Kredyt Hipoteczny w ING

W dzisiejszym wpisie z cyklu „Kredyt hipoteczny w …” bank z początku stawki. Zapraszam do poznania szczegółów Kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim.

Cykl wpisów ma za zadanie przedstawienie warunków kredytu hipotecznego oraz ich dokładną analizę. W wielu bankach możliwe jest obniżenie marży lub prowizji po spełnieniu określonych warunków. Zazwyczaj jest to założenie płatnego konta osobistego i regularne jego zasilanie (przelew wynagrodzenia), założenie karty kredytowej czy wykupienie dodatkowego ubezpieczenia lub funduszy inwestycyjnych.

Wszystkie te informacje znajdziecie w cyklu „Kredyt hipoteczny w …”.

Zobacz też pozostałe artykuły z cyklu „ Kredyt hipoteczny w …”:

PKO BP – Własny Kąt Hipoteczny,  Pekao S.A., BZ WBK, Getin Bank, Credit Agricole, Banku Millennium, Raiffeisen Polbank, Alior Bank, BOŚ, ING, BGŻ, Banku Pocztowym, Citi Handlowym, mBanku / Multibanku, BNP Paribas, Banku BPS, BPH, Eurobanku, Nordea.

Przeznaczenie kredytu mieszkaniowego w ING

Kredyt hipoteczny w ING zaciągniemy na:

• Dom
• Mieszkanie
• Działkę
• Remont
• Spłatę kredytów w innych bankach

Szczegóły kredytu w ING

Kredyt hipoteczny w ING to:

• Kredytowanie nawet do 40 lat
• 0% prowizji lub obniżona marża
• Oprocentowanie od 3,96% do 5,26% w PLN
• Spłata w ratach równych lub malejących
• Kwota kredytu od 40 000 PLN
• Finansowanie do 80% wartości nieruchomości
• Możliwość skorzystania z ofert specjalnych, dzięki którym zostaną obniżone koszty uruchomienia kredytu lub rata kredytu
• Pakiety ubezpieczeniowe, które zapewniają spłatę kredytu w przypadku m.in. śmierci i utraty źródła dochodu

Zalety kredytu w ING

• 0 zł za rozpatrzenie wniosku
• Dodatkowa gotówka na dowolny cel
• Akceptowanie różnych źródeł dochodów
• Brak uciążliwej sprzedaży wiązanej
• Bezpłatna pomoc specjalisty. Specjalista ING przyjedzie we wskazane przez Ciebie miejsce w dowolnym terminie, odpowie na pytania, pomoże w załatwieniu formalności

Wady kredytu w ING

• Finansowanie tylko do 80% wartości nieruchomości (80% LtV)
• Brak w ofercie opcji „Wakacje kredytowe” – w przypadku chwilowych problemów nie będzie możliwości skorzystania z tej opcji.
• Prowizja 2% za nadpłatę kredytu przez okres 3 pierwszych lat

Wysokość oprocentowania

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej. Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 6M)

(Uwaga: Stopą procentową w kredycie hipotecznym ING jest WIBOR 6M, w przeciwieństwie do WIBOR-u 3M, którego używa większość banków)

Wysokość marż dla kredytów hipotecznych w ING:

• 2,05% - oferta standardowa
• 1,55% - oferta specjalna – niższa marża
• 1,95% - oferta specjalna – 0% prowizji

Jak łatwo obliczyć, wysokość oprocentowania kredytu zaciągniętego w sierpniu przy stopach WIBOR-6M w wysokości 2,71% wyniesie:

            2,71% + 1,55% = 4,26%

            2,71% + 1,95% = 4,66%

Do czasu wpisu do hipoteki, marża zostanie podwyższona o 1,2%, czyli wyniesie odpowiednio 2,75% lub 3,15% dla oferty 0% prowizji. Oprocentowanie kredytu w tym czasie wyniesie: 5,46% lub 5,86%.

Wysokość rat i koszt kredytu - przykład

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 350 000zł
• Wartość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: ok. 20% (LtV = 80%)
• Wibor 6M: 2,71%
• Marża: 1,55% - oferta specjalna z niższą marżą
• Prowizja: 2,20%

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 696 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 452 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 228 zł (zawierają wyższą marże w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• Ubezpieczenie za podwyższone ryzyko: 177 zł
• Ubezpieczenie Bezpieczny Kredyt: średnio 660 zł / rok - opcjonalne
• Ubezpieczenie nieruchomości: 267 zł / rok
• W kolejnych latach:  1 519 zł
• Kapitał 13. raty: 547 zł
• Odsetki dla 13. raty: 971 zł
• Ubezpieczenie Bezpieczny Kredyt: średnio 660 zł / rok  - opcjonalne
• Ubezpieczenie nieruchomości: 267 zł / rok

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: 211 365 zł
• Odsetki: 175 727 zł
• Zabezpieczenie kredytu do czasu ustanowienia hipoteki za okres 6 miesięcy: 1065 zł (ok. 177,50zł / miesiąc)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 8 008 zł (za okres 30 lat)
• Ubezpieczenie Bezpieczny Kredyt: 19 786 zł
• Prowizja – 2,2% = 6 160 zł
• Ustanowienie zabezpieczenia: 319 zł
• Weryfikacja wartości nieruchomości: 300 zł

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu jest wyższy, m.in. z powodu potrzeby uwzględnienia dodatkowych opłat (wpis do hipoteki, pełnomocnictwa, ocena zabezpieczeń, inspekcja nieruchomości, operat szacunkowy, itd.) oraz zmiennych stóp procentowych, które obecnie są na rekordowo niskim poziomie.

Prowizje i opłaty

Prowizja od udzielenia kredytu stały klient / pozostali	1,8% / 2,2%
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu (prowizja  obowiązuje w trakcie pierwszych 5 lat okresu kredytowania)	2% nadpłacanej kwoty kredytu (min. 200 zł)
Opłata z tytułu podwyższonego ryzyka spłaty Kredytu do czasu ustanowienia hipoteki	Marża podwyższona o 1,2%
Zabezpieczenie kredytu do czasu wpisu do hipoteki	0,0634% kwoty kredytu miesięcznie
Weryfikacja wartości zabezpieczenia	300,00 zł
Wprowadzenie zmian do umowy kredytowej	200,00 zł
Ubezpieczenie nieruchomości od pożaru i innych zdarzeń losowych	0,1144% kwoty kredytu rocznie
Ubezpieczenie nieruchomości oraz ruchomości domowych od pożaru, zdarzeń losowych oraz kradzieży	0,2737% kwoty kredytu rocznie
Ubezpieczenie Bezpieczny Kredyt – Opcja Mini	0,04% kwoty zadłużenia miesięcznie
Ubezpieczenie Bezpieczny Kredyt – Opcja Maxi	0,08% kwoty zadłużenia miesięcznie

Oferty specjalne obniżające marżę

Oprócz oferty standardowej (marża w wysokości 2,05%, prowizja w wysokości 2,20%) w ING Banku Śląskim można skorzystać z jednej z dwóch opcji specjalnych:

• 0% prowizji oraz 1,95% marży (standardowo jest to 2,2%)
• Obniżona marża – 1,55% oraz prowizja w wysokości 2,20% (standardowo marża wynosi 2,05% lub 1,95% w opcji „0% prowizji”)

Z ofert specjalnych można skorzystać po spełnieniu dwóch warunków:

• Posiadanie konta osobistego w ING Banku Śląskim (oraz utrzymanie go przez okres 3 lat)
• Deklaracja wpływów na ten rachunek w wysokości min. 2000zł miesięcznie (przez trzy lata, po tym okresie można zamknąć konto). Nie ma potrzeby, żeby wpływy pochodziły od pracodawcy, może to być przelew z innego banku.

W porównaniu do innych banków, ING nie wymaga od nas uciążliwej sprzedaży wiązanej. Jest to niewątpliwą zaletą tej oferty.

W okresie 3 lat od daty zawarcia umowy o kredyt, ING ma prawo do podwyższenia marży o 0,4% w stosunku rocznym, w przypadku niewykonania przez Kredytobiorcę zobowiązania polegającego na zapewnieniu wpływu w wysokości min. 2000 zł miesięcznie na rachunek w ING.

Konto osobiste do kredytu

Jak już wspomniałem wyżej, aby móc skorzystać z któreś z dwóch opcji obniżających koszty kredytu, należy w banku ING posiadać rachunek bankowy.

Do wyboru są dwa typy kont osobistych:

• Konto z Lwem Direct
• Konto z Lwem Komfort

Pierwsze konto jest darmowe (może wystąpić opłata za kartę), natomiast drugie kosztuje 12 zł miesięcznie.

Konto z Lwem Direct

Konto z Lwem Direct jest to internetowe konto osobiste dla Klientów, którzy większość operacji bankowych robią sami bez wizyty w oddziale. Bankowość internetowa w ING

Szczegóły:

• 0 zł za wypłaty ze wszystkich bankomatów w kraju
• 0 zł za przelew krajowy w PLN przez Internet
• 0 zł miesięcznej opłaty za kartę VISA zbliżeniową w przypadku rozliczenia transakcji bezgotówkowych na kwotę co najmniej 200 zł miesięcznie - w okresie od 29 dnia danego miesiąca do 28 dnia następnego miesiąca.
• W przeciwnym razie opłata za kartę wyniesie 7 zł miesięcznie
• 0 zł za wpłaty gotówki we wpłatomatach
• 9 zł za przelew krajowy wykonany w oddziale
• 9 zł za wpłaty / wypłaty gotówki w oddziałach

Konto z Lwem Komfort

Konto z Lwem Komfort to wszechstronne konto osobiste dla bardziej wymagających Klientów, którzy wykonują wiele operacji zarówno w placówce Banku, jak i poprzez kanały elektroniczne (internet, telefon).

Szczegóły:

• 12 zł za prowadzenie konta (opłata promocyjna 6 zł pobierana przez pierwsze 3 miesiące prowadzenia konta) + 7 zł za kartę, gdy nie spełnimy warunku opisanego niżej

• 0 zł za przelew krajowy w PLN przez Internet
• 0 zł miesięcznej opłaty za kartę VISA zbliżeniową w przypadku rozliczenia transakcji bezgotówkowych na kwotę co najmniej 200 zł miesięcznie - w okresie od 29 dnia danego miesiąca do 28 dnia następnego miesiąca.
• W przeciwnym razie opłata za kartę wyniesie 7 zł miesięcznie
• 0 zł za wypłaty ze wszystkich bankomatów w kraju
• 0 zł za wpłaty we wpłatomatach
• 0 zł za wpłaty własne i wypłaty w oddziałach banku
• 0 zł za Pakiet Darmowy i pierwszych 25 SMS w ramach Pakietu Abonamentowego
• 0 zł za miesięczny wyciąg z konta wysyłany na adres korespondencyjny
• 9 zł za przelew krajowy wykonany w oddziale

Zatrudnienie / wymagane dokumenty

Okres zatrudnienia / prowadzenia działalności

Bank wymaga, aby umowy o pracę na czas nieokreślony trwały od min. 3 miesięcy w obecnym miejscu pracy. Działalność gospodarcza musi być prowadzona min. 12 miesięcy.

Dodatkowo, istnieje możliwość łączenia dochodów z innymi gospodarstwami domowymi w celu podniesienia swojej zdolności kredytowej.

Wymagane dokumenty

• Dowód osobisty + drugi dokument ze zdjęciem
• Zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów lub oświadczenie o dochodach (w przypadku posiadania w ING Banku Śląskim rachunku na który od 6 miesięcy wpływają regularnie dochody)
• W przypadku zmiany pracodawcy w ostatnich 3 m-cach oprócz wyżej wymienionych dokumentów należy dostarczyć także:
• Umowę o pracę z poprzednim pracodawcą lub Świadectwo pracy od poprzedniego pracodawcy
• Aktualną umowę o pracę
• Umowa przedwstępna
• Dokument potwierdzający prawo własności
• Prawdopodobnie bank poprosi jeszcze o wyciągi z kont osobistych, na które wpływają wynagrodzenia za okres ostatnich 3 miesięcy

Dodatkowo, w przypadku zakupu nowego mieszkania:

• Odpis z księgi wieczystej lokalu mieszkalnego lub odpis księgi wieczystej nieruchomości z której będzie wyodrębniony
• Akt notarialny sprzedaży lub umowa przedwstępna sprzedaży, ważne pełnomocnictwa - jeśli występują
• Decyzja o pozwoleniu na użytkowanie lub potwierdzenie przyjęcia zgłoszenia do użytkowania dla budynku, w którym jest zlokalizowany lokal
• Dokumenty rejestrowe zbywcy (Wypis z Krajowego Rejestru Sądowego lub zaświadczenia o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej)
• Promesa banku o bezciężarowym wyodrębnieniu nieruchomości - w przypadku obciążenia nieruchomości Dewelopera/Spółdzielni Mieszkaniowej hipoteką

W przypadku zakupu mieszkania z rynku wtórnego:

• Odpis z księgi wieczystej / Zaświadczenie ze Spółdzielni Mieszkaniowej o przysługującym zbywcy prawie (dla praw spółdzielczych)
• Akt notarialny sprzedaży lub umowa przedwstępna sprzedaży, ważne pełnomocnictwa - jeśli występują
• W przypadku obciążenia nieruchomości zbywcy hipoteką - informacja z banku kredytującego o wysokości salda do spłaty zobowiązania zabezpieczonego hipoteką

Zakup mieszkania  i jego remont, modernizacja lub przebudowa:

• Odpis z księgi wieczystej / Zaświadczenie ze Spółdzielni Mieszkaniowej o przysługującym zbywcy prawie (dla praw spółdzielczych)
• Akt notarialny sprzedaży lub umowa przedwstępna sprzedaży, ważne pełnomocnictwa - jeśli występują
• W przypadku obciążenia nieruchomości zbywcy hipoteką - informacja z banku kredytującego o wysokości salda do spłaty zobowiązania zabezpieczonego hipoteką
• Kosztorys
• Umowy z wykonawcą - jeśli występują

Ubezpieczenie Bezpieczny Kredyt

ING Bank Śląski umożliwia dobrowolne przystąpienie do ubezpieczenia Bezpieczny Kredyt, które zapewni wypłatę świadczenia m.in. z tytułu śmierci ubezpieczonego, utraty źródła dochodów, niezdolności do pracy czy poważnego zachorowania.

Ubezpieczenie Bezpieczny Kredyt w ING dostępne jest w dwóch opcjach ubezpieczenia:

• Mini
• Maxi

Program ubezpieczeniowy Bezpieczny Kredyt oferowany jest przy współpracy z Towarzystwem Ubezpieczeń Europa SA oraz Towarzystwem Ubezpieczeń na Życie Europa SA.

Bezpieczny Kredyt - Opcja Mini:

Świadczenia:

• Śmierć Ubezpieczonego z każdej przyczyny
• świadczenie w wysokości kwoty zadłużenia z tytułu kredytu na dzień śmierci
• Utrata stałego źródła dochodu:
• maksymalnie 48 świadczeń (w wysokości aktualnych rat kredytowych) w okresie kredytowania
• maksymalna wysokość jednego świadczenia - 5 000 zł
• Śmierć ubezpieczonego wskutek nieszczęśliwego wypadku po ukończeniu 65 roku życia:
• dodatkowe świadczenie w wysokości kwoty zadłużenia z tytułu kredytu na dzień śmierci

Koszt:

• 0,04% kwoty zadłużenia miesięcznie

Bezpieczny Kredyt - Opcja Maxi:

Świadczenia:

• Śmierć Ubezpieczonego z każdej przyczyny
• świadczenie w wysokości kwoty zadłużenia z tytułu kredytu na dzień śmierci
• Utrata stałego źródła dochodu:
• maksymalnie 48 świadczeń (w wysokości aktualnych rat kredytowych) w okresie kredytowania
• maksymalna wysokość jednego świadczenia - 5 000 zł
• zwrot opłat eksploatacyjnych - maksymalnie 500 zł
• Czasowa niezdolność do pracy:
• maksymalnie 48 świadczeń (w wysokości aktualnych rat kredytowych) w okresie kredytowania
• maksymalna wysokość jednego świadczenia - 5 000 zł
• zwrot opłat eksploatacyjnych – maksymalnie 500 zł
• Assistance dla bezrobotnego
• Całkowita niezdolność do zarobkowania:
• świadczenie w wysokości kwoty zadłużenia z tytułu kredytu na dzień powstania niezdolności
• Poważne zachorowanie:
• jednorazowe świadczenie w wysokości 50 000 zł
• Śmierć ubezpieczonego wskutek nieszczęśliwego wypadku po ukończeniu 65 roku życia:
• dodatkowe świadczenie w wysokości kwoty zadłużenia z tytułu kredytu na dzień śmierci

Koszt:

• 0,08% kwoty zadłużenia miesięcznie

Wnioski

Kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim należał do niedawna do ścisłej czołówki, jeżeli chodzi o ofertę kredytową. Niestety, w ostatnim czasie skończyły się bardzo dobre warunki kredytu (marża w okolicach 1,3%, obecnie 1,55%), przez co ING wypadł z pierwszej piątki.

Zaletą jest to, że wzięcie kredytu w ING nie wiąże się z uciążliwą sprzedażą wiązaną. Wystarczy posiadanie konta, karty kredytowej oraz całkiem taniego ubezpieczenia do konta.

Zanim podpiszesz umowę kredytową, zobacz, gdzie najlepiej trzymać oszczędności: ranking kont oszczędnościowych.