Kredyt hipoteczny w Banku BPH

Dzisiaj chciałbym przedstawić wam ofertę Banku BPH. Oferuje ona całkiem przyzwoitą marżę w wysokości 1,5% dla przykładu modelowego i po założeniu konta osobistego. Bank BPH finansuje do 80% wartości nieruchomości.

Zobacz też pozostałe artykuły z cyklu „ Kredyt hipoteczny w …”:

PKO BP – Własny Kąt Hipoteczny,  Pekao S.A., BZ WBK, Getin Bank, Credit Agricole, Banku Millennium, Raiffeisen Polbank, Alior Bank, BOŚ, ING, BGŻ, Banku Pocztowym, Citi Handlowym, mBanku / Multibanku, BNP Paribas, Banku BPS, BPH, Eurobanku, Nordea.

Szczegóły kredytu w Banku BPH

Kredyt hipoteczny w Banku BPH to:

• Prowizja  od 0% do 2,9%
• Promocyjna marża od 1,5%
• Finansowanie do 80% wartości nieruchomości
• Minimalna kwota kredytu: 30 000 zł
• Okres kredytowania: do 30 lat
• Spłata w ratach równych lub malejących
• Karencja w spłacie kredytu nawet do 3 miesięcy (standardowo 1 miesiąc)
• Do momentu prawomocnego wpisu do księgi wieczystej oprocentowanie podniesione o 1,25%

Przeznaczenie kredytu w Banku BPH

Środki z kredytu można przeznaczyć na:

• zakup domu lub mieszkania od dewelopera, spółdzielni mieszkaniowej lub osoby prywatnej
• budowa mieszkania lub domu realizowana przez dewelopera, spółdzielnię mieszkaniową lub generalnego wykonawcę
• budowa lub rozbudowa domu systemem gospodarczym
• budowa domu energooszczędnego z kredytem EKOhipotecznym Banku BPH
• dokończenie rozpoczętej już budowy domu (na własnej działce) z możliwością otrzymania dodatkowych środków w zamian za poniesione już nakłady
• wykończenie, remont czy modernizacja mieszkania lub domu
• refinansowanie kredytów zaciągniętych na wyżej wymienione cele w innych bankach

Zalety kredytu w Banku BPH

• Dosyć niska marża –  1,5 %
• Brak opłaty za rozpatrzenie wniosku kredytowego

Wady kredytu w Banku BPH

• Prowizja – 2%
• Płatne konto osobiste – 9,99 zł / mc

Wysokość oprocentowania

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej. Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 3M)

Jak łatwo obliczyć, wysokość oprocentowania kredytu zaciągniętego w listopadzie przy stopach WIBOR-3M w wysokości 2,67% wyniesie:

           2,67% + 1,50% = 4,17%

Do czasu wpisu do hipoteki, marża zostanie podwyższona o 1,25%, czyli wyniesie 2,75%. Oprocentowanie kredytu w tym czasie wyniesie 5,32%.

Wysokość rat i koszt kredytu - przykład

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 350 000zł
• Wartość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: ok. 20% (LtV = 80%)
• WIBOR 3M: 2,67%
• Marża: 1,5%
• Prowizja: 2%

Wysokość rat

• W pierwszym roku:  1 706 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 441 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 265 zł (zawierają wyższą o 1,25% marżę w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 284 zł / rok (można skorzystać z oferty dowolnego ubezpieczyciela)
• Prowadzenie konta: 9,99 zł / mc
• W kolejnych latach:  1 504 zł
• Kapitał 13. raty: 554 zł
• Odsetki dla 13. raty: 950 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 284 zł / rok
• Prowadzenie konta: 9,99 zł / mc

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: ok. 190 007 zł
• Odsetki: 173 726 zł
• Prowizja: 5 600 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 7 125 zł
• Wycena nieruchomości: 0 zł
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Prowadzenie konta: 2 997 zł

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu jest wyższy, m.in. z powodu potrzeby uwzględnienia dodatkowych opłat oraz zmiennych stóp procentowych, które obecnie są na rekordowo niskim poziomie.

Prowizje i opłaty

Prowizja od udzielenia kredytu ze sprzedażą wiązaną / bez sprzedaży wiązanej	Od 0% do 2,9%
Prowizja od podwyższenie kwoty kredytu	300 zł za sporządzenie aneksu
Prowizja od wcześniejszej spłaty i nadpłaty do 5 lat a) gdy nadpłata nie przekroczy 50% kwoty kredytu b) gdy nadpłata przekroczy 50% kwoty kredytu	a) 0 zł b) 2%
Opłata za podwyższone ryzyko do czasu wpisu do hipoteki	Marża podniesiona o 1,25%
Opłata za wycenę nieruchomości	0 zł – 1000 zł
Aneks do umowy kredytu	150 zł
Opłata za przeprowadzenie kontroli przed wypłatą kolejnej transzy	200 zł
Inspekcja przedmiotu zabezpieczenia	185 zł
Ubezpieczenie na życie i od utraty pracy	0,7% kwoty zadłużenia na rok

Oferty specjalne obniżające marżę / prowizję

Aby uzyskać niższą marżę w banku BPH należy założyć jedno z kont osobistych:

• Kapitalne Konto
• Sezam Max
• Maksymalne Konto

Marża w tych wypadkach zostanie obniżona o 0,3 p.p.

Dodatkowo możliwe jest obniżenie prowizji o 0,7% w przypadku skorzystania z pakietu ubezpieczeń: na życie oraz na wypadek trwałej i całkowitej niezdolności do pracy.

Konto osobiste do kredytu

Najbardziej dostępne konto, które spowoduje obniżenie marży o 0,3% to Kapitalne Konto.

Szczegóły Konta Kapitalnego:

• 9,99 zł za prowadzenie konta
• 0 zł za przelewy internetowe / telefoniczne / w oddziale
• 0 zł za polecenia zapłaty
• 0 zł za zlecenia stałe
• 0 zł za kartę debetową do konta
• 0 zł za limit w koncie do 2500 zł
• 0 zł za Pakiet Assistance

Pakiet Assistance to:

• Assistance Medyczne – udzielenie pomocy Klientom i ich dzieciom w razie wypadku, zorganizowanie porady medycznej w razie nagłego zachorowania a także dostawę leków, wizytę lekarza, pielęgniarki.
• Assistance Domowe – zorganizowanie i pokrycie kosztów pomocy w związku z nieprzewidzianymi awariami domowymi (pomoc specjalisty np.: hydraulika, elektryka, specjalisty AGD/RTV/PC) a także organizację wizyty projektanta wnętrz.
• Assistance samochodowe – pomoc w przypadku wypadku, awarii lub kradzieży pojazdu. Pakiet zawiera m.in. holowanie samochodu, naprawę na miejscu przy drobnych awariach, pomoc w przypadku zatrzaśnięcia, uszkodzenia lub zagubienia kluczyków, samochód zastępczy lub nocleg w hotelu, dostarczenie paliwa gdy zabraknie go w czasie podróży a także usługę After party driver  polegającą na organizacji usługi kierowcy zastępczego.
• Usługi informacyjne i Concierge – dostęp do szerokiego pakietu Infolinii, z których można korzystać 24 godziny na dobę

Ubezpieczenia

Ubezpieczenie nieruchomości

Nieruchomość można samemu ubezpieczyć w dowolnej firmie ubezpieczeniowej z cesją na bank płacąc w ten sposób niższą składkę.

Ubezpieczenie na życie

Jak już wspomniałem wyżej, w zamian za wykupienie ubezpieczenia na życie oraz na wypadek trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, prowizja zostanie obniżona o 0,7%  

Koszt ubezpieczenia to 0,7% kwoty zadłużenia na rok czasu.

Zatrudnienie / wymagane dokumenty

Okres zatrudnienia / prowadzenia działalności

Minimalny okres zatrudnienia akceptowany przez Bank zależy od źródła uzyskiwanych dochodów. W przypadku umowy o pracę standardowo okres ten wynosi 12 miesięcy, a w przypadku działalności gospodarczej 24 miesiące.

Akceptowanymi przez Bank źródłami dochodów  są m.in. umowa o pracę, umowa zlecenie/dzieło, działalność gospodarcza, wynajem nieruchomości, kontrakty marynarskie, emerytura.

Bank akceptuje uzyskiwane za granicą dochody z tytułu umowy o pracę.

Wymagane dokumenty

                                               

• Dowód osobisty + drugi dokument ze zdjęciem
• Zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów
• Umowa przedwstępna
• Odpis z Księgi Wieczystej
• Dokumenty rejestrowe dewelopera
• Zaświadczenie ze Spółdzielni lub Wspólnoty Mieszkaniowej z informacjami o prawie do lokalu, braku zaległości w opłatach i braku przeciwwskazać do wyodrębnienia Księgi Wieczystej (gdy mieszkanie jeszcze jej nie posiada)
• Wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego potwierdzający przeznaczenie działki na cele budowlane, w przypadku braku miejscowego planu zagospodarowania Decyzja o Warunkach Zabudowy. (k)

Wnioski

Kredyt hipoteczny w Banku BPH to całkiem rozsądna propozycja. Nie wyróżnia się niczym spoza tłumu, jednak są to naprawdę

Więcej:

• Wniosek kontaktowy – kredyt hipoteczny w BPH

Bank często wymaga założenia rachunku do kredytu. Porównaj oferty w zestawieniu: ranking kont osobistych.