Kredyt hipoteczny w Banku BPS

Nie wiem jak Wy, ale ja nie przypuszczałem, że któryś z banki spółdzielcze będą dysponowały ofertą konkurującą z największymi bankami w Polsce.

Okazało się jednak, że Bank Polskiej Spółdzielczości (banki z grupy BPS), nie tylko dorównuje ofertą takim bankom jak PKO BP, Pekao S.A. czy Citi Handlowy ale nawet może je pobić pod względem warunków kredytu hipotecznego. Zapraszam do poznania szczegółów kredytu „Mój dom”.

Zobacz też pozostałe artykuły z cyklu „ Kredyt hipoteczny w …”:

PKO BP – Własny Kąt Hipoteczny,  Pekao S.A., BZ WBK, Getin Bank, Credit Agricole, Banku Millennium, Raiffeisen Polbank, Alior Bank, BOŚ, ING, BGŻ, Banku Pocztowym, Citi Handlowym, mBanku / Multibanku, BNP Paribas, Banku BPS, BPH, Eurobanku, Nordea.

Szczegóły kredytu w Banku Polskiej Spółdzielczości

Kredyt hipoteczny "Mój dom" w Grupie BPS to:

• Prowizja  od 1%
• Promocyjna marża od 0,99%
• Finansowanie do 100% wartości nieruchomości
• Okres kredytowania: do 30 lat
• Raz w roku wakacje kredytowe
• Karencja w spłacie kredytu nawet do 24 miesięcy
• Do momentu prawomocnego wpisu do księgi wieczystej oprocentowanie podniesione o 1%

                       

Zalety kredytu w Grupie BPS

• Niska marża – 1,39 % - przykład modelowy
• Brak uciążliwej sprzedaży wiązanej
• Niskie opłaty dodatkowe

Wady kredytu w Grupie BPS

• Prowizja za udzielenie kredytu (od 1% do 3%)

Wysokość oprocentowania

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej. Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 3M)

Jako, że marża jest stała przez cały okres kredytowania, warto walczyć o maksymalnie niską wysokość tego parametru.

Wysokość oprocentowania kredytu zaciągniętego w listopadzie przy stopach WIBOR-3M w wysokości 2,69% wyniesie:

           2,69% + 1,39% = 4,08%

Do czasu wpisu do hipoteki, marża zostanie podwyższona o 1%, czyli wyniesie 2,39%. Oprocentowanie kredytu w tym czasie wyniesie 5,08%.

Wysokość rat i koszt kredytu - przykład

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 350 000zł
• Wartość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: ok. 20% (LtV = 80%)
• WIBOR 3M: 2,69%
• Marża: 1,39%
• Prowizja: 1%

Wysokość rat

• W pierwszym roku:  1 649 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 464 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 185 zł (zawierają wyższą o 1% marżę w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 210 zł / rok (można skorzystać z oferty dowolnego ubezpieczyciela)   
• Prowadzenie konta: 0zł (40 zł* / 15 zł*) / mc
• W kolejnych latach:  1 490 zł
• Kapitał 13. raty: 560 zł
• Odsetki dla 13. raty: 930 zł
• Konto osobiste: 0 zł / mc (warunek)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 210 zł / rok
• Prowadzenie konta: 0 zł (15zł*) / mc

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: ok. 205 023 zł
• Odsetki: 167 102 zł
• Prowizja: 2 800 zł
• Wycena nieruchomości: 200 zł (na własny koszt)
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Prowadzenie konta: 0 zł – 4 620 zł

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu jest wyższy, m.in. z powodu potrzeby uwzględnienia dodatkowych opłat oraz zmiennych stóp procentowych, które obecnie są na rekordowo niskim poziomie.

Prowizje i opłaty

Prowizja od udzielenia kredytu ze sprzedażą wiązaną / bez sprzedaży wiązanej	Od 1% do 3% min. 400 zł
Rozpatrzenie wniosku kredytowego	0 zł
Prowizja od wcześniejszej spłaty i nadpłaty do 5 lat	Do 300 zł miesięcznie bezpłatnie / powyżej 2% kwoty nadpłaty
Opłata za podwyższone ryzyko do czasu wpisu do hipoteki	Marża podwyższona o 1%
Opłata za ubezpieczenie niskiego wkładu	Marża podwyższona o 1% do czasu osiągnięcia 80% LtV
Opłata za wystawienie promesy	0,5% min. 100 zł
Aneks do umowy kredytu	50 zł
Opłata za przeprowadzenie inspekcji przed wypłatą kolejnej transzy: a) pierwsza inspekcja b) kolejnje	a) 0zł b) 100 zł
Koszt ubezpieczenia nieruchomości: a) dla klientów posiadających konto w banku b) dla osób nie posiadających konta w banku	a) 0,06% / rok b) 0,08% / rok

Oferty specjalne obniżające marżę

Bank uzależnia wysokość marży od kwoty kredytu (do 100 tys. zł lub powyżej 100 tys. zł), oraz od wartości wkładu własnego (4 progi).

Dodatkowo, bank uzależnia wysokość prowizji od posiadania konta w danym pakiecie w banku.

Oprocentowanie kredytu:

Kwota kredytu	Do 100 tys. zł	Powyżej 100 tys. zł
do 30% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem	WIBOR 3M + 1,69%	WIBOR 3M + 0,99%
od 31% do 50% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem	WIBOR 3M + 1,79%	WIBOR 3M + 1,29%
od 51% do 80% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem	WIBOR 3M + 1,89%	WIBOR 3M + 1,39%
od 81% do 100% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem	WIBOR 3M + 2,09%	WIBOR 3M + 1,99%

Prowizja:

Konto osobiste	Wysokość prowizji
Brak	3%
Pakiet Podstawowy	2%
Pakiet Aktywny	1,5%
Pakiet Prestiżowy	1%

Konto osobiste do kredytu

Zaciągając kredyt w Banku BPS warto założyć konto osobiste, gdyż wiąże się to z uzyskanie niższej prowizji za udzielenie kredytu. Obniżka może wynieść nawet 2% wysokości kredytu, przyznacie więc, że jest o co walczyć.

Z informacji, do których udało mi się dotrzeć wynika, że można zastosować taki patent:

• Założenie Konta Prestiżowego (koszt 40zł lub 0 zł przy średnim osadzie 10 000 zł)
• Uzyskanie kredytu z prowizją 1%
• Zmiana pakietu po 3 miesiącach na Pakiet Aktywny (koszt 15 zł lub 0 zł przy osadzie 5 000 zł)

W ten sposób uzyskujemy niższą prowizję oraz konto, które będzie darmowe przy spełnieniu niezbyt wygórowanego warunku:

• Utrzymania średniego salda na rachunku na poziomie 5 000 zł.

W przeciwny razie konto będzie kosztowało 15 zł miesięcznie.

Porównanie kont osobistych:

Usługa	Pakiet Standardowy	Pakiet Aktywny	Pakiet Prestiżowy
Opłata za pakiet	0 zł / 10 zł*	0 zł / 15 zł**	0 zł / 40 zł***
Prowadzenie rachunku	0 zł	0 zł	0 zł
Wydanie i użytkowanie karty debetowej	0 zł	0 zł	0 zł
Powiadomienia SMS	0 zł za 10 SMS	0 zł za 20 SMS	0 zł za 25 SMS
Dostęp do kanału SMS Kontakt i Telefonicznej obsługi	0 zł	0 zł	0 zł
Wypłaty z bankomatów grupy BPS, BGŻ, Planet Cash4You	0 zł	0 zł	0 zł
Wypłata z pozostałych bankomatów w Polsce	5 zł	0 zł	0 zł
Wypłata z bankomatów za granicą	2% min. 10 zł	2% min. 10 zł	0 zł
Realizacja zlecenia stałego	0,75 zł	0,50 zł	0 zł

* zwolnienie z opłaty pod warunkiem utrzymywania średniego salda na poziomie powyżej 2500 zł

** zwolnienie z opłaty pod warunkiem utrzymywania średniego salda na poziomie powyżej 5000 zł

*** zwolnienie z opłaty pod warunkiem utrzymywania średniego salda na poziomie powyżej 10000 zł

Za darmo dostępny jest również Pakiet Assistance:

Pakiet Standardowy	Pakiet Aktywny	Pakiet Prestiżowy
Pomoc podczas podróży samochodem	Pomoc podczas podróży samochodem	Pomoc podczas podróży samochodem
Pomoc w domu	Pomoc w domu	Pomoc w domu
Pomoc medyczna podczas podróży zagranicznej	Pomoc medyczna podczas podróży zagranicznej	Pomoc medyczna podczas podróży zagranicznej
Ubezpieczenie bagażu podróżnego	Pomoc medyczna na terenie RP	Pomoc medyczna na terenie RP
Infolinia podróżna	Ubezpieczenie bagażu podróżnego	Ubezpieczenie bagażu podróżnego
Infolinia medyczna	Infolinia podróżna	Infolinia podróżna
	Infolinia medyczna	Infolinia medyczna
		Serwis Concierge

Ubezpieczenia

Ubezpieczenie nieruchomości

Nieruchomość można samemu ubezpieczyć w dowolnej firmie ubezpieczeniowej z cesją na bank płacąc w ten sposób niższą składkę.

Możliwe jest również skorzystanie z oferty banku:

• Osoby nie posiadające konta w banku zapłacą 0,08% wartości nieruchomości za rok ochrony
• Osoby posiadające konto w banku zapłacą 0,06% wartości nieruchomości za rok ochrony

Zatrudnienie / wymagane dokumenty

Okres zatrudnienia / prowadzenia działalności

Bank wymaga, aby umowy o pracę trwały od minimum 3 miesięcy.

Działalność gospodarcza powinna trwać nieprzerwanie od 12 miesięcy.

Wymagane dokumenty

• Dowód osobisty
• Zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów
• Prawomocna decyzja administracyjna na pozwolenie na użytkowanie (gdy budowa jest już ukończona)
• Umowa przedwstępna w formie aktu notarialnego
• Wycena nieruchomości (z ostatnich 6 miesięcy)
• Odpis z Księgi Wieczystej (z ostatnich 3 miesięcy)
• Wypis i wyrys z rejestru gruntów oraz decyzja o warunkach zabudowy lub zaświadczenie z właściwego urzędu o przeznaczeniu nieruchomości w miejscowym planie zagospodarowania przestrzennego
• Zaświadczenie ze Spółdzielni lub Wspólnoty Mieszkaniowej z informacjami o prawie do lokalu, braku zaległości w opłatach i braku przeciwwskazać do wyodrębnienia Księgi Wieczystej (gdy mieszkanie jeszcze jej nie posiada).

Wnioski

Grupa BPS oferuje naprawdę świetne warunki kredytu hipotecznego i na dodatek bez sprzedaży wiązanej. Jest to szczególnie dobra oferta dla osób, które nie chcą wykupywać ubezpieczenia na życie czy ubezpieczenia od utraty pracy.

Niestety w przypadku kredytów na 100% wartości nieruchomości, oferta nie jest już tak korzystna. Dlatego też, kredyt w BPS polecam wyłącznie osobom posiadającym min. 20 % wkładu własnego. Przy wkładzie rzędu 50% i 80% oferta będzie jeszcze lepsza.

Więcej:

• Kredyt hipoteczny „Mój Dom” w Banku Polskiej Spółdzielczości

Przy okazji kredytu warto skorzystać z premii za założenie konta. Zobacz aktualne promocje bankowe.