Kredyt hipoteczny Mieszkanie Dla Młodych w PKO BP

 

Dzisiaj rozpoczynamy nowy etap wpisów na temat kredytów hipotecznych. Są to opisy kredytów hipotecznych w programie Mieszkanie dla Młodych. Na pierwszy ogień idzie oferta kredytu mieszkaniowego MDM w PKO Banku Polskim.

Już niedługo pojawi się kolejna runda targów mieszkaniowych. Osoby planujące kupno mieszkania w tym roku, powinny rozważyć wizytę na targach.

Zobacz też artykuły z cyklu „Kredyt hipoteczny w …”:

PKO BP – Własny Kąt Hipoteczny,  Pekao S.A., BZ WBK, Getin Bank, Credit Agricole, Banku Millennium, Raiffeisen Polbank, Alior Bank, BOŚ, ING, BGŻ, Banku Pocztowym, Citi Handlowym, mBanku / Multibanku, BNP Paribas, Banku BPS, BPH, Eurobanku.

Szczegóły kredytu MDM w PKO BP

Kredyt hipoteczny MDM w PKO BP to:

• Prowizja  od 0%
• Promocyjna marża od ?
• Finansowanie do 95% wartości nieruchomości (+ wartość dofinansowania MDM)
• Minimalna kwota kredytu: 50% wartości nieruchomości
• Okres kredytowania: od 15 do 35 lat
• Spłata w ratach równych lub malejących
• Do momentu prawomocnego wpisu do księgi wieczystej oprocentowanie podniesione o 0,9%
• Brak prowizji za wcześniejszą częściową spłatę kredytu, gdy środki pochodzą z dodatkowego wsparcia finansowego w ramach Programu Mieszkanie dla Młodych

Przeznaczenie kredytu w PKO BP

Na wstępie trzeba przypomnieć warunki programu Mieszkanie dla Młodych.

Kredyt w ramach programu Mieszkanie dla Młodych przeznaczony jest dla osób do 35. roku życia (przynajmniej jedna osoba musi spełniać ten warunek), kupujących pierwsze mieszkanie lub dom. Aby otrzymać dofinansowanie należy zaciągnąć kredyt złotówkowy na minimum 15 lat w wysokości minimum 50% ceny zakupu nieruchomości.

Uwaga: Kupowane mieszkanie musi służyć do zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Środki z kredytu można przeznaczyć na:

• kupno mieszkania o powierzchni użytkowej do 75 m2
• osoby wychowujące minimum trójkę dzieci mogą kupić mieszkanie o powierzchni do 85 m2
• kupno domu jednorodzinnego o powierzchni użytkowej do 100 m2
• osoby wychowujące minimum trójkę dzieci mogą kupić dom o powierzchni do 110 m2

Mieszkanie lub dom musi spełnić warunki:

• cena 1 m2 kredytowanego lokalu nie może przekroczyć wartości 1,1 x wartości średniego wskaźnika przeliczeniowego 
• zakup na rynku pierwotnym (przez dewelopera, spółdzielnię)
• być zlokalizowane na terenie Polski
• być zasiedlone przez nabywcę po raz pierwszy

Zalety kredytu w PKO BP

• Dosyć niska marża – od 1,45 %
• Brak uciążliwej sprzedaży wiązanej

Wady kredytu w PKO BP

•  Niepotrzebne ubezpieczenie zwalniające z prowizji (pełniące rolę prowizji)

Wysokość dofinansowania

Dofinansowanie Państwa w ramach kredytu MDM wynosi:

• 10% dla małżeństw bezdzietnych i singli
• 15% dla osób wychowujących przynajmniej jedno dziecko

Dodatkowe 5% otrzymają osoby, u których w ciągu 5 lat od kupna mieszkania urodzi się trzecie lub kolejne dziecko.

Jako podstawa do obliczenia dofinansowania służy średni wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych obowiązującego w dniu złożenia wniosku o dofinansowanie wkładu własnego w gminie, na terenie której położone jest mieszkanie.

Dofinansowanie obliczymy wg wzoru:

% dofinansowania x liczba m2 mieszkania (max. 50 m2) x średni wskaźnik odtworzeniowy

Przykład:

Warszawa, mieszkanie o powierzchni 60 m2 i cenie 5500 zł/m2. Ciężko będzie znaleźć takie mieszkanie w stolicy, dlatego jest to wyłącznie przykład. Cena mieszkania to 330 000 zł.

Wysokość  średniego wskaźnika odtworzeniowego 1 m2 powierzchni dla Warszawy wynosi 5331,50 zł. Maksymalna cena m2 mieszkania podlegającego dofinansowaniu wynosi więc:

1,1 x 5331,50 zł = 5864,65 zł

Mieszkanie z przykładu kwalifikuje się do dofinansowania.

Dofinansowaniu podlega maksymalnie 50 m2 mieszkania, czyli:

10% x 50 x 5331,50 zł = 26 657,50 zł

W przypadku rodzin z dzieckiem dofinansowanie wyniesie natomiast:

15% x 50 x 5331,50 zł = 39 986,25 zł

Wysokość oprocentowania

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej. Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 3M)

Jak łatwo obliczyć, wysokość oprocentowania kredytu MDM w PKO BP zależy od wysokości wkładu własnego oraz od produktów dodatkowych. Poniżej przedstawię kalkulację z ubezpieczeniem od utraty pracy na okres 4 lat. Po tym okresie można zrezygnować z ubezpieczenia.

Wysokość oprocentowania kredytu wyniesie w takim wypadku:

           2,70% + 1,67% = 4,37%

Do czasu wpisu do hipoteki, marża zostanie podwyższona o 0,9%, czyli wyniesie 2,57%. Oprocentowanie kredytu w tym czasie wyniesie 5,27%.

Wysokość rat i koszt kredytu – przykład 1 (bez wkładu własnego i z ubezpieczeniem od utraty pracy)

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 300 000zł
• Wartość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: 0% + 20 000 zł dofinansowania MDM
• LTV: ok. 93%
• WIBOR 3M: 2,7%
• Marża: 1,67%
• Prowizja: 0%
• Ubezpieczenie od utraty pracy: 3,25% kwoty zadłużenia

Wysokość rat

• W pierwszym roku:  1 681 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 451 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 230 zł (zawierają wyższą o 0,9% marżę w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 300 zł / rok
• W kolejnych latach:  1 536 zł
• Kapitał 13. raty: 539 zł
• Odsetki dla 13. raty: 997 zł
• Konto osobiste: 0 zł / mc
• Ubezpieczenie nieruchomości: 300 zł / rok

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: ok. 200 059 zł
• Odsetki: 182 500 zł
• Prowizja: 0 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 7 500 zł
• Wycena i inspekcja: 400 zł
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Ubezpieczenie od utraty pracy: 9100 zł (3,25% od kwoty kredytu)

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu jest wyższy, m.in. z powodu potrzeby uwzględnienia dodatkowych opłat oraz zmiennych stóp procentowych, które obecnie są na rekordowo niskim poziomie.

Zobacz porównanie trzech opcji kredytu hipotecznego MDM w PKO BP:

• Kredyt hipoteczny MDM w PKO BP - Jaką opcję wybrać?

Prowizje i opłaty

Prowizja za udzielenie kredytu	od 0% do 3,5%
Prowizja od wcześniejszej: a) spłaty b) nadpłaty do 3 lat	a) 2% od kwoty spłaty b) 1,5% kwoty nadpłaty
Podwyższenie kwoty kredytu /pożyczki hipotecznej - od kwoty podwyższenia	2% nie mniej niż 300,00 zł
Wydłużenie lub skrócenie okresu kredytowania - od kwoty aktualnego zadłużenia	0,5% nie mniej niż 300,00 zł
Dokonaniem przez Bank oszacowania wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu	200,00 zł
Przeprowadzenie kontroli nieruchomości przed zawarciem umowy o udzielenie kredytu / wypłatą transzy	200,00 zł
Opłata z tytułu podwyższonego ryzyka spłaty Kredytu do czasu ustanowienia hipoteki	podwyższona marża o 0,9 pp.
Opłata za 4 lata ubezpieczenia od utraty pracy	3,25%

Oferty specjalne obniżające marżę / prowizję

Marża w PKO BP zależy m.in. od wysokości wkładu własnego (uwzględniającego dofinansowanie MDM) oraz od dodatkowego ubezpieczenia:

• Na życie
• Od utraty pracy

Wysokość marży

Oferta	10% wkładu	20% wkładu
Bez produktów dodatkowych	2,25%	2,04%
Z ubezpieczeniem na życie	1,73%	1,51%
Z ubezpieczeniem od utraty pracy	1,67%	1,45%

Wysokość prowizji

Oferta	5 – 10% wkładu własnego	20% wkładu własnego
Bez produktów dodatkowych	2,5%	2,5%
Z ubezpieczeniem na życie	1,80%	1,80%
Z ubezpieczeniem od utraty pracy	0%	0%

Aby nie zapłacić prowizji od udzielenia kredytu trzeba wykupić ubezpieczenie od utraty pracy w wysokości 3,25% wysokości kredytu.

Zobacz też:

• Kredyt hipoteczny MDM w PKO BP - Jaką opcję wybrać?

Wnioski

Pierwsza oferta kredytu w programie Mieszkanie dla Młodych nie wygląda wcale tak źle. Przy odrobinie wkładu własnego (10% własnego + 10% z MDM) możliwe jest osiągnięcie marży w wysokości 1,45%. Co więcej, przedstawione warunki są ofertą bez negocjacji. Na tą chwilę nie mam informacji co jeszcze można wynegocjować.

Więcej:

• Limity cenowe w programie Mieszkanie dla Młodych
• Kredyt hipoteczny MDM w PKO BP
• Kredyt hipoteczny MDM w PKO BP - Jaką opcję wybrać?

Banki płacą za założenie konta. Zobacz, gdzie czekają szybkie pieniądze za rejestrację.