Kredyt Hipoteczny MDM w Getin Bank

W dzisiejszym wpisie z cyklu „Kredyt hipoteczny MdM w …” opiszę ofertę Getin Banku. Wiele osób będzie zainteresowanych tym kredytem ze względu na mniej restrykcyjne podejście do oceny zdolności kredytowej banku. Zapraszam do poznania szczegółów Kredytu hipotecznego w programie Mieszkanie dla Młodych w Getin Banku.

Zobacz też pozostałe kredyty z dofinansowaniem:

• Kredyt hipoteczny MDM w PKO BP
• Kredyt hipoteczny MDM w Pekao S.A.
• Kredyt hipoteczny MDM w Alior Bank

Szczegóły kredytu MdM w Getin Bank

Kredyt hipoteczny w Getin Banku to:

• Kredytowanie nawet do 35 lat
• Finansowanie do 95% wartości nieruchomości (+ wartość dofinansowania MDM)
• Minimalna kwota kredytu: 50% wartości nieruchomości
• Spłata w ratach równych lub malejących
• Możliwość skorzystania z ofert specjalnych, dzięki którym zostaną obniżone koszty uruchomienia kredytu lub rata kredytu
• Brak prowizji za wcześniejszą częściową spłatę kredytu, gdy środki pochodzą z dodatkowego wsparcia finansowego w ramach Programu Mieszkanie dla Młodych

Przeznaczenie kredytu MdM w Getin Bank

Na wstępie warto przypomnieć warunki i limity programu Mieszkanie dla Młodych. Od obecnego kwartału limity uległy zmianie: nowe limity w programie Mieszkanie dla Młodych.

Kredyt w ramach programu Mieszkanie dla Młodych przeznaczony jest dla osób do 35. roku życia (przynajmniej jedna osoba musi spełniać ten warunek), kupujących pierwsze mieszkanie lub dom. Aby otrzymać dofinansowanie należy zaciągnąć kredyt złotówkowy na minimum 15 lat w wysokości minimum 50% ceny zakupu nieruchomości.

Uwaga: Kupowane mieszkanie musi służyć do zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Środki z kredytu można przeznaczyć na:

• kupno mieszkania o powierzchni użytkowej do 75 m2
• osoby wychowujące minimum trójkę dzieci mogą kupić mieszkanie o powierzchni do 85 m2
• kupno domu jednorodzinnego o powierzchni użytkowej do 100 m2
• osoby wychowujące minimum trójkę dzieci mogą kupić dom o powierzchni do 110 m2

Mieszkanie lub dom musi spełnić warunki:

• cena 1 m2 kredytowanego lokalu nie może przekroczyć wartości 1,1 x wartości średniego wskaźnika przeliczeniowego
• zakup na rynku pierwotnym (przez dewelopera, spółdzielnię)
• być zlokalizowane na terenie Polski
• być zasiedlone przez nabywcę po raz pierwszy

Zalety kredytu w Getin Bank

• Łagodne podejście do weryfikacji finansowej
• Szybsza decyzja kredytowa

Wady kredytu w Getin Bank

• Wysokie koszty ubezpieczenia pomostowego (do czasu wpisu do Księgi Wieczystej) – podwyższona marża o 2%
• Wysokie koszty ubezpieczeń dodatkowych, w tym ubezpieczenie niskiego wkładu w postaci wyższej marży o 0,5% 
• Wysoka marża !!!

Wysokość oprocentowania

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej. Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 3M)

Stawki referencyjne 3M w Getin Bank ulegają zmianie w okresach 3-miesięcznych pod warunkiem zmiany o przynajmniej 10 punktów bazowych w stosunku do poprzedniej stawki referencyjnej. Nowe stawki obowiązują od 9-go dnia najbliższego miesiąca będącego początkiem nowego kwartału rozliczeniowego (kwartały rozliczeniowe nie pokrywają się z kalendarzowymi. Zmiana stawki następuje w: marcu, czerwcu, wrześniu i grudniu.

Stawki referencyjne obliczane są do dwóch miejsc po przecinku jako średnia ze stawek WIBOR-3M z pierwszych pięciu dni roboczych miesiąca poprzedzającego 3-miesięczny okres obowiązywania stawek.

Wysokość przedstawionej mi marży dla kredytu MdM w Getin Banku wynosi:

• W przypadku korzystnej historii kredytowej (BIK)
• 2,47% (2,97%)- bez wkładu własnego (LtV ok. 93%)
• Do czasu spłaty 20% wartości mieszkania, marża zostanie dodatkowo podwyższona o 0,5%!!!
• 2,37% - z wkładem własnym w wysokości 20% (LtV 80%)

Jak łatwo obliczyć, wysokość oprocentowania kredytu modelowego przy stopach WIBOR-3M w wysokości 2,70% wyniesie odpowiednio:

           (I)   2,70% + 2,47% = 5,17% (+0,5% gdy LtV > 80%)

           (II)  2,70% + 2,37% = 5,07%

Do czasu wpisu do hipoteki, marża zostanie podwyższona aż o 2%!!! Sama marża w tym okresie wyniesie odpowiednio 4,47% lub 4,37%. Oprocentowanie kredytu natomiast: 7,17% lub 7,07%. Takich wartości w kredytach hipotecznych dawno nie widziałem.

Dla kredytu zaciągniętego na kwotę wyższą niż 80% wartości nieruchomości marża zostanie dodatkowo podwyższona o 0,5% (z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego) do czasu spłaty 20% wartości nieruchomości.

Wysokość rat i koszt kredytu

Podobnie jak w przypadku poprzednich ofert kredytów, przedstawię teraz wyliczenia dla dwóch opcji kredytu hipotecznego:

Opcja I – bez wkładu własnego (wyłącznie z dofinansowanie z programu MdM), LtV 93%

Opcja II – z wkładem własnym, LtV 80%

Opcja I – bez wkładu własnego i LtV 93%

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 300 000zł
• Wartość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: 0% + 20 000 zł dofinansowania MDM
• LtV: 93%
• Wibor 3M: 2,70%
• Marża: 2,47%
• Dodatkowo marża zostanie podwyższona o 0,5% do czasu osiągnięcia LtV < 80% (wyniesie więc 2,97% nawet przez kilka lat)
• Prowizja: 3,25% (w postaci pakietu ubezpieczeń)
• 1,95% ubezpieczenie Zdrowy Kredyt na 1 rok
• 1,3% ubezpieczenie nieruchomości na okres 5 lat

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 2 100 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 310 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 790 zł (zawierają wyższą o 2% marże w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki oraz o 0,5% w związku z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego)
• W kolejnych latach:  1 748 zł (do 79. miesiąca)
• W kolejnych latach:  1 665 zł (od 80. miesiąca)
• Kapitał 13. raty: 450 zł
• Odsetki dla 13. raty: 1 298 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 300 zł / rok

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: 257 663 zł
• Odsetki: 234 031 zł
• Pakiet ubezpieczeń: 7 800 zł (1 rok ub. na ż. + 5 lat ub. nier.)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 6 000 zł (za okres 20 lat) - po okresie 5 lat można przynieść do banku dowolne ubezpieczenie nieruchomości z rynku
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Weryfikacja wartości nieruchomości: 250 zł
• Konto osobiste: 0 zł
• Ubezpieczenie niskiego wkładu: 9 023 zł

Opcja II – z wkładem własnym i LtV 80%

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 300 000zł
• Wartość kredytu: 240 000zł
• Wkład własny: 13% + 20 000 dofinansowania MdM
• LtV: 80%
• Wibor 3M: 2,70%
• Marża: 2,37%
• Prowizja: 3,25%
• 1,95% ubezpieczenie Zdrowy Kredyt na 1 rok
• 1,3% ubezpieczenie nieruchomości na okres 5 lat

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 707 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 293 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 414 zł (zawierają wyższą marże w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• W kolejnych latach:  1 413 zł
• Kapitał 13. raty: 420 zł
• Odsetki dla 13. raty: 9993 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 300 zł / rok

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów:  ok. 203 252 zł
• Odsetki: 188 643 zł
• Pakiet ubezpieczeń: 7 800 zł (za okres 1 roku i 5 lat)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 6 000 zł (za okres 20 lat) - po okresie 5 lat można przynieść do banku dowolne ubezpieczenie nieruchomości z rynku
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Weryfikacja wartości nieruchomości: 250 zł

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu jest wyższy, m.in. z powodu potrzeby uwzględnienia dodatkowych opłat (wpis do hipoteki, pełnomocnictwa, ocena zabezpieczeń, inspekcja nieruchomości, operat szacunkowy, itd.) oraz zmiennych stóp procentowych, które obecnie są na rekordowo niskim poziomie.

Do kosztów całkowitych należy doliczyć ubezpieczenie nieruchomości za okres 25 lat.

Prowizje i opłaty

Prowizja od udzielenia kredytu	0%
Ubezpieczenie brakującego wkładu własnego (do czasu spłaty 20% wartości nieruchomości)	Marża podwyższona o 0,50%
Ubezpieczenie do czasu ustanowienia hipoteki	Marża podwyższona o 2%
Prowizja za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu: a) w okresie 1 roku b) w okresie od 1 do 2 lat c) w okresie od 2 do 3 lat d) w okresie od 3 do 4 lat e) w okresie od 4 do 5 lat f) po 5 latach	5% kwoty zadłużenia 4% kwoty zadłużenia 3% kwoty zadłużenia 2% kwoty zadłużenia 1% kwoty zadłużenia 0zł
Prowizja za nadpłatę kredytu: a) w okresie 1 roku b) w okresie od 1 do 2 lat c) w okresie od 2 do 3 lat d) w okresie od 3 do 4 lat e) w okresie od 4 do 5 lat f) po 5 latach	5% od kwoty nadpłaty 4% od kwoty nadpłaty 3% od kwoty nadpłaty 2% od kwoty nadpłaty 1% od kwoty nadpłaty 0zł
Inspekcja nieruchomości przed uruchomieniem kredytu	250,00 zł
Wycena nieruchomości (płatna przy uruchomieniu kredytu	250 zł
Wydłużenie okresu spłaty	1% kwoty zadłużenia, nie mniej niż 200,00 zł
Opłata za rozpatrzenie wniosku klienta w sprawie zmiany przedmiotu zabezpieczenia lub zmiany właściciela: a) Wystawienie pisma zawierającego decyzję banku b) Sporządzenie aneksu do umowy kredytowej	a) 500,00 zł b) 1 000,00 zł
Opłata za rozpatrzenie wniosku w sprawie zmiany warunków umowy i sporządzenie aneksu	200,00 zł
Pakiet ubezpieczeń zastępujący prowizję: a) Zdrowy Kredyt na 12 miesięcy b) Ubezpieczenie nieruchomości na 5 lat	3,25% a) 1,95% b) 1,30%

Fundusz inwestycyjny i jego opłacalność

Na temat braku opłacalności inwestycji w tego typu produkt pisałem opisując ofertę Getin Banku w zeszłym roku. W zasadzie brak opłacalności został potwierdzony przez doradcę kredytowego. Odsyłam do tamtego wpisu:

Kredyt hipoteczny w Getin Bank

Konto osobiste do kredytu

Getin Bank podobnie jak inne banki wymaga posiadania konta osobistego. Jest to Konto Hipo Plus działające na platformie Getinonline, znanym przez wiele osób korzystających z lokat antybelkowych.

Konto HIPO PLUS:

• 0 zł opłaty za konto - w wypadku, gdy wpływy na rachunek wynoszą w danym miesiącu co najmniej kwotę określoną w Umowie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego konto HIPO PLUS z subkontem Skarbonka
• 29,99 zł, w wypadku, gdy miesięczne wpływy na rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy Konto HIPO PLUS są niższe niż kwota określona w Umowie
• 0 zł za przelew elektroniczny
• 0 zł za utworzenie i zmianę zlecenie stałego
• 4,99 zł za usługę SMS Info – Pakiet Podstawowy (30 SMS w pakiecie
• 0,29 zł za SMS poza pakietem

Zatrudnienie / wymagane dokumenty

Okres zatrudnienia / prowadzenia działalności

Bank wymaga, aby umowy o pracę trwały od minimum 6 miesięcy. Działalność gospodarcza musi być prowadzona od minimum 12 miesięcy.

Dodatkowo, istnieje możliwość łączenia dochodów z innymi gospodarstwami domowymi w celu podniesienia swojej zdolności kredytowej.

Ubezpieczenie

Ubezpieczenie niskiego wkładu

Bank do czasu uzupełnienia brakującego wkładu własnego (gdy LTV > 80%) podwyższa oprocentowanie o 0.50%!!!

Ubezpieczenie pomostowe

340zł  Do czasu przedstawienia w Banku prawomocnego wpisu hipotek Bank stosuje podwyższone oprocentowanie o 2.00%!!! Podana wartość zwiększy ratę kredytu.

Ubezpieczenie – oferta specjalna

Przedstawiona mi została opłata z ubezpieczeniem zastępującym prowizję za udzielenie kredytu, znane już choćby z banku PKO BP. Getin Bank postanowił zaoferować niemal identyczną ofertę. Koszt ubezpieczenia to 3,25% kwoty kredytu.

Pakiet ubezpieczeń podzielony jest na dwa ubezpieczenia:

• 1,95% ubezpieczenie Zdrowy Kredyt na 1 rok
• 1,3% ubezpieczenie nieruchomości na okres 5 lat

W ubezpieczeniu tym zawarte jest ubezpieczenie nieruchomości na okres 5 lat oraz ubezpieczenie Zdrowy Kredyt na 12 miesięcy.

Po tym czasie "Zdrowy Kredyt" nie musi być kontynuowany, natomiast ubezpieczenie nieruchomości może być dowolnym ubezpieczeniem z rynku (spełniającym wymagania banku).

Wnioski

O ile poprzednia oferta kredytowa Getin Banku była całkiem dobra, o tyle oferta kredytu MdM jest moim zdaniem tragiczna. 

Chciałbym przypomnieć, że jeszcze w zeszłorocznych opisie kredytu hipotecznego w Getin Bank, możliwe było uzyskanie marży w wysokości 1,54%.

Obecnie bank proponuje marżę w wysokości aż 2,37% przy posiadaniu wkładu 20% i 2,47% bez tego wkładu.

Zdecydowanie odradzam ten bank dla osób, które planują zaciągnięcie kredytu z LtV wyższym niż 85-90%. Koszt dodatkowego ubezpieczenia jest wyjątkowo wysoki (patrz dalej).

Co więcej wzrósł również koszt ubezpieczenia niskiego wkładu w postaci podwyższonej marży kredytu: z 0,25% do 0,5%!!! W skali całego kredytu są to naprawdę olbrzymie kwoty.

Na koniec jeszcze jako ciekawostkę chciałbym zwrócić uwagę na fakt, że dorzucając 40 000 zł wkładu własnego przez cały okres kredytowy wszystkie opłaty związane z kredytem będą niższe aż o 54 411 zł!!!

Dlatego jeszcze raz podtrzymuję swoją tezę, że warto oszczędzać i do kredytu przystępować dopiero posiadając jakiś kapitał własny. Od tej reguły są rzecz jasna odstępstwa, patrz: Kupno czy wynajem mieszkania – obliczenia.

Ewentualnie radzę wybrać kredyt, gdzie przy niższym wkładzie nie zapłacimy aż takich dodatkowych kosztów.

Więcej:

• Wniosek kontaktowy – kredyt hipoteczny Getin Banku

Przy okazji kredytu warto skorzystać z premii za założenie konta. Zobacz aktualne promocje bankowe.