Kredyt hipoteczny w Banku Pocztowym

W dzisiejszym wpisie z cyklu „Kredyt hipoteczny w …” przedstawię ofertę Kredytu hipotecznego w Banku Pocztowym. Jest to obecnie jedna z najlepszych ofert na rynku. Dodatkowo nie wymaga ona korzystania z uciążliwej sprzedaży wiązanej.

Nastał czas jesiennych targów mieszkaniowych, dlatego też zachęcam wszystkich do odwiedzenia targów w Twoim mieście:

• Targi nieruchomości

Zobacz też pozostałe artykuły z cyklu „ Kredyt hipoteczny w …”:

PKO BP – Własny Kąt Hipoteczny,  Pekao S.A., BZ WBK, Getin Bank, Credit Agricole, Banku Millennium, Raiffeisen Polbank, Alior Bank, BOŚ, ING, BGŻ, Banku Pocztowym, Citi Handlowym, mBanku / Multibanku, BNP Paribas, Banku BPS, BPH, Eurobanku, Nordea.

Szczegóły kredytu w Banku Pocztowym

Kredyt hipoteczny w Banku Pocztowym to:

• Promocyjna prowizja 0%
• Promocyjna marża od 1,2%
• Minimalna kwota kredytu:  50 000 zł
• Kredytowanie do 40 lat
• Finansowanie do 100% wartości nieruchomości
• Wcześniejsza spłata bez dodatkowych kosztów
• Nawet do 36 miesięcy karencji w spłacie kredytu
• Możliwość przeznaczenia 30% kredytu na dowolny cel
• Do momentu prawomocnego wpisu do księgi wieczystej oprocentowanie podniesione o 1,2%
• Możliwość spłat rat kredytowych w każdym Urzędzie Pocztowym bez dodatkowych opłat

Przeznaczenie kredytu w Banku Pocztowym

Kredyt hipoteczny w Banku Pocztowym może być przeznaczony na finansowanie zakupu mieszkania, domu, remontu oraz budowy domu:

• zakup działki budowlanej, siedliskowej, rekreacyjnej:
• maksymalna kwota kredytu może wynieść do 100%,  jednak konieczne jest poniesienie opłaty za podwyższone ryzyko z tytułu udzielenia kredytu z niskim wkładem własnym
• okres kredytowania do 30 lat
• budowę domu lub dokończenie budowy
• odbudowę, rozbudowę, nadbudowę, przebudowę, modernizację, adaptację, remont domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym
• zakup nowobudowanego domu lub lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym (z uwzględnieniem robót wykończeniowych), garażu lub miejsca postojowego (jeżeli będą one objęte jedną księgą wieczystą domu lub lokalu mieszkalnego) wznoszonego przez developera lub spółdzielnię mieszkaniową w celu sprzedaży obiektu mieszkaniowego indywidualnemu nabywcy, przydziału spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego w takim budynku lub prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej
• zakup domu jednorodzinnego, lokalu mieszkalnego lub garażu w budynku wielorodzinnym
• zakup własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego
• zakup prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej
• przekształcenie spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu mieszkalnego na własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego
• przekształcenie własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego w prawo własności lokalu mieszkalnego
• zakup mieszkania komunalnego lub zakładowego
• wykup mieszkania komunalnego od Gminy oraz remont tych mieszkań
• zamianę domu lub lokalu mieszkalnego na inny dom lub lokal mieszkalny
• spłatę kredytu zaciągniętego na cele mieszkaniowe w innym banku lub BP S.A. zabezpieczonego hipoteką
• dopuszcza się, aby 30% udzielonego kredytu przeznaczone zostało przez Kredytobiorcę na dowolny cel konsumpcyjny niezwiązany z działalnością gospodarczą

Zalety kredytu w Banku Pocztowym

• Szeroki zakres finansowania
• Możliwość zaciągnięcia kredytu bez prowizji
• Długi okres kredytowania
• Finansowanie do 100% wartości nieruchomości
• Możliwość przeznaczenia 30% kredytu na dowolny cel
• Spłata rat na Poczcie bez dodatkowych opłat

Wady kredytu w Banku Pocztowym

• Obowiązkowe ubezpieczenie, zastępujące prowizję banku

Wysokość oprocentowania

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej. Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:

Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 3M)

Jak łatwo obliczyć, wysokość oprocentowania kredytu zaciągniętego we wrześniu przy stopach WIBOR-3M w wysokości 2,70% wyniesie:

           2,70% + 1,40% = 4,10%

Do czasu wpisu do hipoteki, marża zostanie podwyższona o 1,2%, czyli wyniesie 2,6%. Oprocentowanie kredytu w tym czasie wyniesie 5,3%.

Wysokość rat i koszt kredytu - przykład

Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:

• Kredyt na 25 lat (300 rat)
• Wartość nieruchomości: 350 000zł
• Wartość kredytu: 280 000zł
• Wkład własny: ok. 20% (LtV = 80%)
• Wibor 6M: 2,70%
• Marża: 1,4%
• Prowizja: 0zł (zamiast prowizji, trzeba wykupić ubezpieczenie)
• Ubezpieczenie: 3% za okres 3 lat (może zostać wliczony w ratę kredytu lub zapłacony gotówką)

Wysokość rat

• W pierwszym roku: 1 686 zł (do czasu ustanowienia hipoteki)
• Kapitał dla 1. raty: 449 zł
• Odsetki dla 1. raty: 1 237 zł (zawierają wyższą o 1,2% marże w związku z ubezpieczeniem od braku wpisu do hipoteki)
• Konto osobiste: 0 zł / miesiąc
• Ubezpieczenie nieruchomości: 288 zł / rok
• Ubezpieczenie na życie: 8 400 zł (za okres 3 lat)
• W kolejnych latach:  1 493 zł
• Kapitał 13. raty: 559 zł
• Odsetki dla 13. raty: 934 zł
• Konto osobiste: 0 zł / mc
• Ubezpieczenie nieruchomości: 360 zł / rok

Całkowity koszt kredytu

• Suma kosztów: ok. 191 239 zł
• Odsetki: 173 980 zł
• Ubezpieczenie nieruchomości: 8 640 zł
• Ubezpieczenie na życie: 8 400 zł (za okres 3 lat)
• Ustanowienie zabezpieczenia: 219 zł
• Prowadzenie konta: od 0 zł do 5 400 zł

Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu jest wyższy, m.in. z powodu potrzeby uwzględnienia dodatkowych opłat oraz zmiennych stóp procentowych, które obecnie są na rekordowo niskim poziomie.

Prowizje i opłaty

Prowizja od udzielenia kredytu ze sprzedażą wiązaną / bez sprzedaży wiązanej	Do 3,5%
Prowizja od przedterminowej spłaty	0 zł
Opłata za podwyższone ryzyko do czasu wpisu do hipoteki	Marża podniesiona o 1,2%
Wycena nieruchomości na rynku pierwotnym	0 zł
Wycena nieruchomości na rynku wtórnym	Od 474,00 zł do 900,00 zł
Opłata za podwyższone ryzyko z tytułu niskiego wkładu własnego: a) Opłata za okres 3 lat b) Opłata za okres 5 lat	a) 3,2% kwoty brakującego wkładu b) 3,9% kwoty brakującego wkładu
Opłata za pakiet ubezpieczeń (na życie, od utraty pracy, od trwałej i całkowitej niezdolności do pracy)	2,7% (3,0%) kwoty kredytu za pierwsze 36 mc-y 0,0755% / mc od salda zadłużenia kredytu po 36 miesiącach
Opłata za ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych oraz ubezpieczenie „Assistance”	0,08 % sumy ubezpieczenia za okres 12 miesięcy lub 0,22 % sumy ubezpieczenia za okres 36 miesięcy
Opłata za inspekcję / kontrolę nieruchomości: a)       fotoinspekcja b)       fotoinspekcja z kartą kontroli budowy	a) 153,00 zł b) 178,00 zł
Opłata za zmianę warunków umowy na wniosek Klienta	400,00 zł

Oferty specjalne obniżające marżę

Warunki do otrzymania promocyjnej marży i prowizji:

• Posiadanie konta w całym okresie kredytowania wraz z min. wpływem w kwocie 2 500 PLN
• Posiadanie usługi Pocztowy24 (bankowość internetowa)
• Posiadanie karty debetowej lub kredytowej z minimalnym miesięcznym obrotem w wysokości 500 zł.
• Zakup ubezpieczenia nieruchomości z oferty Banku w PTUW (przez pierwszy rok)
• Zakup pakietu ubezpieczeń AVIVA:
• na życie
• od utraty pracy
• od trwałej i całkowitej niezdolności do pracy

Po spełnieniu powyższych warunków możliwe jest otrzymanie oferty z marżą:

• 1,6% - dla LTV 90-100%
• 1,4% - dla LTV 70-90%
• 1,3% - dla LTV 30-70%
• 1,2% - dla LTV 0-30%

Konto osobiste do kredytu

Bank Pocztowy wymaga założenia „Pocztowego Konta Standard” wraz z kartą debetową oraz z deklaracją wpływów w wysokości minimum 2 500 zł i transakcji kartą (debetową lub kredytową) w wysokości minimum 500 zł.

Dodatkowo należy założyć konto oszczędnościowe oraz usługi bankowości internetowej Pocztowy24.

Pocztowe Konto Standard

• 0 zł za prowadzenie w przypadku wydania karty do konta
• w przeciwnym razie 5zł miesięcznie
• 0 zł za przelewy zlecone w placówce banku, placówce pocztowej, elektronicznie
• 0 zł za zdefiniowanie, modyfikację i realizację zlecenia stałego poprzez system bankowości elektronicznej
• 0 zł za wpłatę gotówki w placówce banku lub placówce pocztowej
• 0 zł za wpłatę gotówki poprzez wpłatomaty sieci Euronet
• 0 zł za wypłatę gotówki w pacówce banku lub placówce pocztowej
• 0 zł za wypłatę gotówki z bankomatów PKO BP, BZ WBK oraz sieci Planet cash4you
• 5 zł za dostarczenie gotówki pod wskazany adres przez listonosza

Zarabiam z Pocztowym

Jest to program premiowy polegający na popularyzacji różnych usług banku. Nowi klienci mają możliwość uczestniczenia w Programie nie później niż do końca miesiąca kalendarzowego następującego po miesiącu, w który zostało założone konto.

Tabela premii:

Program obowiązuje od dnia 1 sierpnia 2013 r. i trwa do 31 grudnia 2013 r.

Karta kredytowa

Karta kredytowa nie jest obowiązkowa. Jednak czasem korzystniejsze może być wykonywanie wymaganych transakcji na kwotę 500 zł miesięcznie z wykorzystaniem karty kredytowej. Uwaga: Polecam tą opcję tylko dla osób zawsze spłacających zadłużenie w okresie grace period.

Szczegóły:

• 0 zł za wydanie karty kredytowej, jeśli posiadasz rachunek osobisty w Banku Pocztowym
• Limit kredytowy na karcie - od 500 zł do 5 000 zł
• Bezpłatne ubezpieczenie "ochrona karty"
• Automatyczna spłata Pocztowej Karty Kredytowej – jeśli posiadamy Konto w Banku Pocztowym
• Karta Kredytowa to darmowy kredyt: za zakupy płacisz kartą, a zaciągnięty w ten sposób kredyt spłacasz później. Bank nie nalicza odsetek od wykorzystanego kredytu przez tzw. okres bezodsetkowy, który wynosi nawet do 55 dni.

Pakiet ubezpieczeń

Ubezpieczenie nieruchomości

Bank Pocztowy podobnie jak każdy inny bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Można skorzystać z ubezpieczenia oferowanego przez bank: Ubezpieczenia nieruchomości TUW Pocztowe. Koszt tego ubezpieczenia to 0,08% sumy ubezpieczenia za okres 12 miesięcy lub 0,22% sumy ubezpieczenia za okres 36 miesięcy.

Niewątpliwą zaletą ubezpieczenia bezpośrednio w banku, jest łatwość i wygoda zawarcia ubezpieczenia. Przystąpienie do ubezpieczenia zrealizowane jest wraz z wypełnieniem wniosku o udzielenie kredytu.

Zakres ubezpieczenie nieruchomości TUW Pocztowe:

• Wariant podstawowy:
• nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych
• stałe elementy od ognia i innych zdarzeń losowych
• ubezpieczenie „Assistance”
• Wariant pełny:
• nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych
• stałe elementy od ognia i innych zdarzeń losowych
• ubezpieczenie „Assistance”
• ruchomości domowe od ognia i innych zdarzeń losowych,
• stałe elementy od kradzieży z włamaniem, rabunku i dewastacji,
• ruchomości domowe od kradzieży z włamaniem, rabunku i dewastacji,
• OC w życiu prywatnym 

Więcej:

• Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia - obowiązuje od 07 marca 2011

Ubezpieczenie na życie / niezdolności i od utraty pracy

Bank Pocztowy nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu. Niestety nie robi tego za darmo. W zamian wymagane jest przystąpienie do ubezpieczenia na życie na okres 36 miesięcy. Koszt tego ubezpieczenia to 3% kwoty kredytu za okres 36 miesięcy. Po tym okresie można zrezygnować z ubezpieczenia lub je kontynuować (zapewne nastąpi to automatycznie). Cena tego ubezpieczenia po 36 miesiącach to 0,0755% od salda zadłużenia miesięcznie.

Pakiet ubezpieczeń AVIVA obejmuje:

• Ubezpieczenie od utraty pracy
• Jeżeli stracimy pracę, bank będzie spłacać raty kredytu, których wartość może wynieść łącznie nawet do 100 000 zł
• Bank pomoże w spłacie aż do 9 kolejnych rat kredytu w każdych trzech latach trwania ubezpieczenia
• Ubezpieczenie obejmuje przypadki utraty pracy spowodowane:
• rozwiązaniem umowy o pracę przez pracodawcę
• ogłoszeniem upadłości firmy
• wykreśleniem z powodu upadłości prowadzonej przez Ciebie firmy z Ewidencji Działalności Gospodarczej
• Dodatkowo dla osób uprawnionych do emerytury lub renty stałej zakres ubezpieczenia został rozszerzony o leczenie szpitalne następstw nieszczęśliwego wypadku. W takim wypadku bank oferuje pomoc w spłacie aż do 9 kolejnych rat kredytu w każdych trzech latach trwania ubezpieczenia
• Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy
• W przypadku trwałej niezdolności do pracy, można liczyć na wypłatę świadczenia nawet do 500 000 zł
• kwota, którą można otrzymać będzie sumą części kredytu, który pozostał do spłaty w chwili, kiedy nastąpiła niezdolność do pracy oraz odsetek i dodatkowych opłat lub prowizji, które zostaną naliczone przez bank
• Ubezpieczenie na życie
• W przypadku śmierci ubezpieczonego, bliscy otrzymają środki na spłatę kredytu, o wartości nawet do 1 000 000 zł
• kwota, którą zostanie wówczas wypłacona będzie sumą wartości kredytu, który musiałbyś spłacić oraz odsetek i dodatkowych opłat lub prowizji, które zostaną naliczone przez bank 
• Ubezpieczenie z tytułu leczenia szpitalnego następstw nieszczęśliwych wypadków
• Suma ubezpieczenia z tytułu leczenia szpitalnego następstw nieszczęśliwych wypadków równa jest maksymalnie:
• wysokości 6 świadczeń za jednorazowy pobyt w szpitalu z tytułu leczenia szpitalnego następstw nieszczęśliwych wypadków
• wysokości 12 świadczeń z tytułu wszystkich pobytów w szpitalu z tytułu leczenia szpitalnego następstw nieszczęśliwych wypadków w całym okresie ubezpieczenia podzielonych przez liczbę wszystkich Ubezpieczonych w ramach danego Kredytu 
• Pierwsza rata świadczenia z tytułu leczenia szpitalnego następstw nieszczęśliwych wypadków będzie należna, jeżeli pobyt Ubezpieczonego w szpitalu będzie trwał nieprzerwanie przez 30 dni w okresie ubezpieczenia.
  Każda kolejna rata będzie należna, jeżeli pobyt Ubezpieczonego w szpitalu będzie trwał nieprzerwanie o miesiąc dłużej niż było to wymagane dla poprzedniej raty w okresie ubezpieczenia.

Więcej:

• Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia - obowiązuje od 12 sierpnia 2013

Ubezpieczenie niskiego wkładu

W przypadku, gdy LtV zaciągniętego kredytu przekroczy 80%, bank będzie wymagał wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu. Opłata z tego tytułu wynosi 3,2% kwoty brakującego wkładu własnego za okres 3 lat bądź 3,9% kwoty brakującego wkładu własnego na okres 5 lat.

Zatrudnienie / wymagane dokumenty

Okres zatrudnienia / prowadzenia działalności

Bank wymaga, aby umowy o pracę trwały od minimum 6 miesięcy. Działalność gospodarcza musi być prowadzona przez okres aż 24 miesięcy.

Dodatkowo, istnieje możliwość łączenia dochodów z innymi gospodarstwami domowymi w celu podniesienia swojej zdolności kredytowej.

Wymagane dokumenty

• Dowód osobisty + drugi dokument ze zdjęciem
• Zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów
• Umowa przedwstępna
• Odpis z Księgi Wieczystej
• Dokument potwierdzający prawo własności
• Zaświadczenie ze Spółdzielni lub Wspólnoty Mieszkaniowej z informacjami o prawie do lokalu, braku zaległości w opłatach i braku przeciwwskazać do wyodrębnienia Księgi Wieczystej (gdy mieszkanie jeszcze jej nie posiada)
• Wyciągi z konta osobistego (z ostatnich 3 miesięcy), na które wpływa wynagrodzenie

Więcej na temat wymaganych dokumentów: strona banku

Wnioski

Bank Pocztowy niewątpliwie znajduje się w czołówce, jeżeli chodzi o ofertę kredytów hipotecznych. Dodatkowo, bank umożliwia nadpłacanie i wcześniejszą spłatę kredytu bez żadnych ograniczeń. Mało który bank nam to umożliwia a zazwyczaj dopiero po okresie kilku lat możliwa jest nadpłata bądź całkowita spłata bez żadnych kosztów.

Kolejną zaletą Banku Pocztowego jest udzielanie kredytów na 100% wartości nieruchomości (jeszcze do końca roku).

Osobiście, jak starałbym się o kredyt, to jeden z wniosków złożyłbym właśnie do Banku Pocztowego.

Więcej:

• Wniosek kontaktowy – kredyt hipoteczny w Banku Pocztowym

Zobacz też: ranking lokat bankowych i konta oszczędnościowe w serwisie JakOszczedzic.pl.