Czwarty wpis z cyklu „Kredyt hipoteczny w …” . Tym razem znowu
bank z końca stawki, czyli Kredyt
hipoteczny w Raiffeisen Polbank. Dlaczego moim zdaniem jest to bank z końca
stawki okaże się już za chwilę.
Przypomnę, że cykl ten ma za zadanie przedstawienie warunków
jakie można wynegocjować w danym banku oraz jaka jest cena ich osiągnięcia. W
większości wypadków niższa marża lub obniżenie prowizji wiąże się z założeniem
płatnego konta osobistego i przelewania na nie wypłaty w określonej kwocie,
wykupieniem dodatkowych ubezpieczeń czy innych produktów oszczędnościowych i
kart kredytowych.
Zobacz też pozostałe artykuły z cyklu „ Kredyt hipoteczny w …”:
PKO BP – Własny Kąt Hipoteczny, Pekao S.A., BZ WBK, Getin Bank, Credit Agricole, Banku Millennium, Raiffeisen Polbank, Alior Bank, BOŚ, ING, BGŻ, Banku Pocztowym, Citi Handlowym, mBanku / Multibanku, BNP Paribas, Banku BPS, BPH, Eurobanku, Nordea.
Przeznaczenie kredytu mieszkaniowego w Raiffeisen Polbank:
- zakup mieszkania/domu/działki budowlanej na rynku wtórnym, w tym od gminy, wojskowej agencji mieszkaniowej
- zakup mieszkania/domu na rynku pierwotnym
- budowę lub rozbudowę domu jednorodzinnego (w tym adaptacje nieruchomości niemieszkalnej na cele mieszkaniowe)
- przekształcenie spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu mieszkalnego w spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego
- adaptację strychu na cele mieszkalne, remont mieszkania/domu, wyposażenie mieszkania/domu w elementy trwałe z nim związane
- refinansowanie udokumentowanych wydatków poniesionych na zakup, budowę/rozbudowę, remont nieruchomości lub jej wyposażenie w elementy trwale z nią związane
Jak widzicie wachlarz możliwości w kredycie Raiffeisen
Polbanku jest bardzo szeroki, to jest niewątpliwie zaleta tego banku.
Szczegóły kredytu:
- 0% do do 3,50% prowizji*
- finansowanie do 80% wartości nieruchomości
- marża od 1,90% do 3,40% w PLN**
- marża jest podwyższona o 1,50% do czasu ustanowienia wpisu do hipoteki
- kredyt udzielany jest w PLN. Okres kredytowania nawet do 30 lat
- akceptacja dochodów w analizie kredytowej do 4 wnioskodawców
*Kredyt z 0% w przypadku wykupienia ubezpieczenia na życie.
Szczegóły oferty dostępne są na w oddziałach banku.
**Marża może być dodatkowo powiększona od 0,15% do 2,45% z
tytułu podwyższonego ryzyka banku wynikającego np. z braku polisy na życie,
zabezpieczenia na nieruchomości należącej do osoby trzeciej, połączenia celu
mieszkaniowego z konsolidacją innych zobowiązań.
Wypłata środków kredytowych następuje w terminie 7 dni roboczych liczonych od dnia
roboczego następującego po dniu złożenia dyspozycji uruchomienia oraz
spełnienia przez kredytobiorcę określonych w umowie warunków.
Wysokość oprocentowania kredytu
Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch
czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej (WIBOR). Wysokość
aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:
Oprocentowanie
kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa
(WIBOR 3M)
Wartość WIBOR aktualizowana jest w Raiffeisen Polbanku raz
na 3 miesiące.
Wysokość marż dla
kredytów i pożyczek hipotecznych:
Rodzaj obniżki
|
Wysokość marży
|
Brak
|
3,40%
|
Pakiet Brązowy
|
2,90% (LTV <
80%)
|
Pakiet Srebrny
|
2,40% (LTV <
80%)
|
Pakiet Złoty
|
1,90% (LTV < 80%)
|
Jak łatwo obliczyć, wysokość oprocentowania kredytu
zaciągniętego w kwietniu wyniesie:
2,80% + 2,90% = 5,70% (Pakiet Brązowy, dla LtV < 80%)
2,80% + 2,40% = 5,20% (Pakiet Srebrny, dla LtV < 80%)
2,80% + 1,90% = 4,70% (Pakiet Złoty, dla LtV < 80%)
Wysokość rat i koszt kredytu - przykład
Dla wyliczeń
przyjąłem następujące założenia:
- Kredyt na 25 lat (300 rat)
- Wartość nieruchomości: 350 000zł
- Wartość kredytu: 280 000zł
- Wkład własny: 20%
- Wibor
3M: 2,80%
- Marża
1,90%
- Prowizja – 0zł
- Pakiet złoty
Wysokość rat
- W pierwszym roku: 1 854 zł + koszt ubezpieczenia nieruchomości (do czasu ustanowienia hipoteki marża podwyższona o 1,5%)
- Kapitał dla 1. raty: 395 zł
- Odsetki dla 1. raty: 1 459 zł
- Ubezpieczenie na życie: 0,5% kwoty kredytu – 1400 zł
- Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy: 0,5% - 1400 zł
- Ubezpieczenie nieruchomości: od 0,26% do 0,38% wartości nieruchomości miesięcznie lub u innego ubezpieczyciela
- W kolejnych latach: 1 608 zł + 250 zł = 1 858 zł + koszt ubezpieczenia nieruchomości
- Kapitał 13. raty: 521 zł
- Odsetki dla 13. raty: 1 087 zł
- Ubezpieczenie na życie: 0,045% zadłużenia - 125 zł
- Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy: 125 zł
- Ubezpieczenie nieruchomości: od 0,26% do 0,38% wartości nieruchomości miesięcznie lub u innego ubezpieczyciela
Całkowity koszt
kredytu
- Suma kosztów:
- 280 074 zł
Uwaga:
Rzeczywisty całkowity koszt kredytu jest wyższy, m.in. z powodu potrzeby
uwzględnienia dodatkowych opłat (wpis do hipoteki, pełnomocnictwa, ocena
zabezpieczeń, itd.).
Zalety kredytu w Raiffeisen Polbank:
- Możliwość uzyskania 0% prowizji za udzielenie kredytu
- Możliwość wybrania ubezpieczenia u dowolnego ubezpieczyciela
- Możliwość założenia darmowego konta
Wady kredytu w Raiffeisen Polbank:
- Wysoka marża kredytu (trzeba pamiętać, że jest to składnik stały kredytu, który nie zostanie obniżony przez bank w przyszłości, wyższa marża = wyższa rata kredytu)
- Opłaty za weryfikację zabezpieczenia kredytu – wycenę nieruchomości (500zł)
- Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu.
Prowizje i opłaty
Prowizja
za wcześniejszą spłatę kredytu (prowizja
obowiązuje w trakcie pierwszych 36 miesięcy okresu kredytowania)
|
1%
Spłacanej kwoty kredytu/pożyczki
|
Opłaty za
weryfikację zabezpieczenia kredytu – wycenę nieruchomości
|
500,00 zł
|
Opłata za
wystąpienie przez Bank z wnioskiem o wpis hipoteki na koszt Kredytobiorcy
|
200,00 zł
|
Opłata za
złożenie dyspozycji uruchomienia transzy
|
300,00 zł
|
Opłata za
ustalenie przez Bank numeru KW
|
100,00 zł od każdej KW
|
Opłata za
badanie przez Bank wpisów w księdze wieczystej
|
100,00 zł od każdej KW
|
Opłata z
tytułu podwyższonego ryzyka spłaty
Kredytu
do czasu ustanowienia hipoteki za każdy rok
|
1,2%
kwoty udzielonego Kredytu/Pożyczki
|
Opłata z
tytułu podwyższonego ryzyka spłaty Kredytu w związku z nie zainwestowaniem
przez Kredytobiorcę wymaganego wkładu własnego za okres 5 lat, pobierana do
czasu wpłaty wymaganego wkładu własnego.
|
3,97%
różnicy pomiędzy kwotą wymaganego
a kwotą wniesionego
wkładu własnego
|
Opłata za
ubezpieczenie nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych – nieruchomość w
budowie oraz nieruchomość oddana do użytkowania - w przypadku przystąpienia
do ubezpieczenia oferowanego przez Bank za okres 3 lat
|
0,25%
Wartości nieruchomości będącej
zabezpieczeniem
|
Opłata za
ubezpieczenie na życie w przypadku przystąpienia do ubezpieczenia oferowanego
przez Bank za pierwszy rok trwania ubezpieczenia
|
1,5%
kwoty kapitału kredytu/pożyczki
|
Opłata za
ubezpieczenie na życie w przypadku przystąpienia do ubezpieczenia oferowanego
przez Bank za każdy kolejny rok (od drugiego roku trwania ubezpieczenia)
|
0,3%
kwoty kapitału kredytu/pożyczki
pozostałego do spłaty
|
Opłata za
ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy, za każdy rok, w przypadku przystąpienia
do ubezpieczenia oferowanego przez Bank
|
0,25%
kwoty udzielonego kredytu/pożyczki
|
Oferty specjalne obniżające marżę
W Raiffeisen Polbank
do wyboru są trzy pakiety obniżające marżę:
Pakiet Brązowy
- Obniżka marży o 0,50 % ( w moim wypadku byłaby to marża w wysokości 2,90%)
- Obniżka prowizji od wcześniejszej spłaty z 1,5% na 1%, min. 500 zł
- Warunki:
- Założenie konta wraz z kartą debetową i zasilanie go kwotą z tytułu wynagrodzenia w wysokości minimalnie 2 500 zł miesięcznie oraz wykonanie minimum trzech transakcji kartą.
Pakiet Srebrny
- Obniżka marży o 1,00 % ( w moim wypadku byłaby to marża w wysokości 2,40%)
- Obniżka prowizji od wcześniejszej spłaty z 1,5% na 1%, min. 500 zł
- Obniżenie prowizji od udzielenia kredytu do 0 zł
- Warunki:
- Założenie konta wraz z kartą debetową i zasilanie go kwotą z tytułu wynagrodzenia w wysokości minimalnie 2 500 zł miesięcznie oraz wykonanie minimum trzech transakcji kartą.
- Przystąpienie do grupowego ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. Koszt ubezpieczenia to 0,5% kwoty kredytu (sumy ubezpieczenia) za pierwsze 12 miesięcy, następnie 0,045% sumy ubezpieczenia na miesiąc.
Pakiet Złoty
- Obniżka marży o 1,50 % ( w moim wypadku byłaby to marża w wysokości 1,90%)
- Obniżka prowizji od wcześniejszej spłaty z 1,5% na 1%, min. 500 zł
- Obniżenie prowizji od udzielenia kredytu do 0 zł
- Warunki:
- Założenie konta wraz z kartą debetową i zasilanie go kwotą z tytułu wynagrodzenia w wysokości minimalnie 2 500 zł miesięcznie oraz wykonanie minimum trzech transakcji kartą.
- Przystąpienie do grupowego ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. Koszt ubezpieczenia to 0,5% kwoty kredytu (sumy ubezpieczenia) za pierwsze 12 miesięcy, następnie 0,045% sumy ubezpieczenia na miesiąc.
- Przystąpienie do grupowego ubezpieczenia na wypadek utraty pracy. Koszt ubezpieczenia to 0,5% kwoty kredytu (sumy ubezpieczenia) za pierwsze 12 miesięcy, następnie 0,045% sumy ubezpieczenia na miesiąc.
Wymagania
- Kredytobiorca w trakcie trwania Umowy Kredytu obowiązany jest ubezpieczyć nieruchomość stanowiącą zabezpieczenie Kredytu od ognia i innych zdarzeń losowych, przy czym Kredytobiorca może dobrowolnie przystąpić do umowy grupowego ubezpieczenia Nieruchomości zawartej przez Bank z współpracującym towarzystwem ubezpieczeniowym wnioskując o Kredyt lub w trakcie okresu kredytowania.
- Kredytobiorca jest zobowiązany do utrzymywania wszystkich ubezpieczeń wskazanych w ust. 1, 2 i 3, co do których zadeklarował chęć przystąpienia we Wniosku kredytowym lub Deklaracji ubezpieczeniowej przez cały okres Kredytowania, chyba że Umowa Kredytu stanowi inaczej.
- W przypadku, gdy Kredytobiorca nie przystąpił do umowy grupowego ubezpieczenia oferowanego przez towarzystwo, z którym Bank podpisał umowę współpracy, Kredytobiorca zobowiązany jest do przedstawienia w Banku polisy (umowy) wskazującej na ubezpieczenie Nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie Kredytu z sumą ubezpieczenia nie mniejszą niż wskazana w Umowie Kredytu, opłacania składek ubezpieczeniowych oraz każdorazowego cedowania praw z tych umów na rzecz Banku, przez cały okres kredytowania.
- W przypadku, gdy Kredytobiorca nie przystąpił do umowy grupowego ubezpieczenia, o której mowa w ust. 2, oferowanego przez towarzystwo, z którym Bank podpisał umowę współpracy, Kredytobiorca zobowiązany jest do przedstawienia w Banku polisy (umowy) potwierdzającej ubezpieczenie na życie stanowiące zabezpieczenie Kredytu, z sumą ubezpieczenia nie mniejszą niż wskazana w Umowie Kredytu, opłacenia składek ubezpieczeniowych oraz każdorazowego cedowania praw z tej umowy na rzecz Banku, przez cały okres kredytowania.
- W przypadku nie udokumentowania przez Kredytobiorcę wykonywania obowiązków, o których mowa w ust. 9 i 10, Bank jest umocowany do zawarcia umów ubezpieczenia Nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie Kredytu oraz umowy ubezpieczenia na życie, z wybranym przez siebie towarzystwie ubezpieczeniowym na kolejny okres ubezpieczenia z sumą nie niższą niż w poprzedniej umowie ubezpieczenia na koszt Kredytobiorcy albo może podwyższyć marże Kredytu do końca okresu kredytowania, na zasadach określonych w Umowie.
Wnioski
Całkowity koszt kredytu w Credit Agricole wynosił 214 414 zł, natomiast w przypadku
kredytu w Raiffeisen Polbank wynosi już 280 074
zł. Co więcej, obliczenia w Raiffeisen wykonane zostały przy niższej stopie
WIBOR.
Więcej:
- Link do wniosku kontaktowego - kredyt hipoteczny w Raiffeisen Polbank
Banki płacą za założenie konta. Zobacz, gdzie czekają szybkie pieniądze za rejestrację.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz