomości „Pewny Dom” lub „Pewny Dom Plus”

Konto osobiste do kredytu – Plan Aktywny

Kredyt hipoteczny na preferencyjnych warunkach w BGŻ wiąże się z założeniem konta osobistego – Plan Aktywny wraz z wpływem wynagrodzenia w wysokości min. 2000 zł i kartą debetową.

Konto Plan Aktywny jest najdroższym kontem osobistym w ofercie banku BGŻ, które może kosztować nawet 18 zł miesięcznie. Na szczęście istnieje możliwość zwolnienia z tej opłaty.

Szczegóły:

• 18 zł / 0 zł za prowadzenie konta *
• Opłata zostanie zniesiona w przypadku utrzymywania średniego salda na koncie w wysokości 9 000 zł
• 0 zł za kartę debetową
• 0 zł za wypłaty z wszystkich bankomatów na świecie
• 0 zł za przelewy internetowe
• 0 zł za realizację zewnętrznego zlecenia stałego

Ubezpieczenie nieruchomości

Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych jest w BGŻ obowiązkowe.

W BGŻ do wyboru są dwa pakiety ubezpieczeń:

- Pakiet Pewny Dom – w cenie 0,01% sumy ubezpieczenia za pierwszy rok ochrony

- Pakiet Pewny Dom Plus – za 210 zł + 0,01% sumy ubezpieczenia za pierwszy rok ochrony

Podana wartość jest składką za pierwszy rok ochrony ubezpieczeniowej.

Oba pakiety obejmują:

• Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych
• Ubezpieczenie mieszkania:
• mebli, dywanów, urządzeń domowych, książek, innych przedmiotów osobistego użytku
• zapasów gospodarstwa domowego
• sprzętu audiowizualnego, komputerowego
• wyrobów ze srebra, złota i platyny, monet, pieniędzy, papierów wartościowych
• sprzętu turystycznego i sportowego
• obejmuje ochronę psów, kotów i innych zwierząt
• obejmuje ubezpieczenie OC ubezpieczonego i bliskich na terenie nieruchomości
• Ubezpieczenie Assistance Dom
• pomoc medyczna w domu, wskutek nieszczęśliwego wypadku w domu
• pomoc w przypadku hospitalizacji trwającej dłużej niż 7 dni wskutek nieszczęśliwego wypadku w domu lub nagłego zachorowania
• usługi informacyjne
• inne usługi assistance

Ruchomości w mieszkaniu są chronione w przypadku m.in.:

kradzieży z włamaniem i rabunku

zaistnienia zdarzeń losowych np. pożaru, zalania, powodzi, huraganu, uderzenia piorunu, eksplozji, gradu

Zatrudnienie / wymagane dokumenty

Okres zatrudnienia / prowadzenia działalności

Bank wymaga, aby umowy o pracę na czas nieokreślony trwały od min. 6 miesięcy. Przy umowach na czas określony umowy powinny trwać jeszcze przed okres nie mniejszy niż 6 miesięcy. Działalność gospodarcza musi być prowadzona min. 12 miesięcy.

Dodatkowo, istnieje możliwość łączenia dochodów z innymi gospodarstwami domowymi w celu podniesienia swojej zdolności kredytowej.

Wymagane dokumenty

• Dowód osobisty + drugi dokument ze zdjęciem
• Zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów
• Umowa przedwstępna
• Dokument potwierdzający prawo własności
• Zaświadczenie ze Spółdzielni lub Wspólnoty Mieszkaniowej z informacjami o prawie do lokalu, braku zaległości w opłatach i braku przeciwwskazać do wyodrębnienia Księgi Wieczystej (gdy mieszkanie jeszcze jej nie posiada)

Więcej:

·         Wniosek kontaktowy – kredyt hipoteczny w BGŻ

Odkładasz na wkład własny? Sprawdź aktualny ranking lokat na JakOszczedzic.pl.