Kredyt hipoteczny w BGŻ

W dzisiejszym wpisie z cyklu „Kredyt hipoteczny w …” przedstawię ofertę Kredytu hipotecznego w BGŻ.

Wszystkich zainteresowanych kupnem własnego „M” zapraszam do odwiedzenia targów nieruchomości, gdzie będziecie mieli okazję poznać większość inwestycji z danego miasta:

• Targi nieruchomości

Wracając do tematu kredytu hipotecznego w BGŻ, to dzięki niemu poznacie jego warunki, możliwości obniżenia marży oraz wymagania banku.

Zobacz też pozostałe artykuły z cyklu „ Kredyt hipoteczny w …”:

PKO BP – Własny Kąt Hipoteczny,  Pekao S.A., BZ WBK, Getin Bank, Credit Agricole, Banku Millennium, Raiffeisen Polbank, Alior Bank, BOŚ, ING, BGŻ, Banku Pocztowym, Citi Handlowym, mBanku / Multibanku, BNP Paribas, Banku BPS, BPH, Eurobanku, Nordea.

Szczegóły kredytu w BGŻ

Kredyt hipoteczny w BGŻ to:

• od 0% do 4% prowizji za udzielenie kredytu
• od 1% do 3,15% marży
• Minimalna kwota kredytu: 50 000 zł
• Kredytowanie do 30 lat
• Kredytowanie do 90% wartości nieruchomości
• Możliwość łączenia celów kredytowania
• Możliwość refinansowania środków zainwestowanych w nieruchomość do 24 miesięcy wstecz 
• Dodatkowa kwota kredytu na dowolny cel nawet do 30% kwoty przeznaczonej na cel mieszkaniowy
• Wakacje kredytowe – raz na rok możliwość zawieszenia jednej raty kredytu (łącznie do 12 rat)
• Odroczenie spłaty kapitału do 11 miesięcy w przypadku kredytu hipotecznego i 29 miesięcy w przypadku kredytu budowlanego
• Spłata kredytu w ratach równych lub malejących
• Zabezpieczenie hipoteczne, również na gruntach rolnych lub siedlisku
• Możliwość skorzystania z ofert specjalnych, dzięki którym zostaną obniżone koszty uruchomienia kredytu lub rata kredytu

Zalety kredytu w BGŻ

• Stosunkowo niska marża w wysokości 1,5% (po skorzystaniu z cross-sellingu)
• Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych (uwaga: spowoduje to wzrost kosztu kredytu)

Wady kredytu w BGŻ

• Prowizja w wysokości 2% (dla przykładu modelowego)
• Drogie konto osobiste, wymagane przez bank do obniżenia marży

Wysokość oprocentowania

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej. Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 6M)

	Oprocentowanie zmienne
LTV	Kwota kredytu poniżej 150 tys. zł	Kwota kredytu powyżej 150 tys. zł
od 80,01%	WIBOR 6M + 2,55%	WIBOR 6M + 2,35%
od 50,01% do 80,00 %	WIBOR 6M + 2,15%	WIBOR 6M + 1,95%
do 50,00%	WIBOR 6M + 1,95%	WIBOR 6M + 1,50%

W BGŻ, dla pierwszego okresu stosuje się stopy referencyjne ogłoszone na dwa dni robocze przed dniem zawarcia umowy. Dla kolejnych okresów, stosuje się stopy ogłaszane na dwa dni robocze przed upływem poprzedniego okresu obowiązywania stopy referencyjnej.

Wysokość marży dla najkorzystniejszego przykładu modelowego, przy skorzystaniu z opcji obniżających marżę (o 0,45%) wynosi 1,50%.

Jak łatwo obliczyć, wysokość oprocentowania kredytu zaciągniętego w sierpniu przy stopach WIBOR-6M w wysokości 2,71% wyniesie:

            2,71% + 1,50% = 4,21%

Do czasu wpisu do hipoteki, marża zostanie podwyższona o 0,6%, czyli wyniesie 2,10%. Oprocentowanie kredytu w tym czasie wyniesie 4,81%.

Wysokość rat i koszt kredytu - przykład

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 350 000zł
• Wartość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: ok. 20% (LtV = 80%)
• Wibor 6M: 2,71%
• Marża: 1,5% - oferta z niższą marżą przy skorzystaniu ze sprzedaży wiązanej
• Prowizja: 2%

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 606 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 484 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 122 zł (zawierają wyższą o 0,6% marże w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• Konto osobiste: 18 zł / miesiąc – przy braku wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości co najmniej 5 000 zł.
• Ubezpieczenie nieruchomości: 360 zł / rok
• W kolejnych latach:  1 512 zł
• Kapitał 13. raty: 551 zł
• Odsetki dla 13. raty: 960 zł
• Konto osobiste: 18 zł / miesiąc – przy braku wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości co najmniej 5 000 zł.
• Ubezpieczenie Bezpieczny Kredyt: średnio  zł / rok  - opcjonalne
• Ubezpieczenie nieruchomości: 360 zł / rok

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: do 200 601 zł
• Odsetki: 174 180 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 10 800 zł (można skorzystać z innego ubezpieczenia)
• Karta kredytowa: od 0 zł do 2160 zł w całym okresie kredytowania
• Prowizja – 2% = 5 600 zł
• Ustanowienie zabezpieczenia: 219 zł
• Opłata za inspekcję techniczną nieruchomości: 172 zł
• Opłata za oszacowanie wartości nieruchomości: 270 zł
• Prowadzenie konta: od 0 zł do 5 400 zł
• Koszt utrzymania karty kredytowej: od 0 zł do 1 800 zł

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu jest wyższy, m.in. z powodu potrzeby uwzględnienia dodatkowych opłat oraz zmiennych stóp procentowych, które obecnie są na rekordowo niskim poziomie.

Prowizje i opłaty

Prowizja od udzielenia kredytu ze sprzedażą wiązaną / bez sprzedaży wiązanej	0-2% / 2-4%
Prowizja od przedterminowej spłaty	2% min. 100,00 zł
Opłata z tytułu podwyższonego ryzyka spłaty Kredytu do czasu ustanowienia hipoteki	Marża podwyższona o 0,6%
Opłata z tytułu kredytowania wkładu własnego, do czasu spłaty wkładu własnego (LtV > 80%)	Marża podwyższona o 0,6%
Pakietu ubezpieczeń (ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie na wypadek utraty pracy oraz śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku w środkach komunikacji lądowej)	Marża podwyższona o 0,9%
Opłata za zmianę okresu kredytowania, formy spłaty kredytu	0,50% min. 150,00 zł
Zmiana rachunku do obsługi kredytu	250,00 zł
Ubezpieczenie „Pakiet Pewny Dom”	0,10% sumy ubezpieczenia za okres 12 miesięcy
Ubezpieczenie „Pakiet Pewny Dom Plus”	210,00 zł + 0,10% sumy ubezpieczenia za okres 12 miesięcy

Oferty specjalne obniżające marżę

Wysokość marży uzależniona jest od:

• posiadania dodatkowych produktów:
• konta osobistego Plan Aktywny – obniżka o 0,3%
• karty kredytowej – obniżka o 0,15%
• ubezpieczenia nieruchomości „Pewny Dom” lub „Pewny Dom Plus” – obniżka o 0,05%
• pakietu ubezpieczeń obejmującego ubezpieczenie na życie, na wypadek utraty pracy oraz śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku w środkach komunikacji lądowej – obniżka o 0,20%
• kwoty kredytu
• poziomu LTV
• przedmiotu inwestycji
• Gdy przedmiotem zabezpieczenia jest lokal mieszkalny – obniżka o 0,10%
• Gdy przedmiotem zabezpieczenia są grunty rolne lub działka rekreacyjna – podwyżka o 0,6%

Wybrane w przykładzie modelowym warunki, po spełnieniu których otrzymamy obniżoną marżę:

• konto osobiste w Planie Aktywnym z wpływem z tytułu wynagrodzenia min. 2 tys. zł miesięcznie
• karta debetowa do konta
• ubezpieczenie nieruchomości „Pewny Dom” oferowane przez bank
• karta kredytowa

Wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych w Banku BGŻ po spełnieniu dodatkowych warunków:

	Oprocentowanie zmienne
LTV	Kwota kredytu poniżej 150 tys. zł	Kwota kredytu powyżej 150 tys. zł
od 80,01%	WIBOR 6M + 2,05%	WIBOR 6M + 1,85%
od 50,01% do 80,00 %	WIBOR 6M + 1,65%	WIBOR 6M + 1,45%
do 50,00%	WIBOR 6M + 1,45%	WIBOR 6M + 1,00%

Wysokość oprocentowania zostanie podwyższona:

• Do czasu ustanowienia zabezpieczenia w formie hipoteki, marża ulega podwyższeniu o 0,60%.
• W przypadku kredytowania wkładu własnego przez bank, marża ulega podwyższeniu o 0,60% do chwili spłaty kapitału w wysokości odpowiadającej kwocie kredytowanego wkładu własnego
• W przypadku przystąpienia do oferowanego przez Bank BGŻ Pakietu ubezpieczeń obejmującego ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie na wypadek utraty pracy oraz śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku w środkach komunikacji lądowej, marża BGŻ S.A. ulega obniżeniu o 0,20%. W związku z objęciem kredytobiorcy ochroną ubezpieczeniową w formie Pakietu ubezpieczeń ulega ona jednak podwyższeniu o 0,90%, by ostatecznie być wyższa o 0,70% od oferty bez ubezpieczenia na życie.

Dodatkowo istnieje możliwość obniżenia prowizji do 0% w przypadku skorzystania z pakietu ubezpieczeń AVIVA (patrz niżej).

Konto osobiste do kredytu – Plan Aktywny

Kredyt hipoteczny na preferencyjnych warunkach w BGŻ wiąże się z założeniem konta osobistego – Plan Aktywny wraz z wpływem wynagrodzenia.

Konto Plan Aktywny jest najdroższym kontem osobistym w ofercie banku BGŻ, które może kosztować nawet 18 zł miesięcznie. Na szczęście istnieje możliwość zwolnienia z tej opłaty.

Szczegóły:

• 18 zł / 0 zł za prowadzenie konta *
• Opłata zostanie zniesiona w przypadku utrzymywania średniego salda na koncie w wysokości 9 000 zł
• 0 zł za kartę debetową
• 0 zł za wypłaty z wszystkich bankomatów na świecie
• 0 zł za przelewy internetowe
• 0 zł za realizację zewnętrznego zlecenia stałego

Karta kredytowa

Aby uzyskać lepsze warunki, należy posiadać i dokonywać płatności jedną z trzech kart kredytowych:

• MasterCard Standard
• MasterCard Gold
• Visa Standard

Najlepszym wyjściem będzie założenie karty kredytowej MasterCard, która zapewnia zwrot w wysokości 1% wykonanych nią transakcji. Maksymalny zwrot wyniesie 500 zł rocznie.

Szczegóły – Karty MasterCard:

• 1% zwrotu (maksymalnie 500 zł rocznie)
• Koszt karty kredytowej: 72 zł (150 zł dla karty Gold)
• Karta będzie bezpłatna przez pierwszy rok po wykonaniu nią transakcji na kwotę 1500 zł w ciągu pierwszych 3 miesięcy
• Aby karta była bezpłatna w kolejnych latach, należy nią wykonać transakcji w ciągu ostatnich 12 miesięcy na kwotę 9 000 zł (15 000 zł dla karty Gold)
• Bezpłatny pakiet ubezpieczeń:
• Od nieuprawnionych transakcji
• Od utraty gotówki wypłaconej kartą lub przedmiotów kupionych przy jej użyciu
• Pakiet rowerowy: 4,50 zł / miesiąc, ubezpieczenie opcjonalne w razie wypadku na rowerze, awarii roweru lub szkody wyrządzonej innym podczas jazdy rowerem.

Karta MasterCard Gold posiada dodatkowo:

• Rabaty w programie rabatowym Buy&Smile
• Bezpłatny pakiet assistance:
• Pomoc w razie awarii samochodu, naprawa, holowanie, zapewnienie samochodu zastępczego, dostarczenie paliwa
• Bezpłatny pakiet podróżny:
• Pokrycie kosztów leczenia w trakcie podróży zagranicznej
• Ubezpieczenie opóźnienia lotu

Pakiet ubezpieczeń

Ubezpieczenie nieruchomości

Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych jest w BGŻ obowiązkowe.

Wyboru Towarzystwa Ubezpieczeniowego można dokonać samodzielnie lub skorzystać z ubezpieczenia proponowanego przez BGŻ.

W BGŻ do wyboru są dwa pakiety ubezpieczeń:

Pakiet Pewny Dom – w cenie 0,01% sumy ubezpieczenia za pierwszy rok ochrony

Pakiet Pewny Dom Plus – za 210 zł + 0,01% sumy ubezpieczenia za pierwszy rok ochrony

Podana wartość jest składką za pierwszy rok ochrony ubezpieczeniowej.

Oba pakiety obejmują:

• Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych
• Ubezpieczenie mieszkania:
• mebli, dywanów, urządzeń domowych, książek, innych przedmiotów osobistego użytku
• zapasów gospodarstwa domowego
• sprzętu audiowizualnego, komputerowego
• wyrobów ze srebra, złota i platyny, monet, pieniędzy, papierów wartościowych
• sprzętu turystycznego i sportowego
• obejmuje ochronę psów, kotów i innych zwierząt
• obejmuje ubezpieczenie OC ubezpieczonego i bliskich na terenie nieruchomości
• Ubezpieczenie Assistance Dom
• pomoc medyczna w domu, wskutek nieszczęśliwego wypadku w domu
• pomoc w przypadku hospitalizacji trwającej dłużej niż 7 dni wskutek nieszczęśliwego wypadku w domu lub nagłego zachorowania
• usługi informacyjne
• inne usługi assistance

Ruchomości w mieszkaniu są chronione w przypadku m.in.:

• kradzieży z włamaniem i rabunku
• zaistnienia zdarzeń losowych np. pożaru, zalania, powodzi, huraganu, uderzenia piorunu, eksplozji, gradu

Ubezpieczenie na życie Aviva

Ubezpieczenie na życie nie jest obowiązkowe (z wyjątkiem osób, które w okresie kredytowania przekroczą 70 rok życia), jednak jego wykupienie może spowodować obniżkę marży o 0,2%. Do ubezpieczenia można przystąpić w każdym momencie.

Bank proponuje pakiet ubezpieczeń AVIVA, który obejmuje 3 zdarzenia ubezpieczeniowe:

• śmierć
• utratę pracy
• śmierć NW w środkach komunikacji lądowej.

Koszt pakietu jest równoznaczny z podwyższeniem marży o 0,90% z jednoczesną obniżką z tytułu cross sellu o 0.20%.

Świadczenia w ramach pakietu:

• Śmierć ubezpieczonego – uposażony otrzyma świadczenie w wysokości kwoty pozostałej do spłaty kredytu wraz z należnymi odsetkami. W przypadku współkredytobiorców, suma ubezpieczenia podzielona jest przez ich liczbę.
• Utrata pracy – po uzyskaniu przez ubezpieczonego statusu bezrobotnego, nabywa on prawo do wypłaty przez ubezpieczyciela świadczenia w wysokości max. 12 rat miesięcznych lub 4 rat kwartalnych kredytu. W trakcie spłaty kredytu, można skorzystać 3 razy z w/w świadczenia (36 rat miesięcznych/12 kwartalnych dla kredytów trwających powyżej 10 lat).
• Śmierć ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku w środkach komunikacji lądowej – w przypadku śmierci uposażony otrzyma świadczenie w wysokości kredytu pozostałego do spłaty wraz z odsetkami.

Zatrudnienie / wymagane dokumenty

Okres zatrudnienia / prowadzenia działalności

Bank wymaga, aby umowy o pracę na czas nieokreślony trwały od min. 6 miesięcy. Przy umowach na czas określony umowy powinny trwać jeszcze przed okres nie mniejszy niż 6 miesięcy. Działalność gospodarcza musi być prowadzona min. 12 miesięcy.

Dodatkowo, istnieje możliwość łączenia dochodów z innymi gospodarstwami domowymi w celu podniesienia swojej zdolności kredytowej.

Wymagane dokumenty

• Dowód osobisty + drugi dokument ze zdjęciem
• Zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów
• Umowa przedwstępna
• Dokument potwierdzający prawo własności
• Zaświadczenie ze Spółdzielni lub Wspólnoty Mieszkaniowej z informacjami o prawie do lokalu, braku zaległości w opłatach i braku przeciwwskazać do wyodrębnienia Księgi Wieczystej (gdy mieszkanie jeszcze jej nie posiada)

Więcej:

• Wniosek kontaktowy – kredyt hipoteczny BGŻ

Odkładasz na wkład własny? Sprawdź aktualny ranking lokat na JakOszczedzic.pl.