Kredyt hipoteczny MdM w Pekao S.A.

 

W zeszłym tygodniu opisałem szczegóły kredytu hipotecznego MDM w PKO BP oraz porównania trzech opcji kredytu MDM w PKO BP. Dzisiaj przechodzimy do drugiej oferty kredytu mieszkaniowego w programie Mieszkanie dla Młodych, czyli do Banku Pekao S.A.

Już niedługo pojawi się kolejna runda targów mieszkaniowych. Osoby planujące kupno mieszkania w tym roku, powinny rozważyć wizytę na targach.

Zobacz też artykuły z cyklu „Kredyt hipoteczny w …”:

PKO BP – Własny Kąt Hipoteczny,  Pekao S.A., BZ WBK, Getin Bank, Credit Agricole, Banku Millennium, Raiffeisen Polbank, Alior Bank, BOŚ, ING, BGŻ, Banku Pocztowym, Citi Handlowym, mBanku / Multibanku, BNP Paribas, Banku BPS, BPH, Eurobanku.

Szczegóły kredytu MDM w Pekao S.A.

Kredyt hipoteczny MDM w Pekao S.A. to:

• Prowizja:  1,99%
• Marża: 1,99%
• Finansowanie do 95% wartości nieruchomości (+ wartość dofinansowania MDM)
• Minimalna kwota kredytu: 50% wartości nieruchomości
• Okres kredytowania: do 30 lat
• Spłata w ratach równych lub malejących
• Do momentu prawomocnego wpisu do księgi wieczystej oprocentowanie podniesione o 1,00%
• Brak prowizji za wcześniejszą częściową spłatę kredytu, gdy środki pochodzą z dodatkowego wsparcia finansowego w ramach Programu Mieszkanie dla Młodych
• Szybka decyzja kredytowa

Przeznaczenie kredytu MDM w Pekao S.A.

Na wstępie trzeba przypomnieć warunki programu Mieszkanie dla Młodych.

Kredyt w ramach programu Mieszkanie dla Młodych przeznaczony jest dla osób do 35. roku życia (przynajmniej jedna osoba musi spełniać ten warunek), kupujących pierwsze mieszkanie lub dom. Aby otrzymać dofinansowanie należy zaciągnąć kredyt złotówkowy na minimum 15 lat w wysokości minimum 50% ceny zakupu nieruchomości.

Uwaga: Kupowane mieszkanie musi służyć do zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Środki z kredytu można przeznaczyć na:

• kupno mieszkania o powierzchni użytkowej do 75 m2
• osoby wychowujące minimum trójkę dzieci mogą kupić mieszkanie o powierzchni do 85 m2
• kupno domu jednorodzinnego o powierzchni użytkowej do 100 m2
• osoby wychowujące minimum trójkę dzieci mogą kupić dom o powierzchni do 110 m2

Mieszkanie lub dom musi spełnić warunki:

• cena 1 m2 kredytowanego lokalu nie może przekroczyć wartości 1,1 x wartości średniego wskaźnika przeliczeniowego 

• zakup na rynku pierwotnym (przez dewelopera, spółdzielnię)
• być zlokalizowane na terenie Polski
• być zasiedlone przez nabywcę po raz pierwszy

                       

Zalety kredytu w Pekao S.A.

• Brak uciążliwej sprzedaży wiązanej

Wady kredytu w Pekao S.A.

• Wysoka marża wyjściowa – 1,99%
• Wysoka prowizja za udzielenie kredytu – 1,99%
• Płatne konto do kredytu – 9,90zł / m-c

Wysokość dofinansowania

Dofinansowanie Państwa w ramach kredytu MDM wynosi:

• 10% dla małżeństw bezdzietnych i singli
• 15% dla osób wychowujących przynajmniej jedno dziecko
• 20% dla osób wychowujących przynajmniej jedno dziecko, u których w ciągu 5 lat od kupna mieszkania urodzi się trzecie lub kolejne dziecko.

Jako podstawa do obliczenia dofinansowania służy średni wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych obowiązującego w dniu złożenia wniosku o dofinansowanie wkładu własnego w gminie, na terenie której położone jest mieszkanie.

Dofinansowanie obliczymy wg wzoru:

% dofinansowania x liczba m2 mieszkania (max. 50 m2) x średni wskaźnik odtworzeniowy

Maksymalne dofinansowanie dla przykładu Warszawy wynosi:

Dofinansowaniu podlega maksymalnie 50 m2 mieszkania, czyli:

10% x 50 x 5331,50 zł = 26 657,50 zł

W przypadku rodzin z dzieckiem dofinansowanie wyniesie natomiast:

15% x 50 x 5331,50 zł = 39 986,25 zł

Wysokość oprocentowania

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej. Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 3M)

Wysokość oprocentowania kredytu wyniesie w takim wypadku:

           2,70% + 1,99% = 4,69%

Do czasu wpisu do hipoteki, marża zostanie podwyższona o 1%, czyli wyniesie 2,7%. Oprocentowanie kredytu w tym czasie wyniesie 5,69%.

Wysokość rat i koszt kredytu

Poniżej przedstawię dwie opcje kredytu:

• Opcja 1 - 93% LtV – kredyt z minimalnym wkładem własnym i dofinansowaniem MDM
• Opcja 2 - 80% LtV - kredyt z większym wkładem własnym i dofinansowaniem MDM

W przypadku oferty Pekao S.A. zarówno marża jak i prowizja w kredycie MdM jest stała niezależnie od wskaźnika LtV (Loan to Value – kwota kredytu do wartości nieruchomości).

Opcja 1 – bez wkładu własnego

Szczegóły kredytu:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 300 000zł
• Wartość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: 0% + 20 000 zł dofinansowania MDM
• LTV: ok. 93%
• WIBOR 3M: 2,7%
• Marża: 1,99%
• Prowizja: 1,99%
• Ubezpieczenie niskiego wkładu

Wysokość rat

• W pierwszym roku:  1 751 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 424 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 327 zł (zawierają wyższą o 1% marżę w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• W kolejnych latach:  1 587 zł
• Kapitał 13. raty: 516 zł
• Odsetki dla 13. raty: 1 071 zł

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: ok. 217 271 zł
• Odsetki: 197 981 zł
• Prowizja: 5566 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 7 500 zł (300zł / rok)
• Inspekcja: 168 zł
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Konto osobiste: 2997 zł / mc
• Ubezpieczenie niskiego wkładu: ok. 2500 zł

Opcja 2 – z wkładem własnym

Szczegóły kredytu:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 300 000zł
• Wartość kredytu: 240 000zł
• Wkład własny: 13% + 20 000 zł dofinansowania MDM
• LTV: 80%
• WIBOR 3M: 2,7%
• Marża: 1,99%
• Prowizja: 1,99%

Wysokość rat

• W pierwszym roku:  1 501 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 363 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 138 zł (zawierają wyższą o 1% marżę w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• W kolejnych latach:  1 360 zł
• Kapitał 13. raty: 442 zł
• Odsetki dla 13. raty: 918  zł

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: ok. 186 487 zł
• Odsetki: 169 697 zł
• Prowizja: 5566 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 7 500 zł (300zł / rok)
• Inspekcja: 168 zł
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Konto osobiste: 2997 zł / mc

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu jest wyższy, m.in. z powodu potrzeby uwzględnienia dodatkowych opłat oraz zmiennych stóp procentowych, które obecnie są na rekordowo niskim poziomie.

Prowizje i opłaty – Kredyt hipoteczny MDM w Pekao S.A.

Prowizja za udzielenie kredytu dla osób: a) posiadających Eurokonto b) pozostali klienci	a) 1,99% b) 2,49%
Prowizja za nadpłatę i wcześniejszą spłatę kredytu	2% min. 200 zł
Inspekcja nieruchomości (każdorazowo przed wypłatą transzy)	168 zł
Opłata z tytułu podwyższonego ryzyka spłaty Kredytu do czasu ustanowienia hipoteki	podwyższona marża o 1%
Inspekcja nieruchomości (każdorazowo przed wypłatą transzy)	168 zł
Opłata za wydanie promesy kredytowej	0 zł
Ubezpieczenie nieruchomości	0,1% kwoty kredytu / rok

Wnioski

Bank Pekao S.A. niechlubnie oferuje gorsze warunki kredytu hipotecznego w programie Mieszkanie dla Młodych.

Przykładowe wyliczenie ze strony banku dla zwykłego kredytu 

Dla modelowego przykładu, oprocentowanie standardowego kredytu hipotecznego w Pekao wynosi 4,31%, natomiast w kredycie MDM jest to aż 4,66%, czyli o 0,35% więcej. Również prowizja jest wyższa w kredycie z dopłatami i wynosi 1,99% (standardowo jest to od 1,49% do 1,69%).

Na tą chwilę obecną PKO BP oferuje lepsze warunki kredytu z dopłatami Mieszkanie dla Młodych. Niestety okupione są one wykupieniem dodatkowych ubezpieczeń.

W przypadku wyboru kredytu bez żadnych dodatkowych produktów, lepsze okaże się Pekao S.A.

Więcej:

• Limity cenowe w programie Mieszkanie dla Młodych
• Kredyt hipoteczny MDM w PKO BP
• Taryfa opłat i prowizji – Kredyt mieszkaniowy w Pekao

Zobacz też: ranking lokat bankowych i konta oszczędnościowe w serwisie JakOszczedzic.pl.