Kredyt hipoteczny w Citi Handlowym

W dzisiejszym wpisie z cyklu „Kredyt hipoteczny w …” przedstawię ofertę Kredytu hipotecznego w Citi Handlowym. Citi jest jednym z niewielu banków, które straciły klientów w ciągu ostatniego roku. W tym wypadku spowodowane jest to zmianą strategii i skierowaniem swojej oferty do osób zamożnych. Doskonale widać to po ostatniej fali podwyżek i wycofaniu najtańszego konta osobistego.

Jakie warunki kredytu hipotecznego oferuje nam Citibank? Zapraszam do lektury.

Nastał czas jesiennych targów mieszkaniowych, dlatego też zachęcam wszystkich do odwiedzenia targów w Twoim mieście:

• Targi nieruchomości

Zobacz też pozostałe artykuły z cyklu „ Kredyt hipoteczny w …”:

PKO BP – Własny Kąt Hipoteczny,  Pekao S.A., BZ WBK, Getin Bank, Credit Agricole, Banku Millennium, Raiffeisen Polbank, Alior Bank, BOŚ, ING, BGŻ, Banku Pocztowym, Citi Handlowym, mBanku / Multibanku, BNP Paribas, Banku BPS, BPH, Eurobanku, Nordea.

Szczegóły kredytu w Citi Handlowym

Kredyt hipoteczny w Citi Handlowym to:

• Promocyjna prowizja  od 0,5%
• Promocyjna marża od 0,95% (tylko dla osób, które posiadają w banku osad w wysokości 200 tys. zł i mających 12 000 zł miesięcznych wpływów)
• Minimalna kwota kredytu:  80 000 zł
• Maksymalna kwota kredytu: 3 mln zł
• Kredytowanie do 35 lat
• Finansowanie do 90% wartości nieruchomości
• Do momentu prawomocnego wpisu do księgi wieczystej oprocentowanie podniesione o 1,3%

Przeznaczenie kredytu w Citi Handlowym

Środki z kredytu można przeznaczyć na:

• zakup oddanego do użytku domu
• zakup oddanego do użytku mieszkania
• mieszkania deweloperskie o terminie zakończenia inwestycji do 12 miesięcy
• refinansowanie innych kredytów mieszkaniowych

Zalety kredytu w Citi Handlowym

• Niska marża przy skorzystaniu z produktów dodatkowych
• Brak dodatkowych ubezpieczeń
• Ubezpieczenia od wkładu własnego
• Na życie
• Od utraty pracy

Wady kredytu w Citi Handlowym

• Prowizja za udzielenie kredytu
• Dosyć uciążliwa sprzedaż wiązana

Wysokość oprocentowania

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej. Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 3M)

Jak łatwo obliczyć, wysokość oprocentowania kredytu zaciągniętego we wrześniu przy stopach WIBOR-3M w wysokości 2,70% wyniesie:

           2,70% + 1,30% = 4,00%

Do czasu wpisu do hipoteki, marża zostanie podwyższona o 1,3%, czyli wyniesie 2,6%. Oprocentowanie kredytu w tym czasie wyniesie 5,3%.

Wysokość rat i koszt kredytu - przykład

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 350 000zł
• Wartość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: ok. 20% (LtV = 80%)
• Wibor 6M: 2,70%
• Marża: 1,3%
• Prowizja: 1%

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 686 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 449 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 237 zł (zawierają wyższą o 1,2% marże w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 360 zł / rok (można skorzystać z oferty dowolnego ubezpieczyciela)
• W kolejnych latach:  1 478 zł
• Kapitał 13. raty: 567 zł
• Odsetki dla 13. raty: 911 zł
• Konto osobiste: 0 zł / mc
• Ubezpieczenie nieruchomości: 360 zł / rok

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: ok. 177 322 zł
• Odsetki: 164 703 zł
• Prowizja: 2 800 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 9 000 zł
• Wycena nieruchomości: 600 zł (dla lokalu mieszkalnego)
• Ustanowienie zabezpieczenia: 219 zł
• Prowadzenie konta: od 0 zł do 5 400 zł

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu jest wyższy, m.in. z powodu potrzeby uwzględnienia dodatkowych opłat oraz zmiennych stóp procentowych, które obecnie są na rekordowo niskim poziomie.

Prowizje i opłaty

Prowizja od udzielenia kredytu ze sprzedażą wiązaną / bez sprzedaży wiązanej	Do 4%
Opłata za podwyższone ryzyko do czasu wpisu do hipoteki	Marża podniesiona o 1,3%
Prowizja od wcześniejszej spłaty / nadpłaty: a) do 3 lat b) po 3 latach	a) 2% b) 0 zł
Wycena nieruchomości: a) lokal mieszkalny b) lokal mieszkalny bez wyodrębnionej KW c) budynek mieszkalny d) budynek mieszkalny bez wyodrębnionej KW	a) 600,00 zł b) 750,00 zł c) 1000,00 zł d) 1150,00 zł
Opłata za wystąpienie przez Bank o wykreślenie wpisu hipoteki/hipotek na rzecz Banku	100,00 zł
Opłata za uzyskanie przez Bank odpisu z księgi wieczystej	100,00 zł

Oferty specjalne obniżające marżę

Przedstawiona mi oferta została skalkulowana przy spełnieniu warunków obniżających marże:

• Posiadanie konta osobistego przez okres 5 lat wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia
• Posiadanie karty kredytowej przez okres 5 lat
• Utrzymywanie środków w wysokości 15 000 zł w dniu uruchomienia kredytu i przez kolejne 3 miesiące. Pieniądze te mogą znajdować się na kontach osobistych, oszczędnościowych, lokatach, ubezpieczeniach czy inwestycjach.

Konto osobiste do kredytu

Citi Handlowy wymaga założenie któregoś z kont z oferty banku. Może to być najtańsze CitiKonto, nieco droższe CitiOne czy też konto dla zamożnych CitiGold.

Poniżej opiszę krótko dwa pierwsze konta.

Konto CitiKonto

• 0 zł za konto przy wpływach w wysokości 3 500 zł
• 6 zł gdy w danym miesiącu wpływy na konto min. 2 000 zł
• 12 zł gdy w pozostałych przypadkach
• 3 zł opłaty za dostęp do CitiPhone
• 6 zł opłaty za kartę debetową
• 1 zł za wypłatę gotówki z bankomatów innych niż banku
• Bezpłatne przelewy, zlecenia stałe i polecenia zapłaty

Konto CitiOne

• 0 zł za konto przy wpływach w wysokości 5 000 zł lub przy saldzie min.15 000 zł
• 20 zł w pozostałych przypadkach
• 0 zł opłaty za dostęp do CitiPhone
• 0 zł opłaty za kartę debetową
• Bezpłatne bankomaty w kraju i za granicą
• Bezpłatne przelewy, zlecenia stałe i polecenia zapłaty

Karta kredytowa

Karta kredytowa jest obowiązkowa przy skorzystaniu z oferty specjalnej obniżającej marżę. Citibank posiada jeden z największych wachlarzy kart kredytowych: od zwykłych kart Visa i MasterCard po różnorakie karty partnerskie.

Citi Handlowy jest liderem, jeżeli chodzi o wybór kart kredytowych. Każdy na pewno znajdzie korzystną kartę dla siebie.

Więcej informacji znajdziecie na stronie banku.

Ubezpieczenia

Ubezpieczenie nieruchomości

Brak wymogu ubezpieczenia nieruchomości w banku. Można samemu ubezpieczyć nieruchomość z cesją na bank płacąc w ten sposób niższą składkę.

Ubezpieczenie niskiego wkładu

Brak, nawet jeśli LtV > 80%. Prawdopodobnie bank okupi to wyższą prowizją lub marżą.

Zatrudnienie / wymagane dokumenty

Okres zatrudnienia / prowadzenia działalności

Bank wymaga, aby umowy o pracę trwały od minimum 3 miesięcy. W przypadku mów na czas określony jest to okres 6 miesięcy lub 3 miesięcy w przypadku ciągłość zatrudnienia.

Działalność gospodarcza powinna trwać od 24 miesięcy.

Wymagane dokumenty

• Dowód osobisty + drugi dokument ze zdjęciem
• Zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów
• Umowa przedwstępna
• Odpis z Księgi Wieczystej
• Dokument potwierdzający prawo własności
• Zaświadczenie ze Spółdzielni lub Wspólnoty Mieszkaniowej z informacjami o prawie do lokalu, braku zaległości w opłatach i braku przeciwwskazać do wyodrębnienia Księgi Wieczystej (gdy mieszkanie jeszcze jej nie posiada)
• Wyciągi z konta osobistego (z ostatnich 3 miesięcy), na które wpływa wynagrodzenie

Wnioski

Citi Handlowy posiada świetną ofertę kredytu hipotecznego z niską marżą – 1,30% dla modelowego przykładu (jak na obecne standardy). Okupione jest to kilkoma warunkami, jednak nie należą one do najbardziej uciążliwych.

Citibank byłby jednym z banków, w których złożyłbym wniosek kredytowy starając się o kredyt.

Więcej:

• Wniosek kontaktowy – kredyt hipoteczny w Citi Handlowym

Ile zarobisz, odkładając na wkład własny? Policzy to kalkulator odsetek od lokaty.