Kredyt hipoteczny w BOŚ Bank

Po krótkiej przerwie, pora na ósmy już wpis z cyklu „Kredyt hipoteczny w …”. Zapraszam do poznania szczegółów Kredytu hipotecznego w BOŚ Bank.

Przypomnę, że cykl ma za zadanie przedstawienie warunków kredytu hipotecznego. Dodatkowo pokazuje, jakie warunki można wynegocjować w danym banku i jaka będzie cena osiągnięcia niższej marży lub obniżenia prowizji. Zazwyczaj jest to założenie płatnego konta osobistego, przelewania na nie wypłaty, założenie karty kredytowej czy wykupienie dodatkowego ubezpieczenia.

Zobacz też pozostałe artykuły z cyklu „ Kredyt hipoteczny w …”:

PKO BP – Własny Kąt Hipoteczny,  Pekao S.A., BZ WBK, Getin Bank, Credit Agricole, Banku Millennium, Raiffeisen Polbank, Alior Bank, BOŚ, ING, BGŻ, Banku Pocztowym, Citi Handlowym, mBanku / Multibanku, BNP Paribas, Banku BPS, BPH, Eurobanku, Nordea.

Szczegóły kredytu w BOŚ Bank

Kredyt hipoteczny w BOŚ dostępny jest w ratach:

• równych, liczonych metodą annuitetową (płatnych co 1 miesiąc)
• malejących (kapitał płatny co 1 lub co 3 miesiące, odsetki płatne co 1 miesiąc)

Możliwość skorzystania z obniżonej prowizji przygotowawczej za udzielenie kredytu hipotecznego w przypadku zakupu kredytu z wybraną opcją ubezpieczeniową.

Kredytowanie do 100% wartości nieruchomości

W BOŚ istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego z możliwością finansowania nieruchomości aż do 100% jej wartości.

Warunkiem skorzystania z oferty jest  ustanowienie dodatkowego prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu, np. ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

Do 5 lat bez spłaty odsetek

Jest to opcja dla osób chcących obniżyć ratę kredytu na samym początku (np. by mieć pieniądze na urządzenie mieszkania). Możliwe jest skorzystanie z karencji spłaty kapitału do 3 lub 5 lat. Odroczenie spłaty kapitału uzależnione jest od wysokości wkładu własnego.

Niestety z finansowego punktu widzenia nie jest to korzystna opcja. Po 3 lub 5 latach nadal będziemy stali w miejscu ze spłatą kredytu, dając w tym czasie zarobić tylko bankowi.

Kredyt na okres do 50 lat

Istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu na okres do 50 lat. Osobiście odradzam kredyt na okres powyżej 25-30 lat. Dłuższy okres kredytu obniży ratę bardzo nieznacznie, natomiast koszt kredytu wzrośnie już w sposób znaczący. Już w 2014 roku nie będzie możliwe zaciągnięcie kredytu na okres powyżej 35 lat.

Wakacje kredytowe nawet do 3 lat

Czasem w trakcie spłaty kredytu mogą wystąpić niespodziewane wydatki. BOŚ Bank daje możliwość skorzystania z zawieszenia spłaty nawet na 3 lata. Niestety również ta opcja spowoduje wzrost wartości długu oraz potrzebę spisania aneksu - opłata w wysokości 100 zł).

Można skorzystać w następujących opcji:

• kredyt do 100% wartości nieruchomości, do 50 lat kredytowania wraz z wakacjami kredytowymi
• kredyt z wkładem własnym, z odroczeniem spłaty kapitału wraz z wakacjami kredytowymi

Zalety kredytu w BOŚ Bank

• Informacja o dostępie do kredytu od ręki
• Możliwość zwiększenia kredytu hipotecznego i sfinansowania dowolnego celu konsumpcyjnego lub spłaty innych kredytów. Środki przeznaczone na spłatę innych kredytów, jak również na dowolny cel konsumpcyjny mogą stanowić aż do 50% kwoty całego kredytu hipotecznego
• Możliwość dokumentowania wydatków w formie oświadczenia o koszcie i zakresie poniesionych wydatków oraz wykonywanych prac (dot. kredytowanych celów budowlano-remontowych realizowanych metodą gospodarczą)

Wady kredytu w BOŚ Bank

• Prowizja za udzielenie kredytu w wysokości 1,5% kwoty kredytu (min. 300 zł)
• Prowizja w wysokości 2% nadpłacanej kwoty kredytu w ciągu pierwszych 5 lat kredytowania - w BOŚ nie zadziała mój pomysł na kredyt hipoteczny, czyli stałe nadpłacanie kredytu, gdy tylko mam nadwyżkę pieniędzy.

Wysokość oprocentowania

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej. Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 3M)

Wysokość marż dla kredytów hipotecznych w BOŚ:

• 1,55% (LtV < 80%)
• 1,70% + 0,6% - ubezpieczenie brakującego wkładu własnego (LtV > 80%)

Jak łatwo obliczyć, wysokość oprocentowania kredytu zaciągniętego w sierpniu przy stopach WIBOR-3M w wysokości 2,71% wyniesie:

            2,71% + 1,55% = 4,34%

            2,71% + 2,30% = 5,01% ( zawiera ubezpieczenie niskiego wkładu)

Do czasu wpisu do hipoteki, marża zostanie podwyższona o 1%, czyli wyniesie odpowiednio 2,55% dla LtV < 80% i 3,30% dla LtV > 80%.

Wysokość rat i koszt kredytu - przykład

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 350 000zł
• Wartość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: 20% (LtV < 80%)
• Wibor 3M: 2,71%
• Marża 1,55%

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 680 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 452 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 228 zł (zawierają wyższą marże w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• Ubezpieczenie w koncie: 28 zł / rok
• Ubezpieczenie nieruchomości: 324 zł / rok
• W kolejnych latach:  1 518 zł
• Kapitał 13. raty: 547 zł
• Odsetki dla 13. raty: 971 zł
• Ubezpieczenie w koncie: 28 zł / rok
• Ubezpieczenie nieruchomości: 324 zł / rok

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: 197 850 zł
• Odsetki: 178 340 zł
• Ubezpieczenie w koncie: 840 zł (za okres 30 lat)
• Ubezpieczenie nieruchomości: 9 720 zł (za okres 30 lat)
• Prowizja – 1,5% = 4 200 zł
• Wycena nieruchomości - min. 550 zł

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu jest wyższy, m.in. z powodu potrzeby uwzględnienia dodatkowych opłat (wpis do hipoteki, pełnomocnictwa, ocena zabezpieczeń, inspekcja nieruchomości, operat szacunkowy, itd.) oraz zmiennych stóp procentowych, które obecnie są na rekordowo niskim poziomie.

Prowizje i opłaty

Prowizja od udzielenia kredytu	1,5%
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu (prowizja  obowiązuje w trakcie pierwszych 5 lat okresu kredytowania)	2% nadpłacanej kwoty kredytu (min. 200 zł)
Opłata z tytułu podwyższonego ryzyka spłaty Kredytu do czasu ustanowienia hipoteki	Marża podwyższona o 1%
Podwyższenie kwoty kredytu (prowizja liczona od podwyższanej kwoty kredytu)	1% (min. 300 zł)
Inne zmiany umowy na wniosek klienta	200,00 zł
Wydanie promesy udzielenia kredytu	200,00 zł
Zawieszenie rat	100,00 zł
Sporządzenie kopii lub odpisu umowy na życzenie kredytobiorcy	100,00 zł
Sporządzenie zaświadczenia do US	100,00 zł
Sporządzenie pozostałych zaświadczeń	150,00 zł
Wydanie opinii o kredycie / kliencie	300,00 zł
Opłata za wycenę nieruchomości (lokal mieszkalny)	550,00 zł
Opłata za inspekcję na etapie rozpatrywania wniosku i opinię o wartości nieruchomości (lokal mieszkalny)	290,00 zł
Opłata z tytułu podwyższonego ryzyka spłaty Kredytu w związku z nie zainwestowaniem przez Kredytobiorcę wymaganego wkładu własnego w wysokości 20%	0,6% różnicy pomiędzy kwotą wymaganego a kwotą wniesionego wkładu własnego
Opłata za ubezpieczenie nieruchomości od pożaru (rocznie)	0,09% od wartości nieruchomości
Opłata za ubezpieczenie nieruchomości i ruchomości domowych od pożaru i innych zdarzeń losowych, OC oraz od kradzieży	0,2468% od wartości nieruchomości (rocznie)

Zatrudnienie / wymagane dokumenty

Okres zatrudnienia / prowadzenia działalności

Bank wymaga, aby umowy o pracę na czas nieokreślony trwały od min. 3 miesięcy w obecnym miejscu pracy. Umowy na czas określony muszą trwać min. 6 miesięcy wstecz oraz 12 miesięcy w przód.

Działalność gospodarcza musi być prowadzona min. 12 miesięcy.

Dodatkowo, istnieje możliwość łączenia dochodów z innymi gospodarstwami domowymi w celu podniesienia swojej zdolności kredytowej.

Wymagane dokumenty

• Dowód osobisty + drugi dokument ze zdjęciem
• Wyciągi z kont osobistych, na które wpływają wynagrodzenia za okres ostatnich 3 miesięcy
• Zaświadczenia o zatrudnieniu na druku banku.
• Umowa przedwstępna
• Dokument potwierdzający prawo własności
• Odpis z Księgi Wieczystej
• Zaświadczenie ze Spółdzielni lub Wspólnoty Mieszkaniowej z informacjami o prawie do lokalu, braku zaległości w opłatach i braku przeciwwskazać do wyodrębnienia Księgi Wieczystej (gdy mieszkanie jeszcze jej nie posiada)

Oferty specjalne obniżające marżę

Bank proponuje skorzystanie z promocyjnych warunków kredytu:

• Marży w wysokości 1,55% oraz prowizji w wysokości 1,5% za udzielenie kredytu dla kredytów z LtV do 80%
• Marży w wysokości 1,70% oraz prowizji w wysokości 1,5% za udzielenie kredytu dla kredytów z LtV powyżej 80%.
• W przypadku kredytów z LtV pow. 80%, dojdzie wyższa marża o 0,6% jako koszt ubezpieczenia brakującego wkładu własnego (20%).

Aby uzyskać powyższe warunki, należy spełnić wymagania (dotyczy kredytu od 150 000 zł):

• Posiadanie / otworzenie konta w BOŚ wraz z wpływem w wysokości min. 2 500 zł (więcej o kontach niżej)
• Posiadanie / wykupienie ubezpieczenia do konta (więcej o ubezpieczeniach do konta poniżej)
• Nabycie karty kredytowej (patrz dalsza część wpisu)

Dodatkowo, prowizja za udzielenie kredytu może zostać obniżona z 1,5% (min. 300 zł) w przypadku skorzystania z grupowego ubezpieczenia:

• Nieruchomości - do 1% (min. 300 zł)
• Na wypadek utraty stałego źródła dochodów – do 0,7% (min. 300 zł)
• Nieruchomości oraz na wypadek utraty stałego źródła dochodów – do 0,3% (min. 300 zł)

Z informacji od pracownika banku wynika również, że prowizja za udzielenie kredytu może zostać obniżona w procesie negocjacji o ok.20% w stosunku do prowizji bazowej (1,5%). Prowizja powinna zatem wynieść 1,2% bez korzystania z powyższych opcji z ubezpieczeniem grupowym.

Konto osobiste do kredytu

Jak wspomniałem w poprzednim punkcie, aby otrzymać promocyjne warunki kredytu hipotecznego w BOŚ Banku, należy założyć konto osobiste. Do wyboru mamy jedno z dwóch kont:

• Konto bez Kantów
• e-Konto BOŚ

Konto bez Kantów

Konto bez Kantów jest płatne 10 zł na miesiąc. W zamian otrzymujemy usługi wykonywane online bezpłatnie + dodatkowo obsługę w placówkach (wpłaty, wypłaty, itd.). Co więcej, bank wynagrodzi nas za aktywne korzystanie z konta, dzięki czemu konto może nas nic nie kosztować, a dodatkowo można na nim jeszcze coś zarobić. Każdego miesiąca BOŚ może wypłacić premię w wysokości nawet do 700 zł miesięcznie!!!

Do wyboru są dwa programy premiowe:

• Program Aktywna Karta
• Program Aktywny ROR

W ramach Programu Premiowego Aktywna Karta otrzymamy:

• 1 zł za pełne 100 zł wydane kartą debetową (liczy się suma transakcji)
• 1 zł za pełne 100 zł wydane kartą kredytową (liczy się suma transakcji)
• do 10 zł za przelew o najwyższej kwocie w miesiącu, przychodzący z innego banku (najwyższa premia - 10 zł dla przelewu powyżej 10 tys. zł, 5zł dla przelewu min. 5 tys. zł, 2 zł za 4 tys. zł oraz 1 zł za min. 2 tys. zł)
• 10 zł przez okres 12 miesięcy za skorzystanie z pożyczki w koncie
• 10 zł przez okres 12 miesięcy za skorzystanie z pożyczki gotówkowej z ubezpieczeniem, kredytu/pożyczki hipotecznej lub karty kredytowej,
• 10% wartości premii naliczonych na Koncie Klienta, który otworzy je w BOŚ Banku w wyniku Twojej rekomendacji

W ramach Programu Premiowego Aktywny ROR otrzymamy:

• 1 zł za każdy zrealizowany za pośrednictwem usługi bankowości internetowej BOŚBank24 Twoje e-Konto przelew na doładowanie telefonu komórkowego w wysokości nie niższej niż 50 zł
• 1 zł za każdy inny zrealizowany przelew lub zlecenie stałe w wysokości nie niższej niż 100 zł na unikalne w danym miesiącu numery rachunków
• 3 zł za zrealizowane polecenie zapłaty
• 1 zł za pełne 200 zł wydane kartą debetową
• 2 zł za pełne 200 zł wydane kartą kredytową VISA
• 1 zł za wypłatę gotówki z bankomatów BOŚ Banku dokonane kartami płatniczymi wydanymi przez wydawcę innego niż BOŚ
• 10 zł w miesiącu przez okres 12 miesięcy za skorzystanie z oferty pożyczki gotówkowej zabezpieczonej ubezpieczeniem od utraty stałego źródła dochodu albo śmierci pożyczkobiorcy
• 10 zł w miesiącu przez okres 12 miesięcy za skorzystanie z kredytu/pożyczki hipotecznej, karty kredytowej oraz pożyczki w rachunku
• do 10 zł za przelew o najwyższej kwocie w miesiącu, przychodzący z innego banku,
• 10% wartości premii naliczonych na Koncie Nowego Klienta, który otworzy je w BOŚ Banku w wyniku Twojej rekomendacji (Nowy Klient to osoba fizyczna, nie posiadająca na dzień przystąpienia do Programu żadnego produktu Banku, która wskaże Ciebie jako polecającego i wyrazi zgodę na wyliczanie premii dla Klienta polecającego na podstawie premii naliczonej na koncie Nowego Klienta).

Opłaty:

• Prowadzenie rachunku: 10 zł
• Karta do konta: 3 zł miesięcznie
• Ubezpieczenie do karty: 1,40 zł (1,70 zł dla kart VIP)
• Wypłata gotówki w bankomatach własnych: 0 zł
• Wypłata gotówki w bankomatach obcych: 0 zł
• Podstawowy pakiet SMS: 3 darmowe, kolejne 0,50 zł (możliwe jest skorzystanie z któregoś z płatnych pakietów)

e-Konto BOŚ

e-Konto BOŚ jest dobrym wyborem dla osób, które nie planują intensywnie korzystać z konta w BOŚ Bank, a planują jedynie zaciągnięcie kredytu w tym banku. Oferuje ono większość operacji online za darmo. Wadą konta jest opłata za kartę w wysokości 3zł / miesięcznie.

Opłaty:

• Prowadzenie rachunku: 0 zł / 5 zł (opłata nie jest naliczana dla osób do 28 roku życia, lub przy wpływie w wysokości 1 000 zł)
• Do końca sierpnia obowiązuje promocja, w której konto jest darmowe przez dwa lata od otwarcia
• Karta do konta: 3 zł miesięcznie
• Ubezpieczenie do karty: 1,40 zł (1,70 zł dla kart VIP)
• Wypłata gotówki w bankomatach własnych: 0 zł
• Wypłata gotówki w bankomatach obcych: 5 zł (2 wypłaty w miesiącu bezpłatne)
• Podstawowy pakiet SMS: 3 darmowe, kolejne 0,50 zł

Ubezpieczenie do konta

Ko kont w BOŚ Bank można wykupić dodatkowe ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (30 000 zł, 50 000 zł lub 100 000 zł) i assistance medyczny.

Usługi assistance medycznego na terenie RP:

• infolinia medyczna
• wizyta lekarza pierwszego kontaktu
• wizyta pielęgniarki
• transport medyczny do szpitala
• dostawa leków i sprzętu medyczno- rehabilitacyjnego
• pomoc domowa po hospitalizacji trwającej dłużej niż 7 dni
• opieka nad dziećmi, osobami starszymi i niesamodzielnymi
• opieka nad zwierzętami domowymi (psami i kotami)
• organizacja wizyty u psychologa
• organizacja procesu rehabilitacyjnego
• organizacja wizyty u lekarza specjalisty

Koszt ubezpieczenia:

WARIANTY UBEZPIECZENIA: GAN30J, GAN30R, GAN50J, GAN50R, GAN100J, GAN100R
Ubezpieczony	Suma ubezpieczenia dla NNW			ASSISTANCE
	30.000 zł	50.000 zł	100.000 zł
Posiadacz KONTA	28 zł	60 zł	110 zł	Usługi assistance w ramach infolinii medycznej oraz Medical assistance (zgodnie z zakresem wskazanym w SWU) dla Ubezpieczonego
Posiadacz KONTA wraz z członkami rodziny (zgodnie z definicją w SWU)	53 zł	120 zł	230 zł	Usługi assistance w ramach infolinii medycznej oraz Medical assistance (zgodnie z zakresem wskazanym w SWU) dla Ubezpieczonego  oraz członków rodziny (zgodnie z definicją w SWU)
Ubezpieczyciel - Generali T.U. S.A.

Karta kredytowa

Oprócz konta osobistego, aby móc skorzystać z promocyjnych warunków kredytu mieszkaniowego, niezbędne jest założenie karty kredytowej (jeżeli mamy odpowiednią zdolność kredytową).

Do wyboru są dwa typy kart kredytowych:

• VISA Classic
• VISA Gold

VISA Classic

Karta Visa Classic daje nam darmowe ubezpieczenie z tytułu nieuprawnionego użycia karty.

Opłaty:

• Opłata za wydanie i użytkowanie karty: 90 zł / rok
• Zwolnienie z opłaty po wykonaniu transakcji na kwotę 8 000 zł w ciągu roku
• Opłata za płatny Pakiet ochronny: 4 zł (opłata opcjonalna)
• Opłata za ubezpieczenie spłaty zadłużenia: 0,3% miesięcznie od kwoty zadłużenia (opłata opcjonalna)

VISA Gold

Karta Visa Gold daje nam darmowe ubezpieczenie z tytułu nieuprawnionego użycia karty, ubezpieczenie towaru oraz Assistance domowy.

Opłaty:

• Opłata za wydanie i użytkowanie karty: 150 zł / rok
• Zwolnienie z opłaty po wykonaniu transakcji na kwotę 12 000 zł w ciągu roku
• Opłata za płatny Pakiet ochronny: 6 zł (opłata opcjonalna)
• Opłata za ubezpieczenie spłaty zadłużenia: 0,3% miesięcznie od kwoty zadłużenia (opłata opcjonalna)

Wnioski

Kredyt hipoteczny w BOŚ Banku należy do czołówki pod względem oferty. Osobiście uplasowałbym go ok. 5 pozycji, marża w wysokości 1,55% jest na obecną chwilę naprawdę bardzo dobra. Zaletą jest to, że wzięcie kredytu w BOŚ nie wiąże się z uciążliwą sprzedażą wiązaną. Wystarczy posiadanie konta, karty kredytowej oraz całkiem taniego ubezpieczenia do konta.

Więcej:

• Formularz kontaktowy – Kredyt hipoteczny w BOŚ Bank

Bank często wymaga założenia rachunku do kredytu. Porównaj oferty w zestawieniu: ranking kont osobistych.