Kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A.

Wreszcie przyszedł czas na przedstawienie oferty drugiego największego banku w Polsce – banku Pekao s.a. należącego do włoskiej grupy Unicredit. Jest to już siódmy wpis z cyklu „Kredyt hipoteczny w ...”.

Porównanie ofert kredytów hipotecznych pozwoli wam wybrać 2-3 najlepsze oferty, w których warto złożyć wnioski kredytowe. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji w kilku bankach można jeszcze spróbować negocjacji mających na celu osiągnięcie niższej prowizji, marży lub korzystniejszych zapisów w innych elementach kredytu (np. prowizja za wcześniejszą spłatę).

Zobacz też pozostałe artykuły z cyklu „ Kredyt hipoteczny w …”:

PKO BP – Własny Kąt Hipoteczny,  Pekao S.A., BZ WBK, Getin Bank, Credit Agricole, Banku Millennium, Raiffeisen Polbank, Alior Bank, BOŚ, ING, BGŻ, Banku Pocztowym, Citi Handlowym, mBanku / Multibanku, BNP Paribas, Banku BPS, BPH, Eurobanku, Nordea.

Przeznaczenie kredytu mieszkaniowego w Banku Pekao:

Kredytem w Banku Pekao s.a. można sfinansować:

• zakup nieruchomości
• budowa domu
• remont domu / mieszkania
• spłata kredytu mieszkaniowego zaciągniętego w innym banku

Szczegóły kredytu:

• Kredytowanie nawet do 30 lat – jest to dosyć krótki czas kredytowania w porównaniu do konkurencji
• Finansowanie na 100% wartości nieruchomości – kredyt na 100% wartości nieruchomości udzielany jest po ubezpieczeniu brakującego wkładu własnego.
• Szybka decyzja kredytowa – wstępna decyzja kredytowa w ciągu 5 dni od momentu złożenia kompletu dokumentów
• Wakacje kredytowe – istnieje możliwość zawieszenia spłat dwa razy w ciągu całego okresu kredytowania, w odstępie co najmniej pięciu lat. Wakacje mogą trwać łącznie do 12 miesięcy. Uwaga: skorzystanie z wakacji kredytowych wiąże się ze wzrostem kosztów całkowitych kredytu. Skorzystanie z tej opcji doradzałbym tylko jako ostateczność w przypadku problemów finansowych, takich jak: utrata pracy czy inne niespodziewane wydatki. Zawieszenie spłat będzie lepszym rozwiązaniem niż zaciągnięcie drogiego kredytu konsumpcyjnego
• Dobrowolne ubezpieczenie CPI – to polecane przez bank rozwiązanie nie jest obowiązkowe przy zawieraniu umowy kredytowej.
• Kredyt w PLN, EUR lub USD – standardowo otrzymamy tylko kredyt w złotówkach, który jest bezpiecznym rozwiązaniem (brak ryzyka wzrostu kursu walut). Jeżeli otrzymujemy wynagrodzenie w USD lub EUR, można również otrzymać kredyt w tej walucie.
• Ubezpieczenie mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych jest obowiązkowe, ponieważ mieszkanie stanowi zabezpieczenie kredytu.

Do czasu uprawomocnienia hipoteki, która stanowić będzie zasadnicze zabezpieczenie wierzytelności Banku z tytułu kredytu, Bank może zastosować jedno z poniższych rozwiązań:

·         podwyższone oprocentowanie - o 1,00 p.p

Zalety kredytu w Pekao:

• Atrakcyjne warunki cenowe
• Konkurencyjne prowizje i marże nawet przy kredytach udzielanych na 100% wartości nieruchomości.
• Finansowanie na 100% wartości nieruchomości – bank udziela kredytów na 100% wartości nieruchomości po ubezpieczeniu brakującego wkładu własnego.
• Szybka decyzja kredytowa - wstępną decyzję kredytową trzymamy już w ciągu 5 dni od momentu złożenia kompletu dokumentów

Wady kredytu w Pekao:

• Dosyć wysoka marża wyjściowa – 1,64%
• Prowizja za udzielenie kredytu – 1,49%

Wysokość oprocentowania kredytu

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników:

marży oraz zmiennej stawki bazowej. Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 3M)

Wysokość marży dla kredytów hipotecznych:
Wstępnie zaproponowano mi marżę w wysokości 1,64%, przy prowizji w wysokości 1,49%. Jednocześnie otrzymałem informację, że warunki te można negocjować po ptrzymaniu pozytywnej decyzji finansowej. Niestety nie udało mi się dowiedzieć, jakie parametry kredytu mogą zostać negocjowane i w jakim stopniu.

Jak łatwo obliczyć, wysokość oprocentowania kredytu przy tych założeniach wyniesie:

          1,64% + 2,74 % = 4,38 %

Wysokość rat i koszt kredytu - przykład

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 350 000zł
• Wartość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: 20%
• Wibor-3M: 2,74%
• Marża:  1,64%
• Prowizja: 1,49%

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 700 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 515 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 185 zł (zawiera wyższą o 1% marżę)
• W kolejnych latach:  1 537 zł
• Kapitał 13. raty: 537 zł
• Odsetki dla 13. raty: 1 000 zł

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: ok. 186 727 zł
• Odsetki: ok. 183 300 zł
• Prowizja – 3427 zł (1,49%)
• Ubezpieczenie nieruchomości – dowolne z cesją na bank

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu jest wyższy, m.in. z powodu potrzeby uwzględnienia dodatkowych opłat (wpis do hipoteki, pełnomocnictwa, ocena zabezpieczeń, ubezpieczeń, itd.). 

Prowizje i opłaty

Prowizja za udzielenie kredytu	1,49%
Ubezpieczenie CPI	2% za 4 lata ochrony
Prowizja za wcześniejszą spłatę	2% min. 200 zł
Inspekcja nieruchomości (każdorazowo przed wypłatą transzy)	200 zł

Ubezpieczenie CPI

Ubezpieczenie od utraty pracy, trwałej niezdolności do pracy lub śmierci w wyniku NNW. Ubezpieczenie CPI jest polecane przez bank ze względu na zmniejszenie ryzyka nie spłacenia przez nas kredytu. Ubezpieczenie to nie jest obowiązkowe przy zawieraniu umowy kredytowej, ale może spowodować otrzymanie lepszych warunków kredytowych.

Ubezpieczenie CPI to:

• nawet do 12 miesięcy w przypadku utraty pracy (tylko dla umów na czas nieokreślony) albo czasowej niezdolności do pracy,
• całkowita spłata kredytu w przypadku śmierci na skutek nieszczęśliwego wypadku.
  Zakres ochrony zależy od źródła dochodu.

Koszt ubezpieczenia CPI to 2% wartości kredytu za 4 lata ochrony. Koszt ten może zostać wliczony do kredytu (podwyższa to ratę kredytu – w analizowanym przypadku o ok. 28zł miesięcznie). W analizowanym przypadku wyniósłby on 4600 zł. Kupno ubezpieczenia CPI powoduje obniżenie marży o 0.10%.

Wymagane konto osobiste

Aby zaciągnąć kredyt w Banku Pekao s.a. należy założyć jedno z kont osobistych oferowanych przez bank:

• Eurokonto Aktywne Plus
• Eurokonto Mobilne

EUROKONTO AKTYWNE PLUS:

• opłata miesięczna - 9,99 zł
• przelewy internetowe – 0 zł
• opłata za obsługę karty płatniczej -  0,99 zł (przy 4 transakcjach płatniczych w miesiącu)
• zlecenia stałe – 0 zł
• dodatkowe korzyści z posiadania tego konta w ramach w/w opłaty to PAKIET ASSISTANCE: informacyjny, medyczny za granicą, medyczny w kraju i domowy oraz samochodowy.

EUROKONTO MOBILNE:

• opłata miesięczna – 0 zł (pod warunkiem wpływu wynagrodzenia)
• przelewy internetowe – 0 zł
• zlecenia stałe – 1 zł
• opłata za obsługę karty płatniczej – 0 zł (pod warunkiem 4 transakcji płatniczych w miesiącu)
• wypłaty z bankomatów: bez prowizji: EURONET oraz bankomaty Pekao SA, dodatkowo 2 wypłaty w miesiącu bez prowizji z obcego bankomatu

Wymagane dokumenty

• Dowód osobisty + drugi dokument ze zdjęciem
• Odpis z Księgi Wieczystej
• Zaświadczenie ze Spółdzielni Mieszkaniowej zawierające informację: komu przysługuje prawo do lokalu, o braku zaległości w opłatach i braku przeciwwskazań do wyodrębnienia Księgi Wieczystej (jeśli nie jest urządzona)
• Dokument potwierdzający prawo własności (np. akt notarialny)
• Umowa przedwstępna - umowa powinna zawierać określenie Zbywcy, adres nieruchomości, która ma być kredytowana, wielkość powierzchni użytkowej nieruchomości, cenę zakupu, planowany termin zawarcia umowy sprzedaży w formie aktu notarialnego
• Zaświadczenie o zatrudnieniu - (druk Banku)

Dokumenty przy umowie na czas nieokreślony:

• zaświadczenie z zakładu pracy o zatrudnieniu i średnim miesięcznym dochodzie brutto (3 i 6 m-cy) – w załączeniu
• potwierdzona kopia deklaracji PIT za ubiegły rok
• wyciągi z rachunku bankowego z ostatnich 6m-cy

Wnioski

Kredyt mieszkaniowy w Banku Pekao s.a. należy do jednej z ciekawszych ofert na rynku. Podczas spotkań u trzech różnych doradców finansowych (w tym różnych firm) zaproponowano mi złożenie wniosku kredytowego również do Banku Pekao S.A. 

Niestety w ostatnim czasie marża wzrosła z ok. 1,30-1,35% do 1,64%, czyli dosyć znacznie. Niewiadomym pozostaje, co można jeszcze ugrać po zaakceptowaniu wniosku kredytowego. 

Oferty banków zmieniają się naprawdę dynamicznie, pozostaje więc czekać na obniżki marż.

Więcej:

• Pekao S.A. - Kredyt hipoteczny

Pieniądze na nadpłatę kredytu możesz do tego czasu przechować na lokacie: najlepsze lokaty bankowe znajdziesz w serwisie JakOszczedzic.pl.