Kredyt hipoteczny Mieszkanie dla Młodych w Alior Bank

Po długiej przerwie pora na opisanie pozostałych ofert kredytów hipotecznych z dofinansowanie Mieszkanie dla Młodych.

Na tą chwilę najlepszą ofertę posiadają dwa największe banki w Polsce, tj. PKO BP oraz Pekao SA. Niestety w obu wypadkach kredyty z dofinansowaniem są droższe niż zwykłe kredyty zaciągane w tych bankach.

Tym samym rzeczywista korzyść kredytobiorcy jest mniejsza niż wynikałoby to z reklamy programu. Kolejny raz okazuje się, że głównymi beneficjentami są banki i deweloperzy.

Zobacz też:

• Kredyt hipoteczny MdM w PKO BP
• Kredyt hipoteczny MdM PKO BP – porównanie opcji
• Kredyt hipoteczny MdM w Pekao SA 

O programie Mieszkanie dla Młodych

Na wstępie trzeba przypomnieć warunki programu Mieszkanie dla Młodych.

Kredyt w ramach programu Mieszkanie dla Młodych przeznaczony jest dla osób do 35. roku życia (przynajmniej jedna osoba musi spełniać ten warunek), kupujących pierwsze mieszkanie lub dom. Aby otrzymać dofinansowanie należy zaciągnąć kredyt złotówkowy na minimum 15 lat w wysokości minimum 50% ceny zakupu nieruchomości.

Uwaga: Kupowane mieszkanie musi służyć do zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Środki z kredytu można przeznaczyć na:

• kupno mieszkania o powierzchni użytkowej do 75 m2
• osoby wychowujące minimum trójkę dzieci mogą kupić mieszkanie o powierzchni do 85 m2
• kupno domu jednorodzinnego o powierzchni użytkowej do 100 m2
• osoby wychowujące minimum trójkę dzieci mogą kupić dom o powierzchni do 110 m2

Mieszkanie lub dom musi spełnić warunki:

• cena 1 m2 kredytowanego lokalu nie może przekroczyć wartości 1,1 x wartości średniego wskaźnika przeliczeniowego 

• zakup na rynku pierwotnym (przez dewelopera, spółdzielnię)
• być zlokalizowane na terenie Polski
• być zasiedlone przez nabywcę po raz pierwszy

Wysokość dofinansowania

Dofinansowanie Państwa w ramach kredytu MDM wynosi:

• 10% dla małżeństw bezdzietnych i singli
• 15% dla osób wychowujących przynajmniej jedno dziecko
• 20% dla osób wychowujących przynajmniej jedno dziecko, u których w ciągu 5 lat od kupna mieszkania urodzi się trzecie lub kolejne dziecko.

Jako podstawa do obliczenia dofinansowania służy średni wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych obowiązującego w dniu złożenia wniosku o dofinansowanie wkładu własnego w gminie, na terenie której położone jest mieszkanie.

Dofinansowanie obliczymy wg wzoru:

% dofinansowania x liczba m2 mieszkania (max. 50 m2) x średni wskaźnik odtworzeniowy

Maksymalne dofinansowanie dla przykładu Warszawy wynosi:

Dofinansowaniu podlega maksymalnie 50 m2 mieszkania, czyli:

10% x 50 x 5331,50 zł = 26 657,50 zł

W przypadku rodzin z dzieckiem dofinansowanie wyniesie natomiast:

15% x 50 x 5331,50 zł = 39 986,25 zł

Szczegóły kredytu

W ofercie Alior Banku w zamian za wykupienie ubezpieczenia na życie na okres 5 lat można ominąć zapłacenia prowizji za udzielenie kredytu oraz uzyskać niższą marżą w wysokości 1,60% (dla przypomnienia opisywana w zeszłym roku oferta dawała 1,25% marży). Standardowo marża wynosi aż 2,2%.

Zalety kredytu w Alior Bank:

• marża od 1,40%*
• prowizja od 0%*
• wstępna decyzja w 1 dzień
• możliwość zawieszenia spłaty kapitału do 6 miesięcy w roku (łącznie nawet na 5 lat) – uwaga: każde zawieszenie spłaty spowoduje powiększenie wysokości odsetek.

* Brak prowizji za udzielenie kredytu i marża w wys. 1,25% dotyczą kredytów poniżej 1 mln zł i oferowane są Klientom, którzy zdecydują się na ubezpieczenie na życie TU Europa ze składką jednorazową za okres pięcioletni płatną z góry.

Wady kredytu w Alior Bank:

• Drogie ubezpieczenie uprawniające do obniżonej marży i promocji 0% prowizji. W opisywanym przypadku wyniesie ono 10,62% wartości kredytu oraz dodatkowo podniesie kwotę spłacanego kredytu, jako że trzeba będzie zapłacić odsetki od tej kwoty.
• Wysoka prowizja w ofercie bez ubezpieczenia: Od 2% do 5%
• Wysoka marża w ofercie bez ubezpieczenia: Od 2,2%

Wysokość oprocentowania kredytu

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej. Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 3M)

Zmiana oprocentowania kredytu w kolejnych 3-miesięcznych okresach obrachunkowych następuje w wyniku zmiany WIBOR3M/LIBOR3M dla odpowiedniej waluty z przedostatniego dnia roboczego poprzedzającego dzień spłaty raty kredytu.

Wysokość mary:

Oferta	Wysokość marży
Prowizja 2%	2,20%
Prowizja 0% + ubezpieczenie na życie***	1,60%

Jak łatwo obliczyć, wysokość oprocentowania kredytu wyniesie:

            2,70% + 2,20% = 4,90% (I)

            2,70% + 1,60% = 4,30% (II)

Wysokość rat i koszt kredytu - przykład

Poniżej przedstawię dwie opcje kredytu:

• Opcja 1 - kredyt bez ubezpieczenia
• Opcja 2 – kredyt z ubezpieczeniem

Opcja 1 – bez ubezpieczenia

Szczegóły kredytu:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 300 000zł
• Wartość kredytu: 270 000zł
• Wkład własny: 3,33% + 20 000 zł dofinansowania MDM
• LTV: ok. 90%
• WIBOR 3M: 2,7%
• Marża: 2,20%
• Prowizja: 2,00%
• Ubezpieczenie niskiego wkładu

Wysokość rat

• W pierwszym roku:  1 740 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 390 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 350 zł (zawierają wyższą o 1,1% marżę w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• W kolejnych latach:  1 563 zł
• Kapitał 13. raty: 483 zł
• Odsetki dla 13. raty: 1 080 zł

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: ok.  218 087 zł
• Odsetki:  201 775 zł
• Prowizja: 5 510 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 7 500 zł (300zł / rok)
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Konto osobiste: od 1 500 zł / mc (opłata za kartę)
• Ubezpieczenie niskiego wkładu: ok. 1 243 zł

Opcja 2 – z ubezpieczeniem

Szczegóły kredytu:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 300 000zł
• Wartość kredytu: 270 000zł
• Wkład własny: 3,33 % + 20 000 zł dofinansowania MDM
• LTV: 90 %
• WIBOR 3M: 2,7 %
• Marża: 1,60 %
• Prowizja: 0 %
• Ubezpieczenie na życie: 10%

Wysokość rat

• W pierwszym roku:  1 642 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 427 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 215 zł (zawierają wyższą o 1,1% marżę w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• W kolejnych latach:  1 470 zł
• Kapitał 13. raty: 525 zł
• Odsetki dla 13. raty: 945  zł

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: ok. 211 842 zł
• Odsetki: 174 040 zł
• Prowizja: 0 zł
• Ubezpieczenie na życie: 27 000 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 7 500 zł (300zł / rok)
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Konto osobiste: od 1 500 zł / mc
• Ubezpieczenie niskiego wkładu: ok. 1 243 zł

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu jest wyższy, m.in. z powodu potrzeby uwzględnienia dodatkowych opłat oraz zmiennych stóp procentowych, które obecnie są na rekordowo niskim poziomie.

Prowizje i opłaty

Prowizja za udzielenie kredytu	ustalana indywidualnie, nie więcej niż 5%
Prowizja za przedterminową częściową / całkowitą spłatę	1,5% od kwoty przedterminowej spłaty, min. 100 zł (przed upływem 3 lat od daty wypłaty kredytu)
Prowizja za podwyższenie kwoty kredytu	ustalana indywidualnie, nie więcej niż 5%
Jednostkowy koszt ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego przez Bank w przypadku nieustanowienia go przez Klienta	100 zł + koszty wieczystoksięgowe wskazane przez właściwy sąd, podatek od czynności cywilnoprawnych za złożenie wniosku o wpis do KW.
Inspekcja nieruchomości	160 zł
Opłata za badanie przez Bank wpisów w księdze wieczystej	100,00 zł od każdej KW
Opłata z tytułu podwyższonego ryzyka spłaty Kredytu do czasu ustanowienia hipoteki za każdy rok	1,1% kwoty udzielonego Kredytu/Pożyczki
Opłata za ubezpieczenie na życie po okresie 5 lat	Brak danych (ok. 160zł /msc po okresie 5 lat)

Wnioski

Alior Bank oferuje zdecydowanie gorsze warunku kredytu hipotecznego niż wielka dwójka, tj. PKO BP i Pekao SA. Za 5 letnią ochronę zapłacimy aż około 10% wartości kredytu!!! Co więcej kredytując te koszty zapłacimy jeszcze odsetki od tej kwoty, co dodatkowo podwyższy koszty.

Moja osobista opinia: Nie rozumiem ludzi biorących kredyt w tym banku. Niektórzy narzekają na 3,25% kwoty ubezpieczenia w PKO BP. Ale czym jest 3,25% przy 10% w Alior Bank J

Więcej:

·         Taryfa Opłat i Prowizji

·         Link do wniosku kredytowego

Szukasz konta do obsługi kredytu? Zobacz najlepsze konta osobiste oraz promocje bankowe.