Kredyt hipoteczny w BZ WBK

Kolejny wpis z cyklu „Kredyt hipoteczny w …”. Dzisiaj będzie o dosyć dziwacznej ofercie, czyli o kredycie hipotecznym w Banku Zachodnim WBK. Dlaczego tak określam ofertę tego banku okaże się już za chwilę.

Porównanie ofert kredytów hipotecznych w wielu bankach pozwoli wam wybrać 2-3 najlepsze oferty, gdzie warto złożyć wnioski kredytowe. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji w kilku bankach można jeszcze spróbować negocjacji mających na celu osiągnięcie niższej prowizji, marży lub innych elementów kredytu.

Zobacz też pozostałe artykuły z cyklu „ Kredyt hipoteczny w …”:

PKO BP – Własny Kąt Hipoteczny,  Pekao S.A., BZ WBK, Getin Bank, Credit Agricole, Banku Millennium, Raiffeisen Polbank, Alior Bank, BOŚ, ING, BGŻ, Banku Pocztowym, Citi Handlowym, mBanku / Multibanku, BNP Paribas, Banku BPS, BPH, Eurobanku, Nordea.

Przeznaczenie kredytu mieszkaniowego w BZ WBK:

• zakup domu jednorodzinnego na rynku pierwotnym lub wtórnym,
• zakup lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym na rynku pierwotnym lub wtórnym, w tym zakup mieszkania komunalnego/zakładowego/spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu,
• budowę domu systemem gospodarczym lub z udziałem generalnego wykonawcy,
• zakup działki budowlanej,
• nadbudowę, przebudowę lub rozbudowę domu jednorodzinnego,
• adaptację pomieszczeń niemieszkalnych na mieszkalne,
• remont/modernizację/wykończenie nieruchomości,
• refinansowanie nakładów poniesionych w ciągu ostatnich 12 miesięcy na wyżej wymienione cele,
• spłatę kredytów udzielonych przez inne banki na wyżej wymienione cele.

Dodatkowo w ramach powyższych celów możliwe jest zwiększenie kwoty kredytu o 30% nakładów inwestycyjnych, przy zachowanym maksymalnym wskaźniku LTV.

Szczegóły kredytu:

• prowizja od 0%*
• niskie marże**
• decyzja o przyznaniu kredytu w 15 minut!
• okres kredytowania do 30 lat
• szeroki zakres kredytowania
• kredyt udzielany jest w PLN i EUR
• maksymalna kwota kredytu mieszkaniowego w PLN do 90%, a w EUR do 80% wartości nieruchomości

* dotyczy oferty standardowej z prowizją 0% i ubezpieczeniem Hipoteka+ (Pakiet Praca + Pakiet Życie)

** wysokość marży zależy od wyniku badania zdolności kredytowej, marża minimalna dostępna pod warunkiem posiadania konta osobistego i utrzymywania na nim wpływów.

Do czasu uprawomocnienia hipoteki, która stanowić będzie zasadnicze zabezpieczenie wierzytelności Banku z tytułu kredytu, Bank może zastosować jedno z poniższych rozwiązań:

• podwyższone oprocentowanie - o 1,00 p.p
  Po uzyskaniu dokumentu z sądu potwierdzającego dokonanie wpisu hipotek (-i) na Nieruchomości Bank Zachodni WBK S.A. obniża niezwłocznie, nie później niż w ciągu 14 dni oprocentowanie spłacanego kredytu o 1,00 punkt procentowy.

• zabezpieczenie pomostowe w formie zaproponowanej przez Klienta.

Zalety kredytu w BZ WBK:

• Szybka wstępna decyzja kredytowa
• Brak potrzeby kupowania różnej maści ubezpieczeń

Wady kredytu w BZ WBK:

• Mała przejrzystość oferty, bez wysłania wniosku kredytowego wraz z weryfikacją BIK nie poznamy nawet przybliżonej oferty (marży banku).

Wysokość oprocentowania kredytu

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników:

marży oraz zmiennej stawki bazowej. Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 3M)

Wysokość marż dla kredytów hipotecznych:

Oferta	Wysokość marży
Z prowizją	od 1,39 p.p. do 2,79 p.p.
Bez prowizji*	od 1,69 p.p. do 3,09 p.p.

* Warunkiem skorzystania z opcji 0% prowizji z ubezpieczeniem jest przystąpienie przez minimum jednego z kredytobiorców do ubezpieczenia kredytobiorcy kredytu hipotecznego Hipoteka+ w pełnym zakresie tj. łącznie Pakiet Praca i Pakiet Życie.

Marże minimalne dostępne są tylko pod warunkiem posiadania w Banku przez Kredytobiorcę dowolnego konta osobistego wraz z wpływami dochodów w kwocie nie niższej niż 2 000 zł. miesięcznie. Wysokość marży ustalana jest indywidualnie dla każdego Wnioskodawcy na podstawie analizy zdolności kredytowej i oceny ryzyka kredytowego banku.

Wstępnie zaproponowano mi marżę w wysokości 1,79%. Jednak nie jest to w żaden sposób zobowiązujące. Jak łatwo obliczyć, wysokość oprocentowania kredytu przy tych założeniach wyniesie:

          1,79% % + 2,80 % = 4,59 %

Wysokość rat i koszt kredytu - przykład

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 350 000zł
• Wartość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: 20%
• Wibor 3M: 2,80%
• Marża 1,79%

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1769 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 509 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 259 zł (zawierają wyższą marżę)
• W kolejnych latach:  1 744 zł + 126 zł = 1 870 zł
• Kapitał 13. raty: 455 zł
• Odsetki dla 13. raty: 1 092 zł

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: 200 124 zł
• Odsetki: 195 024 zł
• Prowizja – 2% - 5 600 zł, przedstawiona została mi oferta z taką prowizją

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu jest wyższy, m.in. z powodu potrzeby uwzględnienia dodatkowych opłat (wpis do hipoteki, pełnomocnictwa, ocena zabezpieczeń, itd.).

Druga sprawa: kalkulator kredytowy w BZ WBK mimo stosunkowo wysokiej marży pokazuje zaskakująco niskie odsetki w stosunku do ofert innych banków. Nie do końca jestem w stanie wyjaśnić ten fakt.

Prowizje i opłaty

Prowizja za udzielenie kredytu	maks. 2,5%
Spłata całości lub części kredytu przed terminem (od kwoty wcześniejszej spłaty)	Bez opłat lub wysokość stawki określona w umowie
Zmiana pozostałych warunków umowy na wniosek kredytobiorcy w formie aneksu	200,00 zł
Wykonanie usługi fotoinspekcji, weryfikującej stan prac budowlanych	150,00 zł
Udzielenie promesy do kredytu hipotecznego	200,00 zł
Operat szacunkowy (do 1 mln zł), z wyłączeniem budowy domu	0 zł
Ubezpieczenie: Pakiet Życie 18+ (nie jest wymagane)	0,04% miesięcznie / osoby
Ubezpieczenie: Pakiet Praca (nie jest wymagane)	67,29zł miesięcznie / osoby

Ubezpieczenie Hipoteka+

Bank BZ WBK przy ubezpieczeniach do kredytów hipotecznych współpracuje z firmą Aviva.

Dostępne są dwa pakiety ubezpieczeń:

• Pakiet Życie – ubezpieczenia na wypadek śmierci i całkowitej niezdolności do pracy.
• Pakiet Praca – ubezpieczenia na wypadek czasowej niezdolności do pracy i utraty pracy.

Osoby które zdecydują się na oba pakiety, otrzymają bez dodatkowych opłat ochronę ubezpieczeniową na wypadek poważnego zachorowania.

Pakiet Praca

Ochrona w przypadku utraty pracy

Już po 30 dniach od uzyskania statusu bezrobotnego możesz otrzymać świadczenie w wysokości raty kredytu, która była wymagana w okresie trwania statusu bezrobotnego, zgodnie z harmonogramem spłat rat. Będziesz je otrzymywać do chwili podjęcia nowej pracy, maksymalnie przez 12 miesięcy;

Gdy zachorujesz i będziesz niezdolny do pracy przez okres minimum 30 dni będziesz mógł otrzymać świadczenie w wysokości raty kredytu, która była wymagana w okresie trwania Twojej niezdolności do pracy, zgodnie z harmonogramem spłat rat.

Zabezpieczenie w razie całkowitej niezdolności do pracy

Będziesz pod ochroną ubezpieczeniową również w przypadku całkowitej, nieodwracalnej utraty zdolności do wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej. Świadczenie będzie równe kwocie salda zadłużenia na dzień zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, ale nie więcej niż kwocie udzielonego kredytu hipotecznego na dzień rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej. Dzięki temu będziesz mógł spłacić kredyt.

Pakiet Życie

Bezpieczeństwo spłaty w razie śmierci

Ubezpieczenie może zapewnić również świadczenia w razie śmierci Kredytobiorcy z jakiejkolwiek przyczyny. Świadczenie to będzie równało się kwocie salda zadłużenia, ale nie więcej niż kwocie udzielonego kredytu hipotecznego na dzień rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej. Dzięki temu Twoi bliscy będą mogli spłacić kredyt;

Świadczenie z tytułu poważnego zachorowania

Oznacza to, że w przypadku gdy zachorujesz na jedną z wymienionych chorób: zawał serca, nowotwór złośliwy, udar mózgu, niewydolność obu nerek, będziesz potrzebował przeszczepu narządów lub zabiegu chirurgicznego na naczyniach wieńcowych, utracisz mowę, wzrok lub słuch albo ulegniesz rozległemu oparzeniu albo zapadniesz w śpiączkę masz możliwość otrzymania świadczenia w wysokości 10 tys. złotych, środki te pomogą Ci w tej trudnej sytuacji jaką jest choroba.

Wnioski

Kredyt w BZ WBK z mojego punktu widzenia nie do końca jest przejrzysty. Najbardziej nie podoba mi się to, że przed złożeniem wniosku i weryfikacją BIK nie jesteśmy w stanie poznać marży banku. Druga niepokojąca sprawa to harmonogram spłat przygotowany przed doradcę. Rata kapitałowa jest w nim duży wyższa niż w każdym innym banku, z którym miałem dotychczas styczność.

Więcej:

Szukasz konta do obsługi kredytu? Zobacz najlepsze konta osobiste oraz promocje bankowe.