Kredyt Hipoteczny w Banku Millennium

Dzisiaj opiszę kredyt hipoteczny w Banku Millennium. Jest to drugi wpis z cyklu „Kredyt hipoteczny w …” . Oferta Millennium jest opisywana tylko informacyjnie, gdyż jest chyba najgorszą ofertą, jaką poznałem podczas dotychczasowego rozeznania. Już niebawem kolejne wpisy z tego cyklu.

Przypomnę, że cykl artykułów o kredytach hipotecznych ma za pomóc wam w wyborze najlepszych banków poprzez poznanie warunków jakie można wynegocjować w danym banku. Pamiętajcie, że zawsze lepiej jest złożyć wnioski do 2-3 najlepszych banków i potem wybór tej najlepszej oferty, ewentualnie negocjacja dalszych obniżek.

Zobacz też pozostałe artykuły z cyklu „ Kredyt hipoteczny w …”:

PKO BP – Własny Kąt Hipoteczny,  Pekao S.A., BZ WBK, Getin Bank, Credit Agricole, Banku Millennium, Raiffeisen Polbank, Alior Bank, BOŚ, ING, BGŻ, Banku Pocztowym, Citi Handlowym, mBanku / Multibanku, BNP Paribas, Banku BPS, BPH, Eurobanku, Nordea.

Przeznaczenie kredytu w Millennium:

• Kupno mieszkania lub domu
• Budowa domu (działka stanowi wkład własny)
• Spłata kredytu hipotecznego w innym banku

Szczegóły kredytu:

• Marża już od 0,99%* (dla LTV < 30%, wart. Kred. > 300 tys. zł)
• Marża jest podwyższona o 1% do czasu ustanowienia wpisu do hipoteki
• Kredyt do 100% wartości nieruchomości
• Okres kredytowania od 6 do 35 lat
• Wakacje kredytowe - możliwość odroczenia płatności jednej raty kredytu w roku
• 24-miesięczna karencja - możliwość odroczenia spłaty kapitału

* Marża promocyjna dla kredytu od 300 tys. PLN z LTV do 30%, w przypadku gdy Kredytobiorcy spełniają w okresie kredytowania następujące warunki:
- są Posiadaczami konta osobistego w Banku Millennium na które co miesiąc wpływa wynagrodzenie lub dochód netto
- są Użytkownikami karty debetowej do konta w Banku Millennium (wykonają za pomocą karty transakcje na kwotę 500 PLN  miesięcznie)

Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa od 4,64% do 6,91% dla kredytów w PLN - stan na dzień 01.05.2013 r.

Wysokość oprocentowania kredytu

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej. Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 3M)

Wartość WIBOR aktualizowana jest w Banku Millennium raz na 3 miesiące.

Wysokość marż i oprocentowania dla kredytów hipotecznych:

Wysokość marż
Kwota kredytu	poniżej 100 000 PLN	od 100 000 PLN do 300 000 PLN	od 300 000 PLN
Wysokość marży	od 2,24% do 2,99%	od 1,74% do 2,49%	od 1,49% do 2,39%
Wysokość marży (I)	od 1,94% do 2,69%	od 1,44% do 2,19%	od 1,29% do 2,09%
Wysokość marży (II)	od 1,74% do 2,49%	od 1,24% do 1,99%	od 0,99% do 1,89%

Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Kwota kredytu w stosunku do wartości nieruchomości	poniżej 100 000 PLN	od 100 000 PLN do 300 000 PLN	od 300 000 PLN
do 30%	5,32% 5,02% (I) 4,82% (II)	4,82% 4,52% (I) 4,32% (II)	4,57% 4,27% (I) 4,07% (II)
od 30,01% do 50%	5,52% 5,22% (I) 5,02% (II)	5,02% 4,72% (I) 4,52% (II)	4,92% 4,62% (I) 4,42% (II)
od 50,01% do 80%	5,67% 5,37% (I) 5,17% (II)	5,27% 4,97% (I) 4,77% (II)	5,07% 4,77% (I) 4,57% (II)
od 80,01% do 90%	5,87% 5,57% (I) 5,37% (II)	5,37% 5,07% (I) 4,87% (II)	5,27% 4,97% (I) 4,77% (II)
od 90,01% do 100%	6,07% 5,77% (I) 5,57% (II)	5,57% 5,27% (I) 5,07% (II)	5,47% 5,17% (I) 4,97% (II)

(I) – wariant I obniżający marżę o 0,3%

(II) – wariant II obniżający marżę o 0,5%

Oprocentowanie karne: 19,00%

Aktualna stopa referencyjna (WIBOR-3M): 3,08% (2 maja 2013)

Wysokość rat i koszt kredytu - przykład

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 350 000zł
• Wartość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: 20%
• Oprocentowanie kredytu: 5,08%
• Wibor 3M: 2,89% (w rzeczywistości wynosi on 3,08%, pracownik banku musiał się pomylić przy wyliczeniach)
• Marża 2,19% (niestety nie jestem przekonany, czy również tutaj pracownik się nie pomylił)
• Skorzystanie z promocji dla klientów banku obniżającej marżę

Wysokość rat

• W pierwszym roku: brak danych
• brak danych (marża podwyższona o 1% do czasu wpisu do hipoteki)
• Ubezpieczenie na okres przejściowy: 233 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 26 zł
• Ubezpieczenie na życie: 126 zł
• W kolejnych latach:  1 802 zł
• Kapitał + odsetki: 1 650 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 26 zł
• Ubezpieczenie na życie: 126 zł

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: 269 000 zł
• Odsetki:  215 000zł (w tym ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie od utraty pracy)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 7 800 zł
• Ubezpieczenie na życie: 37 800 zł
• Ubezpieczenie pomostowe (zał. 12 m.): 2 800 zł
• Prowizja – 2%: 5 600 zł

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu będzie wyższy, m.in. z powodu dodatkowych opłat (wpis do hipoteki, pełnomocnictwa, ocena zabezpieczeń, itd.).

Wpływ zmiany stóp procentowych na wysokość raty kredytu (bez ubezpieczeń):

• Przy aktualnym poziomie: 1 650 zł
• Przy wzroście stóp o 400 pb.: 2 365 zł
• Przy wzorście o 175 pb.: 1 949 zł

Zalety kredytu w Banku Millennium:

• Akceptacja wielu różnych źródeł dochodu
• Niski poziom z tytułu ubezpieczeń około kredytowych
• Bank nie pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu po 4 latach kredytowania oraz w trakcie pierwszych 4 lat, jeśli suma nadpłat nie przekroczy 30% kwoty kredytu 
• Stosunkowo łatwe do spełnienia warunki do obniżenia marży

Wady kredytu w Banku Millennium:

• Wysoka marża kredytu dla przyjętych założeń (trzeba pamiętać, że jest to składnik stały kredytu, który nie zostanie obniżony przez bank w przyszłości, wyższa marża = wyższa rata kredytu)

Prowizje i opłaty

Prowizja za udzielenie kredytu	2,00%
Prowizja od podwyższenia kwoty kredytu (liczona od przyznanej kwoty podwyższenia)	2,00%
Koszt ubezpieczenia kredytu do czasu ustanowienia hipoteki/ Prowizja za podwyższone ryzyko	1,00%
Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego	3,50%
Opłata za opinię dotyczącą zabezpieczenia kredytu (lokal mieszkalny)	480 zł
Opłata za wydłużenie okresu kredytowania / wprowadzenie / wydłużenie karencji	500 zł
Opłata za zmianę typu rat (z równych na malejące lub odwrotnie)	500 zł
Opłata za wydłużenie terminu uruchomienia kredytu/ transzy kredytu	500 zł
Opłata za zmianę ubezpieczenia grupowego nieruchomości lub na życie Kredytobiorcy/ Pożyczkobiorcy na polisę indywidualną	500 zł
Opłata za uzyskanie przez Bank odpisu z księgi wieczystej	300 zł
Opłata za wystąpienie przez Bank z wnioskiem o wpis hipoteki	400 zł
Grupowe ubezpieczenie na życie - składka miesięczna	0,02% sumy ubezpieczenia
Grupowe ubezpieczenie nieruchomości – składka miesięczna	0,075% sumy ubezpieczenia
Grupowe ubezpieczenie od utraty stałego źródła dochodu (dla przypadków przystąpienia do ubezpieczenia przy zawieraniu umowy kredytu/ pożyczki)	1% kwoty udzielanego kredytu

Oferty specjalne obniżające marżę

W Banku Millennium do wyboru mamy dwa warianty obniżające marżę kredytu hipotecznego dla aktywnych Klientów Banku.

Wariant I:

• Obniżka marży o 0,3%
• Warunki:
• Posiadanie konta osobistego w Banku Millennium wraz z kartą debetową
• Wykonanie transakcji kartą na kwotę 500 PLN miesięcznie

Wariant II:

• Obniżka marży o 0,5%
• Warunki:
• Posiadanie konta osobistego w Banku Millennium wraz z kartą debetową
• Wpływ wynagrodzenia na to konto
• Wykonanie transakcji kartą na kwotę 500 PLN miesięcznie

Wnioski

Kredyt hipoteczny w Banku Millennium można jeszcze rozważać, gdy wysokość kredytu przekroczy 300 000zł, ponieważ bank honoruje takie kredyty niższą marżą.

Trochę zaskoczyła mnie postawa pracownika banku, który przeprowadził moją symulację kredytu w sposób nierzetelny. Z informacji dostępnych na stronie banku wynika, że możliwe jest osiągnięcie niższej marży przy założonych przeze mnie parametrach.

Koszty kredytu w Millennium są wyższe o 55 000 zł w stosunku do opisywanego wcześniej kredytu hipotecznego 3x0 w Credit Agricole. Jednak tak jak powiedziałem wcześniej konsultant mógł popełnić błąd przy wyliczeniach.

Więcej:

Odkładasz na wkład własny? Sprawdź aktualny ranking lokat na JakOszczedzic.pl.