Kredyt hipoteczny MDM w Deutsche Banku

Po długiej przerwie wracamy do cyklu „kredyt hipoteczny MDM w …”.

Deutsche Bank Polska rozpoczął przyjmowanie wniosków kredytowych w programie Mieszkanie dla Młodych 10 czerwca 2014 roku. Materiały do wpisu pochodzą sprzed dwóch miesięcy, stąd możliwe jest, że obecna oferta nieco odbiega od opisywanej przeze mnie (proszę o komentarze w razie nieścisłości). Dla celów porównawczych z poprzednimi ofertami przyjąłem stopę WIBOR-3M równą 2,7%.

Zobacz też pozostałe artykuły z cyklu:

·        Kredyt hipoteczny MDM w PKO BP

·        Kredyt hipoteczny MDM w Pekao S.A.

·        Kredyt hipoteczny MDM w Alior Bank

·        Kredyt hipoteczny MDM w Getin Banku

·        Kredyt hipoteczny MDM w Banku Millennium

Przypomnę, że cykl artykułów o kredytach hipotecznych ma za pomóc wam w wyborze kilku najlepszych banków. Złożenie kilku wniosków kredytowych (do 2-3 najlepszych banków) zwiększy pewność otrzymania kredytu.

Szczegóły kredytu MdM w Deutsche Bank

Kredyt hipoteczny w Deutsche Bank to:

• Kredytowanie od 15 do 35 lat
• Maksymalny wiek na koniec okresu kredytowania to aż 70 lat
• Finansowanie do 95% wartości nieruchomości (z dofinansowaniem MDM)
• Brakująca kwota ponad 80% musi zostać ubezpieczona
• Minimalna kwota kredytu: 20 000 zł, nie mniej niż 50% wartości nieruchomości
• Spłata w ratach równych lub malejących
• Wysokość oprocentowania ustalana jest w oparciu o WIBOR 3M
• Marża jest podwyższona o 1,2% do czasu ustanowienia wpisu do hipoteki
• Możliwość skorzystania z oferty specjalnych dla klientów banku, dzięki czemu uzyska się marżę niższą o 0,3%
• Brak prowizji za wcześniejszą częściową spłatę kredytu, gdy środki pochodzą z dodatkowego wsparcia finansowego w ramach Programu Mieszkanie dla Młodych
• O kredyt mogą wnioskować zarówno małżeństwa jak i single

Program Mieszkanie dla Młodych

Jak przy każdym wpisie przypominam warunki i limity programu Mieszkanie dla Młodych. Uwaga: nowe limity w programie Mieszkanie dla Młodych.

Kredyt w ramach programu Mieszkanie dla Młodych przeznaczony jest dla osób do 35. roku życia (przynajmniej jedna osoba musi spełniać ten warunek), kupujących pierwsze mieszkanie lub dom. Aby otrzymać dofinansowanie należy zaciągnąć kredyt złotówkowy na minimum 15 lat w wysokości minimum 50% ceny zakupu nieruchomości.

Uwaga: Kupowane mieszkanie musi służyć do zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Środki z kredytu można przeznaczyć na:

• kupno mieszkania o powierzchni użytkowej do 75 m2
• osoby wychowujące minimum trójkę dzieci mogą kupić mieszkanie o powierzchni do 85 m2
• kupno domu jednorodzinnego o powierzchni użytkowej do 100 m2
• osoby wychowujące minimum trójkę dzieci mogą kupić dom o powierzchni do 110 m2

Mieszkanie lub dom musi spełnić warunki:

• cena 1 m2 kredytowanego lokalu nie może przekroczyć wartości 1,1 x wartości średniego wskaźnika przeliczeniowego
• zakup na rynku pierwotnym (przez dewelopera, spółdzielnię)
• być zlokalizowane na terenie Polski
• być zasiedlone przez nabywcę po raz pierwszy

Zalety kredytu w DB:

• Niska marża

Wady kredytu w DB:

• Dosyć wysoki koszt ubezpieczenia brakującego wkładu własnego - 4,5% od ubezpieczonej części kredytu na okres 60 miesięcy
• Płatne konto osobiste – 12 zł miesięcznie

Wysokość oprocentowania kredytu

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch         czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej.

Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 3M)

Marże dla kredytów z dofinansowaniem MDM w DB:

	Oprocentowanie zmienne
Pakiet	W pierwszym roku kredytowania	W kolejnych latach
Pakiet ubezpieczeniowy	WIBOR 3M + 1,2%	WIBOR 3M + 1,59%
Pakiet inwestycyjny	WIBOR 3M + 1,2%	WIBOR 3M + 1,59%
Pakiet inwestycyjno - ubezpieczeniowy	WIBOR 3M + 1,1%	WIBOR 3M + 1,39%

Jak łatwo obliczyć, wysokość oprocentowania dla przykładu modelowego kredytu zaciągniętego przy stopach WIBOR-3M w wysokości 2,70% wyniesie:

            2,70% + 1,59% = 4,4%

Do czasu wpisu do hipoteki, marża zostanie podwyższona o 1,2%, czyli wyniesie 2,%. Oprocentowanie kredytu w tym czasie wyniesie 5,%.

Wysokość rat i koszt kredytu

Przestawię teraz w sumie 6 opcji kredytu mieszkaniowego MdM w DB. Po trzy opcje dla LTV równego 93% (wyłącznie dofinansowanie MdM) oraz trzy opcje dla wkładu własnego równego 80%:

• Opcja I – Pakiet ubezpieczeniowy, LtV 93%
• Opcja II – Pakiet inwestycyjny, LtV 93%
• Opcja III – Pakiet inwestycyjno - ubezpieczeniowy, LtV 93%
• Opcja IV – Pakiet ubezpieczeniowy, LtV 80%
• Opcja V– Pakiet inwestycyjny, LtV 80%
• Opcja VI – Pakiet inwestycyjno - ubezpieczeniowy, LtV 80%

Dodatkowe wymagania każdego pakietu zostały omówione w dalszej części artykułu.

Opcja I – Pakiet ubezpieczeniowy i LtV 93%

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 300 000zł
• Wartość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: 0% + 20 000 zł dofinansowania MDM
• LtV: 93%
• Wibor 3M: 2,70% (dla celów porównawczych został zawyżony do poziomu poprzednio opisywanych ofert)
• Marża: 1,59% (1,2% w pierwszym roku)
• Należy pamiętać o koszcie ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego LtV > 80%
• Prowizja: 0% (w zamian za wykupienie ubezpieczenia na życie na okres 5 lat (koszt ok. 9 000 zł) w Metlife Amplico, składka za dwa lata 1,8% - 5040 zł płatna z góry, po tym okresie 42 zł za każde 100 000 zł zadłużenia (ok. 112 zł), aktualizowane co trzy lata!)

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 653 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 463 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 190 zł (zawierają wyższą o 1,2% marże w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• W kolejnych latach:  1 523 zł
• Kapitał 13. raty: 545 zł
• Odsetki dla 13. raty: 978 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 300 zł / rok

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów:  200 663 zł
• Odsetki: 179 204 zł
• Ubezpieczenie na życie: 9000 zł (za 5 lat)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 6 000 zł (za okres 25 lat)
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Weryfikacja wartości nieruchomości: 300 zł
• Konto osobiste: 3 600 zł
• Ubezpieczenie niskiego wkładu: ok. 2 000 zł

Opcja II – z wkładem własnym i LtV 80%

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 300 000zł
• Wartość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: 0% + 20 000 dofinansowania MdM
• LtV: 93%
• Wibor 3M: 2,70%
• Marża: 1,59%
• Prowizja: 0% (w zamian za wykupienie polisy inwestycyjnej na okres 7 lat – 3000zł składki inicjującej za pierwszy rok oraz 250 zł miesięcznie przez kolejne 6 lat)

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 653 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 463 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 190 zł (zawierają wyższą o 1,2% marże w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• W kolejnych latach:  1 523 zł
• Kapitał 13. raty: 545 zł
• Odsetki dla 13. raty: 978 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 300 zł / rok

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów:  191 663 zł + koszt prowadzenia polisy inwestycyjnej
• Odsetki: 179 204 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 6 000 zł (za okres 25 lat)
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Weryfikacja wartości nieruchomości: 300 zł
• Konto osobiste: 3 600 zł
• Ubezpieczenie niskiego wkładu: ok. 2 000 zł
• Polisa inwestycyjna: ?

Opcja III – Pakiet inwestycyjno-ubezpieczeniowy i LtV 93%

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 300 000zł
• Wartość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: 0% + 20 000 zł dofinansowania MDM
• LtV: 93%
• Wibor 3M: 2,70% (dla celów porównawczych został zawyżony do poziomu poprzednio opisywanych ofert)
• Marża: 1,39% (1,1% w pierwszym roku)
• Należy pamiętać o koszcie ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego LtV > 80%
• Prowizja: 0% (w zamian za wykupienie polisy inwestycyjnej na okres 7 lat – 3000zł składki inicjującej za pierwszy rok oraz 250 zł miesięcznie przez kolejne 6 lat oraz za wykupienie ubezpieczenia na życie na okres 5 lat (koszt ok. 9 000 zł) w Metlife Amplico, składka za dwa lata 1,8% - 5040 zł płatna z góry, po tym okresie 42 zł za każde 100 000 zł zadłużenia (ok. 112 zł), aktualizowane co trzy lata!)

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 637 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 470 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 167 zł (zawierają wyższą o 1,2% marże w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• W kolejnych latach:  1 492 zł
• Kapitał 13. raty: 560 zł
• Odsetki dla 13. raty: 932 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 300 zł / rok

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: 191 566 zł + koszt polisy inwestycyjnej
• Odsetki: 170 107 zł
• Ubezpieczenie na życie: 9000 zł (za 5 lat)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 6 000 zł (za okres 25 lat)
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Weryfikacja wartości nieruchomości: 300 zł
• Konto osobiste: 3 600 zł
• Ubezpieczenie niskiego wkładu: ok. 2 000 zł
• Polisa inwestycyjna: ?

Opcja IV – z Pakietem ubezpieczeniowym i LtV 80%

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 300 000zł
• Wartość kredytu: 240 000zł
• Wkład własny: 13% + 20 000 dofinansowania MdM
• LtV: 80%
• Wibor 3M: 2,70%
• Marża: 1,59%
• Prowizja: 0% (w zamian za wykupienie ubezpieczenia na życie na okres 5 lat (koszt ok. 7 850 zł) w Metlife Amplico, składka za dwa lata 1,8% - 4320 zł płatna z góry, po tym okresie 42 zł za każde 100 000 zł zadłużenia (ok. 98 zł), aktualizowane co trzy lata!)

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 417 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 397 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 020 zł (zawierają wyższą marże w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• W kolejnych latach:  1 305 zł
• Kapitał 13. raty: 467 zł
• Odsetki dla 13. raty: 838zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 300 zł / rok

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: 171 913 zł
• Odsetki: 153 604 zł
• Ubezpieczenie na życie: 7 850 zł (za 5 lat)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 6 000 zł (za okres 25 lat)
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Weryfikacja wartości nieruchomości: 300 zł
• Konto osobiste: 3 600 zł

Opcja V – Pakiet inwestycyjny i LtV 80%

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 300 000zł
• Wartość kredytu: 240 000zł
• Wkład własny: 13% + 20 000 zł dofinansowania MDM
• LtV: 93%
• Wibor 3M: 2,70% (dla celów porównawczych został zawyżony do poziomu poprzednio opisywanych ofert)
• Marża: 1,59% (1,2% w pierwszym roku)
• Należy pamiętać o koszcie ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego LtV > 80%
• Prowizja: % (w postaci pakietu ubezpieczeń)

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 417 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 397 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 020 zł (zawierają wyższą marże w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• W kolejnych latach:  1 305 zł
• Kapitał 13. raty: 467 zł
• Odsetki dla 13. raty: 838zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 300 zł / rok

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: 164 063 zł + koszt polisy inwestycyjnej
• Odsetki: 153 604 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 6 000 zł (za okres 25 lat)
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Weryfikacja wartości nieruchomości: 300 zł
• Konto osobiste: 3 600 zł

Opcja VI – Pakiet inwestycyjno-ubezpieczeniowy i LtV 80%

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 300 000zł
• Wartość kredytu: 240 000zł
• Wkład własny: 13% + 20 000 dofinansowania MdM
• LtV: 80%
• Wibor 3M: 2,70%
• Marża: 1,39%
• Prowizja: 0% (w zamian za wykupienie polisy inwestycyjnej na okres 7 lat – 3000zł składki inicjującej za pierwszy rok oraz 250 zł miesięcznie przez kolejne 6 lat oraz za wykupienie ubezpieczenia na życie na okres 5 lat (koszt ok. 9 000 zł) w Metlife Amplico, składka za dwa lata 1,8% - 4320 zł płatna z góry, po tym okresie 42 zł za każde 100 000 zł zadłużenia (ok. 112 zł), aktualizowane co trzy lata!)

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 403 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 403 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1000 zł (zawierają wyższą o 1,2% marże w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• W kolejnych latach:  1 279 zł
• Kapitał 13. raty: 480 zł
• Odsetki dla 13. raty: 1 279 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 300 zł / rok

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: 164 115 zł + koszt polisy inwestycyjnej
• Odsetki: 145 806 zł
• Ubezpieczenie na życie: 7 850 zł (za 5 lat)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 6 000 zł (za okres 25 lat)
• Ustanowienie zabezpieczenia: 559 zł
• Weryfikacja wartości nieruchomości: 300 zł
• Konto osobiste: 3 600 zł
• Polisa inwestycyjna: ?

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu jest wyższy, m.in. z powodu potrzeby uwzględnienia dodatkowych opłat (wpis do hipoteki, pełnomocnictwa, ocena zabezpieczeń, inspekcja nieruchomości, operat szacunkowy, itd.) oraz zmiennych stóp procentowych, które obecnie są na rekordowo niskim poziomie.

Do kosztów całkowitych należy doliczyć ubezpieczenie nieruchomości za okres 25 lat.

Oferty specjalne obniżające marżę

Przedstawione powyżej obliczenia oprócz polisy inwestycyjnej lub/i ubezpieczenia na życie wymagają jeszcze:

- posiadania płatnego (12 zł miesięcznie) konta osobistego w wpływami wynagrodzeń

- posiadanie karty kredytowej przez okres 5 lat

Uwaga:

Z uzyskanych informacji wynika, że po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej możliwe jest dalsze negocjowanie marży o 0,1% do 0,2%.

Konto osobiste do kredytu – db Life

Szczegóły:

• 12 zł za prowadzenie
• 0 zł za kartę debetową
• 0 zł za wypłaty z wszystkich bankomatów na świecie
• 0 zł za przelewy internetowe
• 0 zł za realizację zewnętrznego zlecenia stałego

Ile zarobisz, odkładając na wkład własny? Policzy to kalkulator odsetek od lokaty.