Kredyt hipoteczny MDM w Banku Millennium

Kontynuujemy cykl z serii „kredyt hipoteczny MDM w …”. Dzisiaj przyszła pora na Bank Millennium.

Zobacz też pozostałe artykuły z cyklu:

• Kredyt hipoteczny MDM w PKO BP
• Kredyt hipoteczny MDM w Pekao S.A.
• Kredyt hipoteczny MDM w Alior Bank
• Kredyt hipoteczny MDM w Getin Banku

Przypomnę, że cykl artykułów o kredytach hipotecznych ma za pomóc wam w wyborze kilku najlepszych banków. Zawsze lepiej jest złożyć wnioski do 2-3 najlepszych banków i potem wybrać ten bank, który po negocjacjach zaproponuje najlepsze warunki.

Szczegóły kredytu MdM w Banku Millennium

Kredyt hipoteczny w Millennium to:

• Kredytowanie nawet od 15 do 35 lat
• Finansowanie do 95% wartości nieruchomości (+ wartość dofinansowania MDM)
• Minimalna kwota kredytu: 50% wartości nieruchomości
• Spłata w ratach równych lub malejących
• Marża jest podwyższona o 1% do czasu ustanowienia wpisu do hipoteki
• Możliwość skorzystania z oferty specjalnych dla klientów banku, dzięki czemu uzyska się marżę niższą o 0,5%
• Wakacje kredytowe - możliwość odroczenia płatności jednej raty kredytu w roku
• Brak prowizji za wcześniejszą częściową spłatę kredytu, gdy środki pochodzą z dodatkowego wsparcia finansowego w ramach Programu Mieszkanie dla Młodych

Przeznaczenie kredytu MdM

Jak przy każdym wpisie przypominam warunki i limity programu Mieszkanie dla Młodych. Uwaga: nowe limity w programie Mieszkanie dla Młodych.

Kredyt w ramach programu Mieszkanie dla Młodych przeznaczony jest dla osób do 35. roku życia (przynajmniej jedna osoba musi spełniać ten warunek), kupujących pierwsze mieszkanie lub dom. Aby otrzymać dofinansowanie należy zaciągnąć kredyt złotówkowy na minimum 15 lat w wysokości minimum 50% ceny zakupu nieruchomości.

Uwaga: Kupowane mieszkanie musi służyć do zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Środki z kredytu można przeznaczyć na:

• kupno mieszkania o powierzchni użytkowej do 75 m2
• osoby wychowujące minimum trójkę dzieci mogą kupić mieszkanie o powierzchni do 85 m2
• kupno domu jednorodzinnego o powierzchni użytkowej do 100 m2
• osoby wychowujące minimum trójkę dzieci mogą kupić dom o powierzchni do 110 m2

Mieszkanie lub dom musi spełnić warunki:

• cena 1 m2 kredytowanego lokalu nie może przekroczyć wartości 1,1 x wartości średniego wskaźnika przeliczeniowego
• zakup na rynku pierwotnym (przez dewelopera, spółdzielnię)
• być zlokalizowane na terenie Polski
• być zasiedlone przez nabywcę po raz pierwszy

Zalety kredytu w Banku Millennium

• Akceptacja wielu różnych źródeł dochodu
• Bank nie pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu po 4 latach kredytowania oraz w trakcie pierwszych 4 lat, jeśli suma nadpłat nie przekroczy 30% kwoty kredytu 
• Stosunkowo łatwe do spełnienia warunki do obniżenia marży

Wady kredytu w Banku Millennium

• Wysoka marża kredytu dla przyjętych założeń (trzeba pamiętać, że jest to składnik stały kredytu, który nie zostanie obniżony przez bank w przyszłości, wyższa marża = wyższa rata kredytu)
• Wysoka prowizja za udzielenie kredytu – 2%

Wysokość oprocentowania kredytu

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej. Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 3M)

Wartość WIBOR aktualizowana jest w Banku Millennium raz na 3 miesiące.

Wysokość marż i oprocentowania dla kredytów hipotecznych MDM w Banku Millennium:

Wysokość marży
Kwota kredytu w stosunku do wartości nieruchomości	poniżej 100 000 PLN	od 100 000 PLN do 300 000 PLN	od 300 000 PLN
od 50,01% do 80%	2,99% 2,69% (I) 2,49% (II)	2,59% 2,29% (I) 2,09% (II)	2,39% 2,09% (I) 2,89% (II)
od 80,01% do 90%	3,19% 2,89% (I) 2,79% (II)	2,69% 2,39% (I) 2,19% (II)	2,59% 2,29% (I) 2,09% (II)
od 90,01% do 100%	3,39% 3,09% (I) 2,89% (II)	2,89% 2,59% (I) 2,39% (II)	2,79% 2,49% (I) 2,29% (II)

Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Kwota kredytu w stosunku do wartości nieruchomości	poniżej 100 000 PLN	od 100 000 PLN do 300 000 PLN	od 300 000 PLN
od 50,01% do 80%	5,71% 5,41% (I) 5,21% (II)	5,31% 5,01% (I) 4,81% (II)	5,11% 4,81% (I) 4,61% (II)
od 80,01% do 90%	5,91% 5,61% (I) 5,41% (II)	5,41% 5,11% (I) 4,91% (II)	5,31% 5,01% (I) 4,81% (II)
od 90,01% do 100%	6,11% 5,81% (I) 5,61% (II)	5,61% 5,31% (I) 5,11% (II)	5,51% 5,21% (I) 5,01% (II)

(I) – wariant I obniżający marżę o 0,3%

(II) – wariant II obniżający marżę o 0,5%

Powyższa tabela została oparta o wysokość stóp procentowych (WIBOR-3M): 2,72% (30 kwietnia 2014 r.)

Wysokość rat i koszt kredytu

Podobnie jak w przypadku poprzednich ofert kredytów, przedstawię teraz wyliczenia dla dwóch opcji kredytu hipotecznego:

- Opcja I – bez wkładu własnego (wyłącznie z dofinansowanie z programu MdM), LtV 93%

- Opcja II – z wkładem własnym, LtV 80%

Opcja I – bez wkładu własnego i LtV 93%

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 300 000zł
• Wartość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: 0% + 20 000 zł dofinansowania MDM
• LtV: 93%
• Wibor 3M: 2,70%
• Marża: 2,39%
• Prowizja: 2%

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 885 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 464 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 421 zł (z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• W kolejnych latach:  1 652 zł
• Kapitał 13. raty: 488 zł
• Odsetki dla 13. raty: 1 164 zł
• Ubezpieczenie na życie: 56 zł / miesiąc
• Ubezpieczenie nieruchomości: 23 zł / miesiąc

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: 248 009 zł
• Odsetki: 218 270 zł
• Prowizja: 5 600 zł
• Ubezpieczenie na życie: 16 800 zł (0,24% SU rocznie)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 6 300 zł (0,09% SU rocznie)
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Weryfikacja wartości nieruchomości: 480 zł
• Konto osobiste: 0 zł

Opcja II – z wkładem własnym i LtV 80%

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 300 000zł
• Wartość kredytu: 240 000zł
• Wkład własny: 13% + 20 000 dofinansowania MdM
• LtV: 80%
• Wibor 3M: 2,70%
• Marża: 2,09 %
• Prowizja: 2%

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 574 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 416 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 158 zł (zawierają wyższą o 1% marże w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• W kolejnych latach:  1 413 zł
• Kapitał 13. raty: 1 374 zł
• Odsetki dla 13. raty: 938 zł
• Ubezpieczenie na życie: 48 zł / miesiąc
• Ubezpieczenie nieruchomości: 23 zł / miesiąc

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów:  ok. 200 682 zł
• Odsetki: 174 143 zł
• Prowizja: 4 800 zł
• Ubezpieczenie na życie: 14 400 zł (0,24%)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 6 300 zł (0,09%)
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Weryfikacja wartości nieruchomości: 480 zł

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu będzie wyższy, m.in. z powodu dodatkowych opłat (wpis do hipoteki, pełnomocnictwa, ocena zabezpieczeń, itd.).

Prowizje i opłaty

Prowizja za udzielenie kredytu	2,00%
Prowizja od podwyższenia kwoty kredytu (liczona od przyznanej kwoty podwyższenia)	2,00%
Koszt ubezpieczenia kredytu do czasu ustanowienia hipoteki/ Prowizja za podwyższone ryzyko	1,00% (w skali roku)
Opłata za opinię dotyczącą zabezpieczenia kredytu (lokal mieszkalny)	480 zł
Opłata za wydłużenie okresu kredytowania / wprowadzenie / wydłużenie karencji	500 zł
Opłata za zmianę typu rat (z równych na malejące lub odwrotnie)	500 zł
Opłata za wydłużenie terminu uruchomienia kredytu/ transzy kredytu	500 zł
Opłata za zmianę ubezpieczenia grupowego nieruchomości lub na życie Kredytobiorcy/ Pożyczkobiorcy na polisę indywidualną	500 zł
Opłata za uzyskanie przez Bank odpisu z księgi wieczystej	300 zł
Opłata za wystąpienie przez Bank z wnioskiem o wpis hipoteki	400 zł
Grupowe ubezpieczenie na życie - składka miesięczna	0,02% sumy ubezpieczenia
Grupowe ubezpieczenie nieruchomości – składka miesięczna	0,075% sumy ubezpieczenia

Oferty specjalne obniżające marżę

W Banku Millennium do wyboru mamy dwa warianty obniżające marżę kredytu hipotecznego dla aktywnych Klientów Banku.

Wariant I:

• Obniżka marży o 0,3%
• Warunki:
• Posiadanie konta osobistego w Banku Millennium wraz z kartą debetową
• Wykonanie transakcji kartą na kwotę 500 PLN miesięcznie

Wariant II:

• Obniżka marży o 0,5%
• Warunki:
• Posiadanie konta osobistego w Banku Millennium wraz z kartą debetową
• Wpływ wynagrodzenia na to konto
• Wykonanie transakcji kartą na kwotę 500 PLN miesięcznie

Wnioski

Co ciekawe wysokość oprocentowania w Banku Millennium wzrosła od ostatniego wpisu o 0,04%. Niby niewiele, jednak jeżeli weźmiemy pod uwagę fakt, że w tym czasie wysokość stóp procentowych spadła o 0,36%. W sumie marża wzrosła więc od ostatniego wpisu na ten temat (Kredyt hipoteczny w Banku Millennium) o 0,4%. Oczywiście nie jest to nic nadzwyczajnego, w zasadzie każdy bank podwyższył marże w ciągu ostatniego pół roku.

Więcej:

·         Wniosek kontaktowy – kredyt hipoteczny w Banku Millennium

Bank często wymaga założenia rachunku do kredytu. Porównaj oferty w zestawieniu: ranking kont osobistych.